互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼金融改革機遇與挑戰(zhàn)并存

　　中共十八大以來，中國金融改革動作頻繁，在金融改革不斷推進的大潮中，作為新型金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。迅速發(fā)展、頻頻發(fā)力的互聯(lián)網(wǎng)金融，將機遇與挑戰(zhàn)同時推到傳統(tǒng)金融業(yè)面前。

　　淘寶基金店、百度“百發(fā)”理財產(chǎn)品、阿里余額寶、騰訊微信支付、人人貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行……２０１２年下半年至今，中國互聯(lián)網(wǎng)、電商巨頭競相涉足金融領(lǐng)域，同時中國金融業(yè)也紛紛開辟或深耕互聯(lián)網(wǎng)平臺，各自推出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　中國社科院金融市場研究室主任楊濤認為，互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背后，是當前中國金融管制嚴格、利率雙軌制沒有徹底改變、小微企業(yè)和居民金融需求難以滿足的金融發(fā)展現(xiàn)實困境。

　　“中國的金融體系呈現(xiàn)高度壟斷性，競爭不充分，風(fēng)險不斷積淀，對實體經(jīng)濟服務(wù)效率低，需要基因式的變革，而這個基因來自于市場，其中最重要的力量來自互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融將推進中國金融體系發(fā)生基因式的變革?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融與證券研究所所長吳曉求說。

　　中國人民銀行行長周小川９月份在《求是》雜志上撰文表示，推動包容性金融發(fā)展，堅持民生金融優(yōu)先，鼓勵金融創(chuàng)新，完善政策支持體系，讓廣大人民群眾共享金融改革和發(fā)展的成果。

　　中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞認為，當前中國金融體系呈現(xiàn)倒三角狀態(tài)，上層的國有大型銀行占主導(dǎo)，而底層的小微金融系統(tǒng)發(fā)展不足，“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與金融改革的方向是一致的，尤其是Ｐ２Ｐ小額信貸領(lǐng)域微型金融的發(fā)展，符合普惠金融的發(fā)展趨勢”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進將倒三角調(diào)整過來，夯實微型金融體系基礎(chǔ)，才能普惠更多草根群體?！苯硅闭f。

　　從事Ｐ２Ｐ小額信貸業(yè)務(wù)的宜信公司ＣＥＯ唐寧認為，當前中國的信用環(huán)境相比國外較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠刺激中國信用文化的普及以及征信體系的完善，“讓更多的人先信、敢信起來”。

　　中國社科院金融市場研究室主任楊濤認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起能夠發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，通過強化競爭的方式加快金融機構(gòu)的利率與機構(gòu)的市場化改革，提升民營資本的金融話語權(quán)，是扭轉(zhuǎn)資金雙軌制的重要契機。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的最大意義，是使得金融‘走下神壇’，回歸市場經(jīng)濟的常態(tài)，并強調(diào)開放、公開與透明，且以新技術(shù)來激發(fā)現(xiàn)代金融功能的‘新氣象’。”楊濤說。

　　專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠進一步倒逼金融改革，但作為新型的金融業(yè)態(tài)，相關(guān)監(jiān)管體系尚不成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融改革進程中維持金融體系穩(wěn)定和風(fēng)險管控能力提出了挑戰(zhàn)。

　　當前互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部運作和外部監(jiān)管在具體合規(guī)操作和法規(guī)體系上還存在空白，局部領(lǐng)域風(fēng)險不斷積累。以Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸為例，自２０１２年年底以來，優(yōu)易網(wǎng)、天力貸等網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了拖欠巨額投資款甚至負責人潛逃事件。

　　中國銀行首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠征認為，金融的核心是信用，重點是穩(wěn)定，因此風(fēng)險管控就是核心問題，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融改革提出了更高的信貸管理要求。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，宜信公司ＣＥＯ唐寧認為當前市場對互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪中的風(fēng)險管理關(guān)注不足，“互聯(lián)網(wǎng)金融的成功不在于互聯(lián)網(wǎng)，在于風(fēng)控”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要做到合法合規(guī)，利國利民，法律監(jiān)管的進一步完善才能使其從創(chuàng)新者變?yōu)槭芤嬲摺?/p>

　　楊濤認為，除了要推動培養(yǎng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融文化，提升信用環(huán)境，完善監(jiān)管體系，“更需要真正具有長久生命力的互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

　　焦瑾璞建議，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加快調(diào)整法律法規(guī)、監(jiān)管標準和手段，保護好從業(yè)者和消費者的合法權(quán)益，“對于互聯(lián)網(wǎng)金融，總體上要鼓勵，但是要注意風(fēng)險管控，要以開放的姿態(tài)、審慎的態(tài)度來迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來”。

來源： 新華網(wǎng)　 張鐘凱

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