銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn) 金融系統(tǒng)脆弱性提高

　　銀行業(yè)是金融行業(yè)中的基石，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透以及利率市場(chǎng)化、金融脫媒進(jìn)程不斷加速，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大壓力，“指尖上的銀行”應(yīng)運(yùn)而生。

　　手機(jī)銀行　移動(dòng)金融領(lǐng)航者

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)的一組數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量為4.2億，年增長(zhǎng)率達(dá)18.1%。隨著智能手機(jī)等終端設(shè)備的普及、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)升級(jí)等，手機(jī)已成為第一大上網(wǎng)終端。

　　隨著智能手機(jī)的發(fā)展，金融服務(wù)也發(fā)生了很大改變，手機(jī)銀行成為了名副其實(shí)的“掌上銀行”，更因其方便實(shí)用，也有人稱(chēng)之為“指尖上的銀行”。

　　IT讓金融無(wú)所不在，以前是銀行在哪，客戶到哪去，如今客戶到哪，銀行的服務(wù)就到哪，未來(lái)金融服務(wù)更多的在手機(jī)上，客戶走到哪，銀行就在他口袋里，就在他的手里。

　　據(jù)了解，手機(jī)銀行最大的優(yōu)點(diǎn)就是，不用到銀行排隊(duì)，隨時(shí)隨地就能辦理除了取現(xiàn)之外的很多金融業(yè)務(wù)。記者采訪中看到，基本上各家的手機(jī)銀行都能辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳話費(fèi)、繳水電費(fèi)、購(gòu)物、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)?！肮?jié)假日期間，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)都不營(yíng)業(yè)，但是有客戶又有理財(cái)需求，想買(mǎi)賣(mài)黃金、國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)候手機(jī)銀行就派上用場(chǎng)了?！鞭r(nóng)行山東省分行電子銀行部高級(jí)經(jīng)濟(jì)師王新穎說(shuō)道。

　　手機(jī)銀行的這些業(yè)務(wù)，客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行也能辦理，手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里？“一天24小時(shí)，我們不可能每時(shí)每刻都坐在電腦跟前的，但是不管去哪里，手機(jī)隨時(shí)隨地都帶在身邊，開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，相當(dāng)于24小時(shí)將銀行帶在身邊，比如身邊沒(méi)有電腦時(shí)，我們依舊能通過(guò)手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款。”王新穎表示。

　　各家銀行在手機(jī)銀行的增值服務(wù)上也是八仙過(guò)海各顯神通。例如，招商銀行手機(jī)銀行在現(xiàn)有轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等功能外，又推出金融資訊、專(zhuān)享理財(cái)產(chǎn)品、信用卡還款等多項(xiàng)免費(fèi)增值金融服務(wù)。光大銀行推出瑤瑤繳費(fèi)，客戶能享受不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的“輕松繳費(fèi)之旅”。

　　微信銀行升級(jí)　微理財(cái)成時(shí)尚

　　社交平臺(tái)移動(dòng)端已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)眼中的新陣地。數(shù)據(jù)顯示，到今年上半年，我國(guó)微信用戶超過(guò)4億戶。微信5.0版剛上線不久，多家銀行紛紛搶駐微信平臺(tái)，在人們崇尚“微生活”的背景下，“微理財(cái)”成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　作為一款即時(shí)通訊軟件，微信推出之后就受到很多人的追捧，隨著使用群體的增多，它的熱度已經(jīng)蔓延到企業(yè)領(lǐng)域。記者近日了解到，從今年上半年開(kāi)始，多家銀行開(kāi)始搶占微信平臺(tái)，紛紛推出微信公眾賬號(hào)。

　　從記者調(diào)查的情況來(lái)看，多個(gè)銀行不僅總行開(kāi)設(shè)了微信公眾賬號(hào)，分支機(jī)構(gòu)也有微信公眾賬號(hào)，不過(guò)微信賬號(hào)所做的最多的就是定時(shí)推送信用卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)、最新的理財(cái)產(chǎn)品信息等資訊。

　　不過(guò)，最近一段時(shí)間銀行發(fā)力微信公共平臺(tái)，賦予了官方微信更多功能。7月5日，中信銀行就宣布該行信用卡官方微信服務(wù)平臺(tái)“包打聽(tīng)”正式上線，官方微信可以實(shí)現(xiàn)為用戶提供賬單查詢、在線辦卡、促銷(xiāo)活動(dòng)及特惠商戶查詢等多項(xiàng)金融服務(wù)功能，同時(shí)，還為用戶定制了親友附屬卡推薦辦理等專(zhuān)屬性服務(wù)。

　　7月8日，招商銀行正式推出“微信銀行”，這不同于之前只是推送優(yōu)惠信息的信用卡微信公眾賬戶，而是將業(yè)務(wù)拓展到了借記卡，按照該行負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，“微信銀行可以實(shí)現(xiàn)借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等卡類(lèi)業(yè)務(wù)，還能實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、辦卡申請(qǐng)、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、預(yù)約辦理和跨行資金歸集等多種便捷服務(wù)，還能預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)?！?/p>

