三中全會(huì)擴(kuò)內(nèi)需 消費(fèi)金融試點(diǎn)大擴(kuò)容

　　在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”中,消費(fèi)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來越大。黨的十八屆三中全會(huì)已經(jīng)勾勒出中國新一輪經(jīng)濟(jì)改革的藍(lán)圖。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢下,持續(xù)有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需已成為各界共識(shí),也是金融業(yè)改革等議題的著眼點(diǎn)。自2010年試點(diǎn)開始,“消費(fèi)金融”試點(diǎn)已證明了其普惠大眾,拉動(dòng)內(nèi)需增長的活力。11月22日,銀監(jiān)會(huì)公布修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,進(jìn)一步拓寬了消費(fèi)金融公司資金來源,放寬了發(fā)展空間。

　　開辟金融服務(wù)新天地,促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)增長。中國的消費(fèi)金融要探尋一條怎樣的道路,又怎樣從試點(diǎn)一步步走向成功,且讓我們拭目以待。

　　11月22日,銀監(jiān)會(huì)公布修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》以下簡稱《辦法》,進(jìn)一步拓寬了消費(fèi)金融公司資金來源,放寬了發(fā)展空間。此前,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)宣布新增10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)表示,此次修改是為了貫徹落實(shí)2013年7月1日《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》。該《意見》要求“逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍,培育和壯大新的消費(fèi)增長點(diǎn)。”

　　就在銀監(jiān)會(huì)公布上述《辦法》的同一天,商務(wù)部也召開了擴(kuò)內(nèi)需會(huì)議。

　　長江商學(xué)院金融學(xué)教授周春生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,中國消費(fèi)金融才剛起步。在國外,消費(fèi)金融增強(qiáng)了消費(fèi)者的支付能力,雖然不好量化,但消費(fèi)金融對(duì)推動(dòng)消費(fèi)應(yīng)該起了重要作用。

　　試點(diǎn)初衷即為“擴(kuò)內(nèi)需”/

　　在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的 “三駕馬車”中,投資的效果越來越弱,出口由于歐美經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,也難現(xiàn)往日輝煌。消費(fèi)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來越大。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院院長紀(jì)宏近日指出,中國GDP的構(gòu)成份額中,最終消費(fèi)的占比2013年已經(jīng)達(dá)到了50%。而美國則占80%以上,近幾年接近90%。最終消費(fèi)由政府消費(fèi)和居民消費(fèi)構(gòu)成,對(duì)比中美兩國最終消費(fèi)情況,中美兩國政府消費(fèi)非常接近,最大的差距是居民消費(fèi),2011年美國的居民消費(fèi)占到GDP的70%,中國是35%左右,相差了一半。

　　周春生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,中國整體消費(fèi)需求在穩(wěn)步增長,但消費(fèi)占GDP的比重沒有顯著提高。原因很多,如果財(cái)富分配越均勻,消費(fèi)就越高。社會(huì)保障體系也有待完善,看病、買房子、孩子上學(xué)等是中國的家庭重要支出準(zhǔn)備項(xiàng)目,國民儲(chǔ)蓄率高。

　　在其他條件短時(shí)間內(nèi)難改變的情況下,信貸對(duì)于消費(fèi)和擴(kuò)內(nèi)需的推動(dòng)作用不容忽視。

　　“從國外情況來看,消費(fèi)金融是金融重要組成部分。中國這方面發(fā)展一直相對(duì)比較滯后,原來一直服務(wù)的對(duì)象是企業(yè),傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要局限于汽車等。國外消費(fèi)金融涵蓋廣泛,包括電子類和一般家庭消費(fèi)等,一些大型企業(yè),包括財(cái)務(wù)公司,也都可以提供消費(fèi)金融。金融公司提供類似服務(wù)更是普遍,提供的消費(fèi)金融遠(yuǎn)超國內(nèi)的企業(yè)?！敝艽荷硎?。

　　事實(shí)上,中國的個(gè)人消費(fèi)貸款增速也高于貸款的平均增速。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào),截至2012年底,銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為10.4萬億元,比年初增加1.6萬億元,同比增長17.6%。而2012年末,本外幣各項(xiàng)貸款余額為67.3萬億元,比年初增加9.1萬億元,同比增長15.6%。

　　2013年7月1日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟房偣彩畻l,其中一條為 “進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”,提及消費(fèi)金融公司的表述為“逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍,培育和壯大新的消費(fèi)增長點(diǎn)。”可見高層對(duì)于消費(fèi)金融公司在促進(jìn)消費(fèi)方面還是抱有期望的。

　　《意見》另一條“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”中,亦有提及消費(fèi)金融,“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。”民資的進(jìn)入,將擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的資金來源,消費(fèi)金融公司將進(jìn)一步壯大。

　　早在2009年最初的 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》公布時(shí),銀監(jiān)會(huì)就表示,啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的原因是為了貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,加大金融對(duì)擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的支持力度,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展。

　　低收入家庭占比較高/

　　2010年首批4家消費(fèi)金融公司成立以來,其發(fā)展情況并未得到業(yè)界太多關(guān)注。由于試點(diǎn)少、規(guī)模小,對(duì)于內(nèi)需擴(kuò)大的直接效應(yīng)不太明顯。

　　去年11月27日,時(shí)任中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生在天津表示,截至2012年10月底,北京、天津、上海和成都的4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額達(dá)40.16億元,同比增長126.82%;貸款余額為37.09億元,同比增長197.98%。4家公司客戶總戶數(shù)達(dá)19萬多人。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京的北銀消費(fèi)金融公司、上海的中銀消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司、天津的捷信消費(fèi)金融公司等現(xiàn)有4家消費(fèi)金融公司了解到,目前其貸款用途主要是家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品,以及教育、旅游、婚慶、裝修等,房、車類貸款目前不允許。

　　剛公布的修訂版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》中,仍規(guī)定“本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)不包括購買房屋和汽車為目的的貸款?！?/p>

　　盡管此次銀監(jiān)會(huì)修改《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》在貸款用途上沒有大的突破,但是在地域限制、民資成為主發(fā)起人、吸收股東存款、貸款上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”等方面都實(shí)現(xiàn)了突破,而這些方面也正是此前試點(diǎn)消費(fèi)金融公司在實(shí)踐中的困難和問題。

　　從消費(fèi)金融公司服務(wù)的客戶來看,低收入家庭占比較高,對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用不容忽視。

　　以北銀消費(fèi)金融公司為例,該公司今年2月透露,其3年來努力打造差異化運(yùn)營模式,在提高中低收入百姓生活水平、促進(jìn)消費(fèi)增長、創(chuàng)造和諧社會(huì)方面做出積極貢獻(xiàn)。目前公司客戶平均貸款金額5萬元;貸款客戶中,年收入低于3萬元的家庭占比達(dá)60%以上。

來源： 每經(jīng)網(wǎng)-每日經(jīng)濟(jì)新聞

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