民營(yíng)銀行民間資本開(kāi)辦是把雙刃劍

　　民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，會(huì)使金融資源更“接地氣”，緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本高、金融資源結(jié)構(gòu)性短缺的局面，改善大企業(yè)有銀行支持、小企業(yè)缺乏銀行支持的狀況。同時(shí)，這也有利于金融業(yè)自身形成更合理的競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng)——

　　“民營(yíng)銀行”站在起跑線上

　　在多數(shù)人眼里,辦銀行似乎是件“穩(wěn)賺不賠”的事情。最近，京城的相關(guān)部委忙碌起來(lái)了，各省市按捺不住爭(zhēng)相赴京準(zhǔn)備爭(zhēng)取“金融牌照”了。那是因?yàn)?，前不久?guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（金十條），提出要擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

　　絕大多數(shù)民間資本仍集中在投資回報(bào)率較低的行業(yè)，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域有助于緩解當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的困難：一方面實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中需要承受很高的融資成本，另一方面銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻高企，金融資源的結(jié)構(gòu)性短缺。

　　現(xiàn)在民間資本進(jìn)入金融業(yè)也有通道，比如小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。這些非銀行機(jī)構(gòu)，設(shè)立的門(mén)檻相對(duì)較低，只需完成工商登記、在當(dāng)?shù)亟鹑诓块T(mén)備案即可。然而，這些不能吸收存款、資本金受限、拆借資金成本很高的機(jī)構(gòu)有著更多的追求——逐步轉(zhuǎn)為真正的銀行。但目前尚未成功。

　　金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將更合理

　　“銀行倒閉”這種市場(chǎng)現(xiàn)象在國(guó)外司空見(jiàn)慣，但在我國(guó)還未曾出現(xiàn)。這一方面顯示了我國(guó)金融市場(chǎng)頗為穩(wěn)定的良好環(huán)境，另一方面也說(shuō)明了這個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)并不充分，壟斷依然存在的現(xiàn)狀。

　　大企業(yè)有大銀行支持，小企業(yè)缺少銀行支持。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)仍然偏愛(ài)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、樹(shù)大根深的大企業(yè)，覺(jué)得貸款給他們是頗為安全的。小微企業(yè)的融資雖然近幾年改善很大，但由于這個(gè)群體數(shù)量龐大，融資依然是老大難。

　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化逐步深入，需要更多金融機(jī)構(gòu)能夠深入基層搞服務(wù)。所以，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等，對(duì)解決小微企業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難問(wèn)題、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很重要。某種意義上說(shuō)，小銀行必須選擇眾多小客戶，才能生存下去。

　　民間資本開(kāi)辦銀行的路徑，必定是和現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)差異化經(jīng)營(yíng)，只有這樣才有出路。它們沒(méi)有傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，更重要的是，沒(méi)有傳統(tǒng)銀行多年積累下來(lái)的百姓信譽(yù)度。

　　目前，在政策預(yù)期逐漸明朗的情況下，各地民營(yíng)資本已經(jīng)躍躍欲試。在北京，中關(guān)村管委會(huì)日前宣布將支持企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。據(jù)了解，設(shè)計(jì)中的中關(guān)村銀行是由眾多民營(yíng)資本發(fā)起并參與、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行，主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行，以及基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)銀行。中關(guān)村銀行或只是北京籌辦民營(yíng)銀行的備選之一。

　　在江蘇，蘇寧公開(kāi)承認(rèn)正在開(kāi)展成立“蘇寧銀行”的申報(bào)工作。作為第一家醞釀的電商銀行，其身上兼具民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的多重特征。

　　錯(cuò)位發(fā)展是即將成立的民營(yíng)銀行的必然選擇，在填補(bǔ)某些金融服務(wù)空白的同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位和業(yè)務(wù)開(kāi)展將帶來(lái)一定的沖擊，民營(yíng)銀行也把自身放在了競(jìng)爭(zhēng)的大海里，能否生存、成長(zhǎng)壯大，要看怎樣經(jīng)營(yíng)。但毋庸置疑的是，老百姓享受到的金融服務(wù)水平一定是大大提升了。

　　制度突破和管理提升是關(guān)鍵

　　探索民間資本開(kāi)辦民營(yíng)銀行，對(duì)于解決農(nóng)民及小微企業(yè)貸款難有重要意義，市場(chǎng)各方對(duì)民資進(jìn)軍金融領(lǐng)域的細(xì)則充滿了期待。

　　當(dāng)前制約民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還有些障礙：一是進(jìn)入“門(mén)檻”較高、審批時(shí)間較長(zhǎng)。二是持股比例受到限制。各地雖各有規(guī)定，但允許民資占有的股東比例普遍不高。三是信息不對(duì)稱易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司多容易造成信息不對(duì)稱問(wèn)題，有的人甚至到多家小貸公司貸款，加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)。這些都有望在即將出臺(tái)的細(xì)則中得到解決。

　　民間資本要改變?cè)诮鹑跇I(yè)“配角”的身份，需要國(guó)家出臺(tái)清晰、透明的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)方向進(jìn)行制度安排，有效規(guī)范、約束其行為，既保證構(gòu)建市場(chǎng)化、多層次、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融體系，又讓民營(yíng)銀行始終不脫離健康的運(yùn)行軌道。