　　信息技術(shù)推動(dòng)創(chuàng)新　商業(yè)銀行IT技術(shù)跳躍式進(jìn)化

　　從這些年來(lái)看，銀行的發(fā)展最早是依賴柜臺(tái)，后來(lái)慢慢發(fā)展到電話，不到柜臺(tái)通過(guò)電話就可以辦一些業(yè)務(wù)，然后發(fā)展到銀行卡，后來(lái)發(fā)展到ATM機(jī)，發(fā)展到POS機(jī)，然后發(fā)展到網(wǎng)上銀行，現(xiàn)在發(fā)展到手機(jī)銀行、微信銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的IT技術(shù)正經(jīng)歷著“跳躍式的進(jìn)化”。

　　以微信為例，不足一個(gè)月的時(shí)間里，已有十余家銀行相繼開(kāi)通了微信服務(wù)，畢竟，微信數(shù)以億計(jì)的用戶不容小覷。

　　較之此前的短信推送，微信有著“先天”優(yōu)勢(shì)?！耙皇切畔⒘枯^大，微信可以圖文并茂，可以互動(dòng)；二是成本較低，因?yàn)槲⑿诺氖褂弥慌c流量掛鉤，又有朋友圈的功能，大家都愿意轉(zhuǎn)發(fā)，具有客戶相傳的口碑效應(yīng)；三是契合銀行的需求，滿足客戶的需要?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。另一方面，微信龐大的用戶數(shù)量令銀行信心滿滿。截至今年第二季末，微信及WeChat的合并月活躍賬戶同比增長(zhǎng)176.8%至2.358億。從2011年1月正式推出至今，也不過(guò)是兩年多的時(shí)間，卻成為亞洲地區(qū)最大用戶群體的移動(dòng)即時(shí)通訊軟件。

　　科技是第一生產(chǎn)力。新的移動(dòng)通信技術(shù)特別是一些短程通信技術(shù)，傳統(tǒng)的如紅外、藍(lán)牙，新興的如RFID、NFC等都可能涉及到移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)前端的變革。新技術(shù)帶來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)會(huì)，未來(lái)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)必然逐漸會(huì)采用這些新的技術(shù)以解決諸如安全、準(zhǔn)確、效率等問(wèn)題。

　　銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)　金融系統(tǒng)脆弱性提高

　　隨著智能手機(jī)及第三代移動(dòng)通信技術(shù)（3G網(wǎng)絡(luò)）的普及，在銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司、APP（第三方應(yīng)用程序）商等的共同推動(dòng)下，移動(dòng)金融繼續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)是業(yè)界共識(shí)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在第三方支付及APP公司創(chuàng)新極為活躍，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷激烈情況下，銀行須真正將“以客戶為中心”的理念轉(zhuǎn)變?yōu)榍袑?shí)的行動(dòng)，要從賣(mài)產(chǎn)品向服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變。據(jù)調(diào)查，70%以上的客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性表示擔(dān)憂，居各種問(wèn)題之首。因此，嚴(yán)把安全關(guān)是打造手機(jī)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。“無(wú)論是哪一種形式，金融的核心始終是把剩余資金轉(zhuǎn)移到需要錢(qián)的人手中。做金融最根本的就是做信息，無(wú)論是做銀行，還是做資產(chǎn)管理都是如此。對(duì)銀行來(lái)講，吸納存款后把錢(qián)放給誰(shuí)，必須預(yù)知這個(gè)人拿到錢(qián)以后的還款能力，這就需要大量信息。而互聯(lián)網(wǎng)恰好匯聚了海量信息，由此使得資金能夠比較快地進(jìn)行撮合。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)特點(diǎn)是將小額零散的資金發(fā)揮到極致，貨幣供需兩端都是微型的，貨幣停頓的時(shí)間比較短。這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)突出特點(diǎn)?！痹谡劦揭源髷?shù)據(jù)為主要賣(mài)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)，華東師大國(guó)際金融研究所所長(zhǎng)黃澤民這樣表示。

　　不過(guò)，將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也變得不可小覷。在黃澤民看來(lái)，首先就是從違法犯罪角度看，攻擊銀行網(wǎng)站、盜取個(gè)人金融信息的情況也很多，所以對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題也提出更高的要求。第二，對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)的脆弱性也在提高，但安全性并沒(méi)有提高。光大事件對(duì)中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融交易提出了一個(gè)重大課題，就是如何防止風(fēng)險(xiǎn)在瞬間產(chǎn)生。中國(guó)股票國(guó)債市場(chǎng)都是有形加無(wú)形的市場(chǎng)，我國(guó)的交易市場(chǎng)也是全球最早采取無(wú)紙化交易的市場(chǎng)之一，無(wú)紙化的好處就是效率高，但脆弱性也很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)，后面很多程序化的跟風(fēng)盤(pán)一涌而現(xiàn)。因此對(duì)監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)課題?！?br>
來(lái)源： 山東商報(bào)　

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