創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù) 農(nóng)信社走向多元業(yè)務(wù)經(jīng)營

　　存貸差利潤空間的逐漸縮小,將農(nóng)信社逼上多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營之路。

　　受地域優(yōu)勢的影響,長期以來農(nóng)信社形成了單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式,信貸是其主要的利潤來源。近年來,新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的興起及商業(yè)銀行下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)信社在縣域經(jīng)濟(jì)中“一股獨(dú)大”的地位遭遇到嚴(yán)重的威脅。同時(shí),隨著利率市場化進(jìn)程的加快,利差的收入空間不斷被擠壓。多重壓力直接戳向其軟肋,農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨不得不轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。

　　創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)

　　發(fā)展與創(chuàng)新一直以來是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面對的永恒話題。在新的市場競爭環(huán)境下,如何結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要,加快推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐成為農(nóng)信社的新突破點(diǎn)。目前,傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)仍占據(jù)農(nóng)信社的半壁江山,通過信貸開拓和鞏固市場依然是其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容。

　　要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,農(nóng)信社只有以市場為導(dǎo)向,以服務(wù)客戶為中心,特色鮮明地業(yè)務(wù)供給才能更好地推動業(yè)務(wù)經(jīng)營“猛上臺階”。一方面在繼續(xù)做優(yōu)做強(qiáng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步整合內(nèi)部各種資源,加快業(yè)務(wù)流程再造;同時(shí),還應(yīng)圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè),不斷拓寬支農(nóng)力度,更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　記者調(diào)查顯示,國內(nèi)大部分地區(qū)的農(nóng)信社已逐步實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,重點(diǎn)推進(jìn)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。近日,《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者走訪了四川中江聯(lián)社、三臺聯(lián)社、樂山農(nóng)商行等農(nóng)信機(jī)構(gòu),采訪中發(fā)現(xiàn)一部分縣級聯(lián)社已把城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重心,對于市場定位,也由以前的農(nóng)村開始轉(zhuǎn)向城區(qū)。其實(shí)早在3年前四川省聯(lián)社就提出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展,并取得良好的效果。

　　據(jù)三臺聯(lián)社的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,業(yè)務(wù)重心的改變是基于實(shí)際情況的變化考慮。三臺縣是農(nóng)業(yè)大縣,人口超過140多萬。目前,該縣走城鄉(xiāng)相融道路,以城鎮(zhèn)為龍頭,帶動周邊村鎮(zhèn)發(fā)展。城鎮(zhèn)需求的多元化將為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來巨大空間,因此城鎮(zhèn)是利潤的主要來源。

　　該負(fù)責(zé)人還強(qiáng)調(diào),拓展城區(qū)業(yè)務(wù),不是放棄擁有眾多客戶資源的農(nóng)村市場,而是堅(jiān)持“農(nóng)村是立社之本、城區(qū)業(yè)務(wù)是利潤之源、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是強(qiáng)社之路。”

　　針對城區(qū)市場巨大潛力,四川農(nóng)信社不斷創(chuàng)新,推出適合市場需要的信貸產(chǎn)品。巴中市巴中區(qū)聯(lián)社負(fù)責(zé)人指出,針對城區(qū)市場,目前農(nóng)信社正在研發(fā)民工貸、勞務(wù)貸等信貸產(chǎn)品。據(jù)悉,民工貸主要用于解決農(nóng)民外出打工的短期路費(fèi)、家庭子女上學(xué)學(xué)費(fèi)等困難,而勞務(wù)貸則用以解決包工頭在外面資金的周轉(zhuǎn)難題。

　　拓展新興業(yè)務(wù)

　　受信貸規(guī)模的限制,很多農(nóng)信社富余存款較多,尤其在一些經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)信社的信貸額度往往沒有充分發(fā)揮作用。相對其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu),農(nóng)信社一級法人地位使其可以自營資產(chǎn)業(yè)務(wù),而商業(yè)銀行只有總行才能運(yùn)作。伴隨改制后監(jiān)管評級達(dá)標(biāo)和規(guī)模的擴(kuò)大,一些農(nóng)信社開始自營資金業(yè)務(wù),提高資金的使用效率。

　　中江聯(lián)社于今年6月組建了資金運(yùn)營部,7月開始正式運(yùn)行,參與到同業(yè)拆借市場中。在評估資金運(yùn)營部帶來的效益時(shí),該聯(lián)社理事長邱述源表示:“預(yù)計(jì)今年多賺2000萬元,如果不組建該部每年至少少賺1000萬元?！敝薪?lián)社的每年存款大量閑置,但之前由于沒有合適的人才,加之整個(gè)聯(lián)社合規(guī)意識淡薄,資金沒有得到高效利用。

　　從全國范圍看,江蘇等沿海地區(qū)的市場意識強(qiáng)烈,農(nóng)商行的資金規(guī)模較雄厚,在自營資金業(yè)務(wù)方面領(lǐng)先于其他地區(qū)?！敖K常熟農(nóng)商行在這方面做得很好?！鼻袷鲈捶Q贊道。

　　然而在其他一些地區(qū),由于受到省聯(lián)社的管理限制,自營資金業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢?！笆÷?lián)社在做自營資金業(yè)務(wù),所以不想讓我們自己做?！睋?jù)一位東部地區(qū)縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)人透露,省聯(lián)社過于注重和追求自身利益,使得基層法人農(nóng)信社的權(quán)益沒有得到充分保證。

　　為此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為省聯(lián)社超范圍開展自營資金業(yè)務(wù),一方面業(yè)務(wù)規(guī)模的過快增長蘊(yùn)含著較大潛在風(fēng)險(xiǎn),另一方面也影響了支農(nóng)服務(wù)資源配置。

　　除了資產(chǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)普遍滯后,中間業(yè)務(wù)收入在總收入的占比很低,整體貢獻(xiàn)率很小。湖北省聯(lián)社理事長徐新認(rèn)為,在利率市場化加速推進(jìn)的情況下,各家銀行紛紛把盈利重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。農(nóng)信社也應(yīng)該加快建立健全中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織管理、業(yè)務(wù)推進(jìn)、資源配置、考核機(jī)制等長效機(jī)制,強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的地位和作用。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),去年湖北省農(nóng)信社利息收入、金融機(jī)構(gòu)往來收入和投資收益為227億元,占總收入的97.42%,中間業(yè)務(wù)及其他經(jīng)營營業(yè)外收入僅占2.58%。在記者走訪的幾家聯(lián)社中,相關(guān)負(fù)責(zé)人也都表示中間業(yè)務(wù)涉及得少。

來源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 李曉 王彥林

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