銀行業(yè)改革要動國有大行的奶酪

　　定調(diào)中國未來10年發(fā)展的十八屆三中全會11日進(jìn)入第三天。社會各界對此次三中全會抱以極大期望，都希望十八屆三中全會堪比十一屆三中全會一樣將中國改革開放事業(yè)推向一個新階段。

　　就改革任務(wù)本身來講，一定程度上說，十八屆三中全會可能比十一屆三中全會更加艱巨、難度更大、困難更多。十一屆三中全會面對的是我國經(jīng)濟(jì)百廢待興的局面，在推進(jìn)改革上有廣泛共識，從思想認(rèn)識上容易統(tǒng)一，都認(rèn)為不改革沒有出路，中國的出路在于改革開放。同時，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各行各業(yè)都需要改革，改革的層次較淺，目標(biāo)較明。

　　而十八屆三中全會是深層次的改革。是上一輪改革紅利釋放殆盡，并且積累了新的深層次矛盾和問題，這些矛盾正在阻礙中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)前行，不改革將使得中國經(jīng)濟(jì)停滯倒退基礎(chǔ)上的改革。

　　這次改革面對的是多年形成的利益糾葛，以及各個方面的既得利益阻撓，是觸及靈魂的改革，是破除既得利益者的改革。改革的阻力將會更大，困難可能比預(yù)想的要多。因此，必須要以踏石留印、抓鐵有痕的勁頭，敢于觸及靈魂的決心全力推進(jìn)改革。

　　經(jīng)濟(jì)體制改革是一個系統(tǒng)工程，涉及方方面面。而筆者作為一個資深經(jīng)濟(jì)研究者和金融工作者，寄希望于十八屆三中全會在以商業(yè)銀行為中心的金融改革方面有大的突破。經(jīng)濟(jì)體制改革當(dāng)中一項重要內(nèi)容是金融改革，金融是“牽一發(fā)動全身”的改革，金融改革要抓住重點(diǎn)和難點(diǎn)或者說是關(guān)鍵問題。

　　銀行業(yè)改革是金融改革的重頭戲，要有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，重點(diǎn)在于民營資本設(shè)立銀行步子既要快又要穩(wěn)。徹底放開民間資本自行設(shè)立商業(yè)銀行是金融體制具有里程碑意義的改革，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的一件大事。

　　通過放開金融市場準(zhǔn)入，放開民營資本發(fā)起設(shè)立銀行，在銅墻鐵壁、密不透風(fēng)的正規(guī)金融體制上鑿出一個透氣孔，對傳統(tǒng)體制內(nèi)金融主體以沖擊，使得傳統(tǒng)體制內(nèi)金融感到些許危機(jī)，撼動正規(guī)金融壟斷獨(dú)霸國內(nèi)金融市場地位的局面，從而倒逼、激活和改變中國至今還帶有濃重計劃經(jīng)濟(jì)色彩的金融體制。

　　銀行業(yè)改革應(yīng)該堅持市場化的改革取向。適度為民間資本興辦銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境是國有大型銀行下步改革應(yīng)有的姿態(tài)，要加大業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和治理結(jié)構(gòu)的改革整合力度。工農(nóng)中建交五大行要進(jìn)行傷筋動骨的改革。

　　交通銀行應(yīng)該徹底商業(yè)化、市場化，有必要進(jìn)行民營化改革。工農(nóng)中建四大行應(yīng)進(jìn)行“名符其實(shí)”的改革，防止同質(zhì)化惡性競爭，即：工行主要負(fù)責(zé)工商業(yè)；農(nóng)行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)，定位在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化上；建行主要服務(wù)和支持國家的重點(diǎn)基本建設(shè)工程；中行主要觸角在海外國際業(yè)務(wù)上。

　　工農(nóng)中建四大行按照“名符其實(shí)”的改革要求，整合業(yè)務(wù)，收縮戰(zhàn)線，撤并網(wǎng)點(diǎn)，精簡人員。給民營資本銀行騰出市場，讓渡出業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然后，加大設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行力度和步伐，使得商業(yè)銀行逐步以民間資本和民營銀行為主導(dǎo)，徹底市場化配置金融資源，提高配置效率。

　　民間資本辦銀行一定要起好步、開好局，打響打準(zhǔn)第一炮。一定要把真心服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、有能力服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并且已經(jīng)有服務(wù)實(shí)體企業(yè)特別是中小微企業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷作為起步標(biāo)準(zhǔn)；把創(chuàng)新型企業(yè)，能夠興辦創(chuàng)新型商業(yè)銀行作為破冰點(diǎn)。而不是把民營資本興辦銀行這個新事物仍然定位在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的舊模式上。

　　我們急需的是引領(lǐng)型、創(chuàng)新型、前瞻型、未來趨勢性的民營銀行，而不是陳舊落伍的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。這一點(diǎn)需要監(jiān)管部門有清醒認(rèn)識，并將其作為興辦民營銀行的破冰點(diǎn)。

　　集小貸、擔(dān)保、金融支付結(jié)算體系完善、代理金融產(chǎn)品銷售，本身就是為中小微企業(yè)服務(wù)、金融業(yè)務(wù)誕生之日就定位在服務(wù)于中小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好的阿里巴巴[微博]集團(tuán)，當(dāng)仁不讓應(yīng)該成為首批民營銀行試點(diǎn)。

　　這類電商企業(yè)植根、服務(wù)于中小微企業(yè)，率先興辦商業(yè)銀行不會偏離支持實(shí)體企業(yè)的方向，也不會出現(xiàn)把信貸資產(chǎn)用于支持內(nèi)部關(guān)聯(lián)公司的關(guān)聯(lián)式交易風(fēng)險。同時，其建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的經(jīng)營分析模式，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險把控技術(shù)性上先進(jìn)得多，管理上超前許多倍。

　　圍繞銀行業(yè)改革特別是放開民間資本辦銀行準(zhǔn)入后，一系列配套金融改革要加快步伐。存款保險制度要盡快推出，切實(shí)保護(hù)債權(quán)存款人利益。由所有存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立全國性存款保險公司，各存款類金融機(jī)構(gòu)按照吸收的存款余額定期繳納保費(fèi)，以支付金融機(jī)構(gòu)倒閉等原因造成存款人不能提取的存款，保護(hù)存款人利益。

　　利率市場化改革盡快攻克存款上限管制這個最后堡壘。實(shí)際上，由于民間融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率，法定存款利率已經(jīng)沒有任何吸引力，基本形同虛設(shè)。徹底放開存款利率管制時機(jī)已經(jīng)成熟，否則將制約民營銀行的發(fā)展。

　　《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》應(yīng)該盡快出臺。從2006年《破產(chǎn)法》頒布至今已經(jīng)將近7年時間，但如今《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》實(shí)施辦法仍停留在監(jiān)管部門內(nèi)部征求意見階段。民營銀行的成立呼吁這個條例及早出臺，否則將造成銀行業(yè)市場“腸梗阻”，不能形成有進(jìn)有出的良性循環(huán)淘汰機(jī)制。

　　總之，金融改革觸動的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行的利益，特別是直接動的是國有大型銀行的奶酪。希望十八屆三中全能夠破除各種阻力、沖破各種藩籬，在金融改革上有大的突破。

來源：新浪財經(jīng)　　　作家：余豐慧

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