電商小貸逐步成熟 優(yōu)勢與問題并存

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，因交易對象廣泛、成本低等特點而備受關(guān)注。其中，不少電商利用自己積攢下的大量數(shù)據(jù)，真實有效地分析需要貸款的商戶信息，降低了貸款的風險，同時也獲得了商戶與平臺的雙贏。到目前為止，阿里巴巴推出的淘寶貸款已有三個年頭，而另外兩個電商巨頭——蘇寧和京東也已經(jīng)開始發(fā)展各自不同形式的小貸模式。

　　為了解電商貸款到底為小企業(yè)帶來了哪些改變，記者聯(lián)系了在淘寶網(wǎng)上有過貸款的博金郎店主“博博”。博金郎在淘寶上的主營業(yè)務(wù)為服飾，大多數(shù)是國外代購，這也讓他們需要很多流動資金來解決周轉(zhuǎn)問題。“對于淘寶商家而言，現(xiàn)在還沒有任何銀行或者小額信貸公司可以提供給我們貸款。尤其是像我們這種規(guī)模比較小的賣家，自身資金都不太能完全保證正常的運營?！碧詫毶虘舻某砷L，面臨著一個基本層面上的挑戰(zhàn)。而2010年6月8日，阿里巴巴小額信貸的出現(xiàn)，無疑成為對雙方都意義重大的一步。

　　雖然博金郎在淘寶上運營才一年多，但自從了解了阿里巴巴的訂單貸款后，他們就經(jīng)常地使用這一業(yè)務(wù)。所謂訂單貸款，指的是基于店鋪已發(fā)貨但買家還未確認的實物交易訂單金額，結(jié)合店鋪運營情況，進行綜合評估給出授信額度的貸款。因為其審核時間短、獲貸快，且無需任何抵押，因而獲得淘寶商戶的青睞。在淘寶貸款的論壇上，很多使用過淘寶貸款的賣家都發(fā)帖，講述貸款對他們的影響?！坝唵钨J款對商家資金周轉(zhuǎn)有很多幫助，首先提供了可能性，我們可以依靠在淘寶上積攢下來的信用等級去獲得貸款，這是在銀行無法得到的；其次，它不像其他小額信貸審核時間長，商戶申請之后如果條件符合，1分鐘錢就可到賬?！睂τ谏暾埖倪^程，大部分賣家也認為是非常簡潔方便的：賣家確認發(fā)貨后，進入賣家中心的淘寶貸款申請，點擊“我要貸款”并輸入希望貸款的金額，這一金額小于等于界面顯示可申請的貸款金額；之后賣家獲取手機短信驗證碼并輸入，就等待阿里巴巴后臺的審核了。訂單貸款還有另一項功能，就是“自動申請貸款”，即賣家與阿里巴巴簽訂自動貸款的時間，在這段協(xié)議規(guī)定的時間內(nèi)，無須手工操作，賣家發(fā)貨后系統(tǒng)就會自動幫助申請貸款。當買家確認收貨付款后，系統(tǒng)將自動扣回所貸款額，更加方便快捷。

　　除了訂單貸款，阿里巴巴還提供了信用貸款。相比而言，信用貸款更具有吸引力，但門檻也更高。對于博金郎這一類的小店家而言，他們對信用貸款充滿了期待，“訂單貸款只能解決回款速度，而擴容必須依靠阿里巴巴提供的信用貸款?！倍切┏晒Φ陌咐不蚨嗷蛏俚淖屛覀兛吹剑靶庞觅J款”比“訂單貸款”更能輔助網(wǎng)店的成長和擴大。

　　在這一系列服務(wù)的基礎(chǔ)上，阿里巴巴也設(shè)置了專門的淘寶貸款意見反饋，在這些反饋中記者也看到了一些問題。比如，雖然有明確的貸款條件，但貸款還是有一定的不穩(wěn)定性，即同樣的賣家時而能貸時而不能，而用戶本身也不明白貸不到款的具體原因。不少賣家也反映，雖然貸款額度最高為100萬元，但現(xiàn)在可以申請到的一般額度都很少,無法解決燃眉之急。這也許是未來阿里巴巴小額信貸要解決的問題。

　　對此，阿里巴巴方面表示，所有的貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒有任何信貸人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身的信用。在阿里金融上申請貸款，平臺認證、注冊信息、交易記錄等信息都會成為分析商家信用的重要依據(jù)，加上賣家自己提供銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況，所有信息匯總后，阿里將對商家進行信用評級。因為貸款商戶多，而且頻率高，要一一進行人工審核是無法辦到的，所以目前還沒有更好的評級方式。不過他們也通過賣家反映的情況做出改進，畢竟，商戶對平臺而言是極其重要的一部分。

　　據(jù)介紹，2013年淘寶貸款新增“小信用貸款”、“微信用貸款”等專門針對小賣家的貸款產(chǎn)品，現(xiàn)在能夠享受到這種融資服務(wù)的小賣家達到了120萬家，未來將信用貸款開放授信的賣家擴展至300萬家以上。據(jù)淘寶官方數(shù)據(jù)顯示,不同規(guī)模的獲貸賣家比未獲貸賣家的相對增長速度均高出80%以上。

　　目前，京東和蘇寧也開始了試水小額貸款，與阿里巴巴不同的是，京東目前將作為一個貸款平臺來連接銀行與供貨商，為銀行提供商家的信息數(shù)據(jù)，降低貸款風險。同時，京東的相關(guān)負責人也表示，他們將在未來不斷完善其供應(yīng)鏈金融服務(wù)，而現(xiàn)在還只是一個開始，需要去嘗試、努力和改進。

　　怎樣在一片叫好聲中聽到改進的聲音，又如何去發(fā)揮優(yōu)勢補齊短板，是這些已經(jīng)開展小額貸款的電商需要解決的現(xiàn)實問題，當然，這同樣也是那些蓄勢待發(fā)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融中分一杯羹的人所需要考慮的。

來源：金融時報

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