發(fā)展中間業(yè)務應對利率市場化

　　自央行取消了金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限,對農(nóng)村信用社貸款利率不再設立上限,意味著利率市場化改革的步伐進一步加快。對于農(nóng)村信用社來說,單一的盈利手段和方式使得自身收益過分依賴存貸款利差,受利率波動的影響過大,難以適應未來利率市場化的金融格局。

　　農(nóng)村信用社現(xiàn)階段主要靠存貸款利差獲取收益,缺少更多的盈利途徑。而且農(nóng)村信用社發(fā)展速度相對落后,面對強者林立的金融市場競爭必將處于劣勢。農(nóng)村信用社中間業(yè)務品種較少,科技含量不高,收入偏低,存貸款利差仍是其營業(yè)利潤的主要來源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,城市化進程的加快,農(nóng)民的文化素質(zhì)和認知水平的提高,未來農(nóng)村剩余可支配資本的選擇將更加多元化,農(nóng)村信用社雖然占據(jù)著地利人和的優(yōu)勢,但如果不能更好的拓寬自身的業(yè)務范圍和盈利方式,必將面臨發(fā)展的窘境。

　　近年來,農(nóng)村信用社自身雖然進行了一系列改革,由于受市場環(huán)境和客戶群體制約,原有的業(yè)務結(jié)構(gòu)相對單一,經(jīng)營發(fā)展過度依賴于傳統(tǒng)的存貸款經(jīng)營模式仍未得到有效調(diào)整,經(jīng)營利潤過重依賴于利息收入的狀況未能徹底改變。隨著利率市場化的放開,單一的存貸款利息差不能滿足農(nóng)村信用社生存的需要,迫切需要農(nóng)村信用社調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務結(jié)構(gòu),大力拓展中間業(yè)務,應對市場化的考驗。

　　隨著利率市場化的進一步發(fā)展,農(nóng)村信用社面對的利率風險會逐步增加,管理利率風險的難度也逐步增加。存款的穩(wěn)定性會降低,由于各金融的存款利率將會出現(xiàn)差距,出于追逐利潤的目的,資金將更頻繁地在金融市場間流動。存款穩(wěn)定性的降低,會給農(nóng)村信用社帶來潛在的流動性風險。

　　面對利率市場化帶來的影響,農(nóng)村信用社應加快業(yè)務轉(zhuǎn)型,抓住近年業(yè)務快速發(fā)展期,加大中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)、推廣、運用力度,大力發(fā)展中間業(yè)務,把中間業(yè)務作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。同時加快金融電子化的建設步伐,為業(yè)務發(fā)展提供可靠的科技保障。成立中間業(yè)務管理部門,負責中間業(yè)務的有關(guān)事宜,制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略,可圍繞自身市場定位開發(fā)有特色的中間業(yè)務,如針對農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)主、中小企業(yè)等群體開發(fā)特色鮮明的支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、理財類等中間業(yè)務。

　　引入適合農(nóng)村信用社和農(nóng)村市場的中間業(yè)務方式,彌補商業(yè)銀行不能觸及的領(lǐng)域,發(fā)揮其獨特優(yōu)勢,積極拓展包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的多種中間業(yè)務,鞏固農(nóng)村金融市場,把中間業(yè)務作為農(nóng)村信用社在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下與貸款業(yè)務并列的主業(yè)之一,以專業(yè)優(yōu)質(zhì)的金融服務獲取收益獲得滿意。不斷推出完善個人理財業(yè)務,推出適合農(nóng)村市場需求的個人理財產(chǎn)品,吸引農(nóng)村市場剩余可支配收入,穩(wěn)定信用社資本規(guī)模。

　　農(nóng)村信用社要在利率市場化的道路上加快業(yè)務創(chuàng)新,加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力,開拓新的業(yè)務領(lǐng)域,大力拓展中間業(yè)務,增加盈利能力,達到資產(chǎn)多元化、利潤最大化的經(jīng)營目標。在不斷挖掘市場盈利機會的同時鼓勵利率風險規(guī)避型金融產(chǎn)品創(chuàng)新,擴大市場投融資渠道,發(fā)展非利差收入業(yè)務,調(diào)整利潤結(jié)構(gòu),分散和轉(zhuǎn)移因利率變化而帶來的風險,逐步增加中間業(yè)務所占比重。

　　隨著利率市場化的放開,單一的存貸款利息差不能滿足農(nóng)村信用社生存的需要,迫切需要農(nóng)村信用社調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務結(jié)構(gòu),大力拓展中間業(yè)務,應對市場化的考驗。

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng) 高明強

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