利率市場化不斷推進(jìn) 小微金融日漸走俏

　　隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，小微金融迎來新一輪發(fā)展大潮。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起為緩解小微企業(yè)融資難題拓展了新渠道，傳統(tǒng)的小型金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)“草根”的服務(wù)力度，大型銀行、股份制商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)小微市場，加快布局。

　　在日前舉行的“2013年中國小微金融高峰論壇”上，諸多專家與多位商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到小微金融的重要地位，無論大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)方面都不斷加大創(chuàng)新力度，積極迎戰(zhàn)利率市場化對(duì)小微金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　利率市場化對(duì)小微金融影響呈現(xiàn)正面效應(yīng)

　　利率市場化實(shí)際上就是競爭中體現(xiàn)出利率杠桿作用，更為有效地引導(dǎo)資本要素的配置。浦發(fā)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心總經(jīng)理汪素南認(rèn)為，利率市場化如果有10里路，那么我們已經(jīng)走了70%的路，最艱難的路在后面。利率市場化對(duì)小微金融的影響是中心偏正面的，是一件好事情。

　　專家表示，利率市場化迫使商業(yè)銀行有更強(qiáng)烈的動(dòng)力來加強(qiáng)小微金融的服務(wù)。在利率市場化條件下，商業(yè)銀行做大中型企業(yè)貸款收益可能有所降低，商業(yè)銀行必然會(huì)尋求更好的收益，小微企業(yè)將是一個(gè)很好的選擇。銀行業(yè)資源向小微企業(yè)的傾斜，將有助于緩解小微企業(yè)的融資難困境。

　　北京大學(xué)中國信用研究中心副主任杜麗群認(rèn)為，在利率市場化條件下，小微金融可能會(huì)出現(xiàn)兵分兩路的趨勢。一是大型金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)向國際化的步伐邁進(jìn)；二是小型金融機(jī)構(gòu)可以植根于本土，扎根于小微企業(yè)，把小微企業(yè)融資問題好好解決。金融機(jī)構(gòu)要有明確定位。比如說原來的幾大型商業(yè)銀行，要把視角放在國際化的經(jīng)營方向上，起到指導(dǎo)性作用，同時(shí)也應(yīng)該更多地對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行政策方面的傾斜。郵政儲(chǔ)蓄和村鎮(zhèn)銀行以及城鄉(xiāng)銀行等，應(yīng)該更多地立足于地方，服務(wù)于地方的小微企業(yè)。只有這樣，把兩路兵好好地按照自己各有的優(yōu)勢或者說特色進(jìn)行資源優(yōu)化，以及把融資的渠道拓展更寬，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，小微企業(yè)融資的問題便能夠得到一定的緩解。

　　各家金融機(jī)構(gòu)布局小微金融進(jìn)展良好

　　當(dāng)前，中小型金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)聯(lián)系更為密切，在小微金融領(lǐng)域發(fā)揮了獨(dú)特的作用。事實(shí)上，一些股份制商業(yè)銀行，包括民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等在服務(wù)小微企業(yè)方面“量體裁衣”，取得了不小的進(jìn)展，對(duì)后期的市場布局也各具特色。

　　中國民生銀行行長助理林云山認(rèn)為，小微金融不僅僅是融資的問題，結(jié)算也是非常重要的一個(gè)因素。未來小微金融持續(xù)發(fā)展非貸戶結(jié)算業(yè)務(wù)是非常關(guān)鍵的。同時(shí)他表示，希望小微金融服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向個(gè)性化綜合的產(chǎn)品組合，而不是一種單一的產(chǎn)品。

　　“我們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供服務(wù)不僅要融資，還要融智。華夏銀行從2009年確定把服務(wù)中小企業(yè)作為華夏銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，再加上華夏銀行本身體量相對(duì)小一些，所以做好中小企業(yè)或者小微企業(yè)的服務(wù)，是自身特點(diǎn)所決定的，也是銀行發(fā)展的責(zé)任?！比A夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群在論壇上說。

　　那么，國有大型金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)“缺席”小微金融？建行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李從軍認(rèn)為，在支持小微企業(yè)問題上面，實(shí)事求是講大銀行還是主渠道。大銀行在小微金融方面可以大有作為。

　　大型金融機(jī)構(gòu)奮起直追

　　無論從銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求還是從我國不斷出臺(tái)金融支持小微企業(yè)的政策來看，大型金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任為小微企業(yè)服務(wù)。而利率市場化的推進(jìn)，沖擊著傳統(tǒng)依靠利差盈利的銀行經(jīng)營模式，吃大戶的業(yè)務(wù)發(fā)展方式不具有持續(xù)性。信貸的投行化趨勢超出此前的預(yù)期，大型金融機(jī)構(gòu)具有做小微金融的內(nèi)在需求。此外，從客戶結(jié)構(gòu)來看，大型金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到客戶的結(jié)構(gòu)應(yīng)該更為均衡，需要合理分布大中小企業(yè)客戶群。雖然相對(duì)于股份制銀行，相對(duì)于中小銀行來講，大型金融機(jī)構(gòu)在小微金融方面起步較晚，但是目前來看已經(jīng)取得了較好的成效。

　　李從軍表示，大銀行來做小微企業(yè)，更重要的是尋找一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式。從企業(yè)的角度來看，找到一種內(nèi)生的動(dòng)力，是能夠充分調(diào)動(dòng)大銀行內(nèi)部各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、分支行積極性的一種辦法。不管是大銀行還是小銀行，未來的方向是朝著專業(yè)、專注、批量、標(biāo)準(zhǔn)的方式去做。

　　當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，拓展了小微企業(yè)融資的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了“鯰魚”效應(yīng)，沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行還要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“取經(jīng)”，尤其是在緩解小企業(yè)融資難和融資貴所面臨的貸款抵押和擔(dān)保問題上，商業(yè)銀行需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度。

來源: 金融時(shí)報(bào)　　作者：龐東梅

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