推進(jìn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展

　　走好一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路大致需要注意三點(diǎn)：第一，改革是根本;第二，認(rèn)清中國郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢和歷史是關(guān)鍵;第三，真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融及吸收新鮮血液是動力。

　　中國郵政儲蓄銀行有諸多優(yōu)勢：一是擁有全國最大的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模;二是自營加代理的模式，能夠提供比較穩(wěn)定的資金來源和很好的合作渠道，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面;三是走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)的特色發(fā)展道路;四是股東單一，能夠最大限度支持銀行發(fā)展;五是在老百姓心目當(dāng)中信賴程度比較高。

　　中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善;建立完善了財務(wù)會計(jì)核算和信息報告體系，進(jìn)一步促進(jìn)了監(jiān)管效率的提高;資本實(shí)力不斷增強(qiáng);產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。

　　過去35年來中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速增長，人民生活水平顯著提高，但是我們?nèi)匀粵]有改變地區(qū)間的不平衡，收入分配不公平等問題。如何把改革的成果能夠公平地惠及人民對金融發(fā)展至關(guān)重要，所以中國政府明確要求金融業(yè)必須堅(jiān)持金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基本準(zhǔn)則。

　　中國人民銀行致力于在中國推進(jìn)金融市場的發(fā)展，金融改革的過程中大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。作為央行，近年來人民銀行來積極參與國際組織有關(guān)金融普惠發(fā)展的活動，2011年9月加入了金融包容聯(lián)盟。

　　人民銀行在推動普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的做法。比如說綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，加強(qiáng)信貸政策的指導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平，這方面我們叫“三農(nóng)”，就是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，還有政府的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，加上改革以后的中國郵政儲蓄銀行，這共同構(gòu)成了中國目前服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融體系主體力量。

　　從金融領(lǐng)域的角度來講，中國郵政儲蓄銀行是典型的商業(yè)銀行，因?yàn)樗木W(wǎng)點(diǎn)物理空間很大，資產(chǎn)規(guī)模排在第七，小微企業(yè)的賬戶或者說居民個人的帳戶，在全國處于前兩位。特別是大量的網(wǎng)點(diǎn)在縣和縣級以下，在縣里的網(wǎng)點(diǎn)全國來講已經(jīng)覆蓋率達(dá)到了98%，這個是超過了均衡網(wǎng)點(diǎn)最多的農(nóng)業(yè)銀行。它的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性管理，直接關(guān)系到了中國金融穩(wěn)定的大勢，具備金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。

　　中國郵政儲蓄銀行一直在發(fā)揮自己的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是政府所期盼的，立足于城鄉(xiāng)居民個人，立足于小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，這塊基本上像中國郵政儲蓄銀行每年在縣域以下發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)及優(yōu)勢在當(dāng)?shù)赜信e足輕重的地位，所以中國郵政儲蓄銀行在促進(jìn)包容增長方面的服務(wù)重要性也是不可替代。

　　期盼中國郵政儲蓄銀行進(jìn)一步深化改革，著力在完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度上下工夫。希望始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的市場定位不動搖，在資源配置方面大銀行要有大的市場定位，但是傳統(tǒng)的不能放棄。小微企業(yè)直接涉及到了一個國家包容性的金融體系和包容性增長的實(shí)現(xiàn)。

　　我們和銀行以及金融管理部門全力推進(jìn)金融市場的深化和金融業(yè)創(chuàng)新，我們堅(jiān)持用商業(yè)可持續(xù)的理念和原則推動包容性金融的增長。過去在包容性增長這方面取得了很大的成績，我們也付出了很高的代價。比如說省級金融機(jī)構(gòu)的改革，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行到國有銀行，多年來致力于包容性增長，但是最后需要政府買單也不少，數(shù)量也很巨大，這個就是我們沒有堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，又讓商業(yè)行為的金融機(jī)構(gòu)去做包容性增長任務(wù)的時候，就是必然要付出的成本。所以既要讓金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持商業(yè)原則，實(shí)現(xiàn)它的財務(wù)可持續(xù)，又能夠在這個過程中實(shí)現(xiàn)政府促進(jìn)包容增長的目標(biāo)，這需要宏觀調(diào)控上有一個很好的藝術(shù)或者說技術(shù)的拿捏。

　　普惠金融的提出時間不長，是金融全球化發(fā)展的一個新的課題，旨在通過構(gòu)建有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓金融服務(wù)向低端層次延伸，使小微企業(yè)和弱勢群體能夠平等地享受到金融服務(wù)，從而分享經(jīng)濟(jì)增長的成果。從這個意義講，建立普惠金融體系有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，維護(hù)社會公平，促進(jìn)社會和諧。

　　2007年，中國郵政儲蓄銀行正式成立，希望該行發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為廣大農(nóng)村社區(qū)和居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。6年多來，中國郵政儲蓄銀行從小額信貸入手，累計(jì)發(fā)放小額貸款1200多萬筆、總金額達(dá)到7600多億元，有效滿足了大量農(nóng)民的融資需求;累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過1.7萬億元，解決了1400多萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。截至今年8月底，中國郵政儲蓄銀行總資產(chǎn)達(dá)到了5.4萬億元，在中國所有商業(yè)銀行中排名第七位。我們看到了中國郵政儲蓄銀行成立以來，始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)和服務(wù)中小企業(yè)的定位，既發(fā)揮了后發(fā)優(yōu)勢，也沒有完全照搬其他商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，探索出了一條體現(xiàn)郵儲特色的發(fā)展之路，一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路。

　　普惠金融服務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，中國在普惠金融的探索和實(shí)踐中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但我們也應(yīng)該看到，中國的普惠金融發(fā)展不平坦存在很多需要解決的問題。一方面中國經(jīng)濟(jì)存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，發(fā)展不平衡，金融服務(wù)不均衡。截至目前，在中國有些邊疆偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至還沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的地方也存在基礎(chǔ)服務(wù)不到位不充分的問題，滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融創(chuàng)新供給不足。另一方面，一些地方的金融生態(tài)不利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展，信用文化環(huán)境難以滿足金融服務(wù)的需要，這給普惠金融的發(fā)展帶來一定的困難。

　　這些問題的解決需要多方面共同努力，目前中國政府正在加快推進(jìn)金融體制改革，推動金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，作為中國普惠金融的先行者，我們希望中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用。要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務(wù)的可得性問題，同時加大普惠金融產(chǎn)品、市場、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實(shí)施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評價機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮對地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用。

來源：農(nóng)村金融時報 李林鸞

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