　　這個(gè)過(guò)程不能只靠市場(chǎng)“無(wú)形之手”自發(fā)調(diào)節(jié)。金融監(jiān)管部門(mén)要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的發(fā)展，解決結(jié)構(gòu)性問(wèn)題——實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率，放寬各項(xiàng)金融監(jiān)管指標(biāo)，降低民營(yíng)銀行的設(shè)立門(mén)檻，適當(dāng)放寬民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本和管理人員的任職條件；建立貸款正向激勵(lì)機(jī)制，對(duì)涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行貼息或給予適當(dāng)稅負(fù)減免等。只有這樣，民營(yíng)銀行才能夠形成良性循環(huán)。

　　金融監(jiān)管部門(mén)在民營(yíng)銀行制度和政策方面如何設(shè)計(jì)還是未知數(shù)。開(kāi)放民資設(shè)立銀行的路徑選擇，究竟是徹底開(kāi)閘，或者先行試點(diǎn)小規(guī)模落地，還是在明確退出機(jī)制情況下放松審批，尚不明晰。

　　但無(wú)論怎樣，民營(yíng)銀行要試點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)先發(fā)布《民營(yíng)銀行試點(diǎn)條例》，把民營(yíng)銀行概念、定位、主發(fā)起人身份界定。民資進(jìn)場(chǎng)分割行業(yè)利潤(rùn)可能受到阻撓，同時(shí)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)條款是否給予民資與國(guó)資同等待遇，也會(huì)成為民資會(huì)否大規(guī)模進(jìn)軍金融業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

　　金融風(fēng)險(xiǎn)如何防范

　　民間資本開(kāi)辦民營(yíng)銀行是把“雙刃劍”，可以促進(jìn)金融業(yè)全面發(fā)展，但也可能使金融業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)。雖然民間資本對(duì)開(kāi)辦銀行熱情很高，但是成立民營(yíng)銀行的前提是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　市場(chǎng)的擔(dān)憂是：民營(yíng)銀行如果風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，就會(huì)出現(xiàn)銀行虧損或破產(chǎn)的可能，民資跑路怎么辦？因此，存款保險(xiǎn)制度的建立非常必要。盡管會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本，但存款保險(xiǎn)制度可以把銀行的損失與存款人的損失隔離，提高銀行整體信用額度，對(duì)中小銀行非常有利。由于我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，因此一直都是由國(guó)家信用提供隱性擔(dān)保，一旦銀行經(jīng)營(yíng)失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責(zé)任人。而且，由于信譽(yù)度的建立還有個(gè)過(guò)程，所有發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)條件下前三五年肯定不賺錢(qián)。因?yàn)殂y行要靠龐大渠道和平臺(tái)賺錢(qián)，但監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，設(shè)立要求很高，短期內(nèi)賺錢(qián)不大現(xiàn)實(shí)。

　　除了這些，現(xiàn)在部分民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行也存在誤解，認(rèn)為金融領(lǐng)域能夠更快地以錢(qián)生錢(qián)，因此在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不下去的時(shí)候，轉(zhuǎn)身投入銀行。這種錯(cuò)誤的想法和行為可能會(huì)造成金融體系的不穩(wěn)定。金融與商業(yè)兩者完全不同，一個(gè)是管理風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)則是管理成本。由于國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行籌辦經(jīng)驗(yàn)不足，大銀行的壟斷地位根深蒂固，在吸儲(chǔ)能力、客戶資源方面，民營(yíng)銀行存在先天不足。

　　民營(yíng)銀行設(shè)立有嚴(yán)格的準(zhǔn)入。中國(guó)社科院教授李連仲認(rèn)為，發(fā)展民營(yíng)銀行應(yīng)試點(diǎn)先行、有序推進(jìn)。由于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，試點(diǎn)既要對(duì)股東資質(zhì)、信用記錄等進(jìn)行嚴(yán)格審查，也要注意治理結(jié)構(gòu)，試點(diǎn)數(shù)量也要有所控制。第一，要嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定審查企業(yè)資質(zhì)，確保真正有實(shí)力、符合資質(zhì)要求的企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)。第二，對(duì)資金來(lái)源嚴(yán)格審查，杜絕通過(guò)設(shè)立銀行漂白資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為。第三，對(duì)銀行發(fā)起人也要有一定考察，鼓勵(lì)那些確實(shí)懂經(jīng)濟(jì)、具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、兼具國(guó)際視野的專業(yè)人士進(jìn)入銀行。要建立一個(gè)現(xiàn)代的金融監(jiān)管體系，不僅外部的監(jiān)管治理架構(gòu)要完備，還要督促銀行建立一個(gè)有效的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范公司治理，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

　　社會(huì)資本陽(yáng)光化運(yùn)行，是盤(pán)活整個(gè)社會(huì)資源、用好資金，有利于讓民間資本發(fā)揮活力，增加金融服務(wù)供給，提高金融市場(chǎng)效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》 王 璐

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