融資擔保發(fā)力微金融 “銀擔合作”如何破題

　　隨著2011年下半年以來相繼出現(xiàn)的擔保機構違規(guī)經(jīng)營、資金鏈斷裂等風險事件的發(fā)生，關于擔保風險以及銀擔合作的討論激增。銀行既是擔保機構的重要合作伙伴，也是擔保機構發(fā)展的受益者。中國融資擔保業(yè)協(xié)會副會長吳透紅把商業(yè)銀行、擔保公司以及中小企業(yè)比喻成銀擔合作中的“等邊三角形”，三者有著不解之緣，需共同發(fā)展才能促進“三贏”。

　　那么，備受關注的銀擔合作到底存在哪些問題？記者調查發(fā)現(xiàn)，從擔保方來看，風險分擔是融資擔保業(yè)內“抱怨”最多的問題。在擔保機構與銀行等金融機構的業(yè)務合作實踐中，絕大多數(shù)情況是擔保機構承擔100%的擔保責任，擔保機構與銀行權利和責任不對等?！皳９咎幵谌鮿菸恢?，因為其大部分客戶需要銀行推薦。銀行按照自己的風險標準和偏好去審核，好的留下，不行的質押不足、授信不足去找擔保，這種零和模式肯定對擔保不利，也有違擔保這一工具產(chǎn)生的初衷?！币患掖笮蛽C構負責人表示。安徽省信用擔保集團有限公司總經(jīng)理錢正也表示認同，這種情況既不利于擔保機構，從根本上看，也不利于銀行業(yè)進一步完善和加強自身的內控機制，甚至容易為內部道德風險的滋生提供土壤。

　　另一個遭抱怨的問題就是擔保機構在銀行存繳保證金。目前，銀行與擔保機構合作，一般要向擔保機構特別是中小規(guī)模的擔保機構收取比例不等的保證金。而這種保證金實際上并不能覆蓋擔保的全部風險，這是否成為銀行吸收存款的手段？這樣做也既增加了擔保機構的成本負擔，還容易導致?lián)C構轉向企業(yè)收取保證金，加重企業(yè)負擔，甚至造成企業(yè)違規(guī)操作，釀成風險。

　　而從銀行方來看，影響銀擔合作的積極性是出于對擔保行業(yè)現(xiàn)狀的“憂慮”：擔保機構日常監(jiān)管和風控不到位，準入多個口，監(jiān)管兩張皮，管理錯位，以至于行業(yè)發(fā)展為小、散、亂的局面；擔保機構數(shù)量增加而實力不足，擔保市場同質過度競爭，盈利模式不可靠，前景不明；行業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營“異化”現(xiàn)象，還有資本金不足，“擔而不保”，占我國擔保機構七成以上的民營擔保機構內控制度不規(guī)范，隨意性強，識別和控制風險能力較弱；擔保行業(yè)專業(yè)人才培養(yǎng)滯后于機構發(fā)展速度，人員素質整體不高等。

　　對擔保業(yè)發(fā)展和銀擔合作方向，擔保業(yè)界有哪些建議呢？錢正建議，中國融資擔保業(yè)協(xié)會應就銀擔風險分擔和擔保保證金問題進行專門研究，提出可操作性的建議和意見，以推動相關制度、措施盡快出臺。富登融保結合自身體會以及海外銀擔合作的成功經(jīng)驗，建議以政府為主導進行扶持，形成政策合力；銀行與擔保機構充分協(xié)作，加強風險共擔和聯(lián)防；加強銀擔互補產(chǎn)品創(chuàng)新合作，共同開展客戶營銷，提升客戶服務；通過流程優(yōu)化、科技改選，流程分工，提高流程效率、降低操作成本；引用風險權重機制，調整計算擔保機構的責任余額；依據(jù)融資擔保機構擔保能力，對銀行融資擔保貸款，計算對應風險權重，鼓勵銀行積極與優(yōu)質擔保機構合作。

　　更多觀點則認為，應該從健全法規(guī)、完善機制以及擔保機構加強自身建設著手，全方位地建立可持續(xù)的合作模式。從法規(guī)層面看，建立健全擔保法規(guī)有一定的必要性和緊迫性。當前我國擔保法規(guī)尚不健全，1995年通過的《中華人民共和國擔保法》并未對信用擔保機構單列條款，2010年出臺的《融資性擔保公司管理暫行辦法》及相關配套制度也主要涉及部委聯(lián)動及行業(yè)指導層面，擔保機構的建立、運營、日常監(jiān)管、退出等缺乏相應制度依據(jù)。

　　在營造良好的銀擔合作外部環(huán)境方面，吳透紅建議：一是要構建資本金長效補充機制。因為擔保業(yè)務屬于“高風險、低收益”行業(yè)，其特點決定了它可以是一種政策性業(yè)務，如果沒有政策資金支持是較難以為繼的。根據(jù)我國的實際情況，政府定期補償可以采取多種手段，如稅收、私募或公募等方式，適當放寬條件，給擔保公司更多的優(yōu)惠和支持；二是完善財稅支持政策，包括加大財政專項資金支持力度，設立擔保行業(yè)專項扶持基金，給予服務小微、“三農”等弱勢群體的擔保機構風險補償以及落實所得稅減免、準備金稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策；三是創(chuàng)造有利于擔保機構發(fā)展的政策環(huán)境。為擔保機構辦理擔保業(yè)務所涉及的抵押物登記、出質等提供便利，簡化程序，提高效率；尊重擔保公司在法律規(guī)定范圍內的自主選擇權，不干預擔保公司自主選擇資金托管銀行、自主商談利率等經(jīng)營權。

　　在引導擔保機構加強自身建設，在促進規(guī)范經(jīng)營方面，吳透紅認為，應推動擔保機構建立健全公司治理結構和內控制度，特別是規(guī)范完善擔保機構財務會計制度，真實反映擔保機構的財務狀況和擔保責任風險。鼓勵擔保機構加大產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，盡快走出同質化惡性競爭的不利局面。在人才培養(yǎng)方面，擔保機構應加強機構隊伍建設和培訓工作，提升人員專業(yè)素養(yǎng)。

　　此外，業(yè)內認為商業(yè)銀行要轉變觀念，在嚴把合作準入關的同時，盡可能取消不合理的合作門檻，尤其對實力強、信用好、運作規(guī)范的擔保公司，可考慮降低其擔保金繳存比例，擴大擔保規(guī)模，增強擔保機構盈利能力；推動銀擔雙方建立公平有序的風險分擔體系，促進銀擔合作的可持續(xù)發(fā)展。還有業(yè)內人士建議完善征信系統(tǒng)與管理制度。一方面加快發(fā)展擔保機構信用評級體系，通過對擔保機構總體資信、風險控制能力、代償能力等進行評級，為商業(yè)銀行評估、選擇擔保機構提供依據(jù)；另一方面應盡快向擔保機構開通人民銀行征信接口，便于擔保機構查詢受保企業(yè)信用信息，從而有效識別和控制風險。

來源： 金融時報　 胡萍

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