農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)厘定貸款利率

　　利率市場(chǎng)化改革后，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，凈利息差將會(huì)縮小，風(fēng)險(xiǎn)管理壓力增大，影響資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)。因此，科學(xué)的貸款利率定價(jià)直接關(guān)系到農(nóng)信機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識(shí)到利率風(fēng)險(xiǎn)管理、利率定價(jià)機(jī)制和定價(jià)能力方面的重要性，越早進(jìn)行轉(zhuǎn)型就越能贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)可設(shè)立利率定價(jià)管理部門，負(fù)責(zé)日常管理，及時(shí)制訂調(diào)整利率政策，審批超權(quán)限的利率定價(jià);挖掘和引進(jìn)專業(yè)人才，加大對(duì)利率定價(jià)管理人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)，提高定價(jià)議價(jià)能力和技巧，為增強(qiáng)適應(yīng)市場(chǎng)變化能力、提升競(jìng)爭(zhēng)力奠定堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)。

　　農(nóng)信機(jī)構(gòu)利率管理部門要在全行基準(zhǔn)利率和平均利率水平確定的基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款對(duì)象、貸款方式、貸款期限、信用記錄、客戶承受能力及存款回報(bào)等多種因素，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控要求、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場(chǎng)前景等多方信息制定具體的貸款定價(jià)方法。

　　對(duì)農(nóng)戶貸款利率定價(jià)可按資金需求分成大、中、小額三種類別，其中針對(duì)小額農(nóng)戶貸款主要依據(jù)貸款行業(yè)投向進(jìn)行分類定價(jià)，小額涉農(nóng)貸款按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，投向其他行業(yè)的農(nóng)戶貸款按照基準(zhǔn)利率適當(dāng)上浮;中等額度農(nóng)戶貸款主要參照客戶貢獻(xiàn)程度進(jìn)行定價(jià)，根據(jù)客戶的存款情況對(duì)其貸款利率實(shí)行優(yōu)惠;大額農(nóng)戶貸款利率執(zhí)行個(gè)別定價(jià)方式，主要從客戶的資信情況、貢獻(xiàn)情況以及合作關(guān)系等多個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮。

　　強(qiáng)化定價(jià)管理，構(gòu)筑利率風(fēng)險(xiǎn)屏障。一是建立利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。利率管理部門應(yīng)定期通報(bào)利率市場(chǎng)趨勢(shì)，分析利率變動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響，根據(jù)基準(zhǔn)利率上升或下降的趨勢(shì)，引導(dǎo)本行調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)信機(jī)構(gòu)審計(jì)部門應(yīng)定期或不定期對(duì)具體貸款產(chǎn)品的利率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)向董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層匯報(bào)，督促其限期整改，切實(shí)強(qiáng)化利率定價(jià)監(jiān)督機(jī)制，并結(jié)合總行對(duì)基層行社的利潤(rùn)考核體制，促進(jìn)利率定價(jià)體系優(yōu)化，確保貸款利率定價(jià)有理、優(yōu)惠有因、授權(quán)有度，防止人情定價(jià)、主觀定價(jià)等現(xiàn)象產(chǎn)生，要做到定價(jià)“三到位”，即流程控制到位、崗位制約到位，事后監(jiān)督到位。

來(lái)源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào)

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