存款保險實(shí)施在即 費(fèi)率受關(guān)注存款或分流

　　專家認(rèn)為，考慮到我國金融體系現(xiàn)狀，存款保險費(fèi)率應(yīng)采取基于風(fēng)險調(diào)整的差別費(fèi)率形式，即存款保險費(fèi)率與投保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險直接掛鉤，風(fēng)險越大則費(fèi)率越高。

　　存款保險制度給予所有銀行同樣的地位，即如遇退出情況，儲戶在規(guī)定限額內(nèi)都將獲得同樣補(bǔ)償。從這一角度來看，儲戶選擇將存款存在哪家銀行將更多取決于存款收益、便利和服務(wù)。

　　記者楊洋近日有媒體稱，金融監(jiān)管部門已就存款保險制度草案向銀行征求意見。某商業(yè)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人向記者透露，此前收到過金融監(jiān)管部門關(guān)于存款保險制度設(shè)計的問卷調(diào)查，同時，該行也正著手進(jìn)行存款保險制度的相關(guān)培訓(xùn)。有研究機(jī)構(gòu)判斷，存款保險制度有望在明年年初正式實(shí)施。

　　自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金以來，存款保險制度一直是“只聞樓梯響”。不過眼下越來越多的跡象表明，該制度實(shí)施在即。央行在《中國金融穩(wěn)定報告2013》中明確指出“建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施”。另外，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》也明確要“建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”。

　　對實(shí)施差別費(fèi)率仍存分歧

　　某地金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人告訴記者，存款保險制度設(shè)定的內(nèi)容主要應(yīng)包括運(yùn)營主體、監(jiān)管權(quán)力、投保方式、投保標(biāo)的、費(fèi)率、最高限額等六方面。采訪中，一些商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，比較而言，銀行更關(guān)注費(fèi)率設(shè)計。

　　對于費(fèi)率，國際上一般分為單一費(fèi)率和基于風(fēng)險調(diào)整的差別費(fèi)率兩種。單一費(fèi)率是按照統(tǒng)一費(fèi)率征收保險費(fèi)用；風(fēng)險差別費(fèi)率則是按照銀行的真實(shí)風(fēng)險水平征收不同的保險費(fèi)用。差別費(fèi)率可以有效解決風(fēng)險激勵扭曲問題，不過操作較為復(fù)雜，需要一定的條件。目前，美國、德國等很多國家和地區(qū)已逐漸采取風(fēng)險差別費(fèi)率制度。

　　“我認(rèn)為同樣的投保標(biāo)的，費(fèi)率應(yīng)該相同?！蹦车爻巧绦兄饕?fù)責(zé)人表示。與此同時，某大型銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，單一費(fèi)率形式并不能反映銀行間不同的風(fēng)險水平，還會造成低風(fēng)險銀行對高風(fēng)險銀行的“補(bǔ)貼”，因此贊同差別費(fèi)率。

　　對此，內(nèi)蒙古銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家苑德軍認(rèn)為，考慮到我國金融體系風(fēng)險較大和法律規(guī)范不完善的現(xiàn)狀，存款保險費(fèi)率應(yīng)采取基于風(fēng)險調(diào)整的差別費(fèi)率形式，即存款保險費(fèi)率與投保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險直接掛鉤，風(fēng)險越大則費(fèi)率越高。由于中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理水平、風(fēng)控能力等諸多方面與大型銀行存在差距，所以繳納費(fèi)率也應(yīng)相對高一些。

　　雖然部分金融機(jī)構(gòu)對于差別費(fèi)率仍有分歧，但有證據(jù)顯示，這一費(fèi)率形式已是我國存款保險費(fèi)率制度選擇的方向。11月28日，央行行長周小川在《人民日報》發(fā)表的署名文章中表示，存款保險制度要覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險的差別費(fèi)率機(jī)制，建立事前積累基金。

　　對于中小銀行關(guān)于繳納費(fèi)率高、成本加大的擔(dān)心，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任王勇認(rèn)為，在存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計上，世界上大多數(shù)國家的保險費(fèi)率都比較低，不會增加銀行太多成本，因此銀行對此不必過于擔(dān)心。

　　數(shù)據(jù)或許更能說明問題。據(jù)悉，目前世界上大多數(shù)國家的保險費(fèi)率低于0.1%，平均為0.05%。以0.05%費(fèi)率計算，2012年末我國本外幣存款余額94.29萬億元，那么繳納的保險費(fèi)約為470億元。同時，2012年商業(yè)銀行全年累計實(shí)現(xiàn)凈利潤1.24萬億元。470億元保險費(fèi)占商業(yè)銀行利潤的比重約為3.8%，總體來看影響較小。

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　　隨著存款保險制度的建立，我國將建立起合理的市場退出機(jī)制，使經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)能夠有效退出。不過有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，正是由于銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)風(fēng)險的存在，儲戶可能會將存款從中小銀行搬到大型銀行。

　　苑德軍也向記者表示，這種情況確有存在可能。

　　不過，一些中小金融機(jī)構(gòu)仍表示樂觀。某村鎮(zhèn)銀行主要負(fù)責(zé)人表示，對于中小金融機(jī)構(gòu)特別是小型金融機(jī)構(gòu)來說，存款保險制度的推出是一個利好消息。通過存款保險制度，儲戶在小型金融機(jī)構(gòu)存款的顧慮會減小，這將有助于小型金融機(jī)構(gòu)吸收存款。

　　情況或許也正如此。從目前金融監(jiān)管部門透露的消息來看，除差別費(fèi)率外，我國存款保險制度還將實(shí)行限額賠付。限額賠付是指規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分儲戶仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。

　　上述村鎮(zhèn)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，從資金安全的角度出發(fā)，存款保險制度給予所有銀行機(jī)構(gòu)同樣的地位，即如遇退出情況，儲戶在規(guī)定限額內(nèi)都將獲得同樣補(bǔ)償。從這一角度來看，儲戶選擇將存款存在哪家銀行將更取決于存款收益、便利和服務(wù)。為吸收存款，中小銀行除提高存款利息外，還可以采取提供更優(yōu)質(zhì)、更快捷的服務(wù)質(zhì)量贏得儲戶。簡單地說，存款保險制度會令中小銀行更容易贏得儲戶信任，并最終帶來存款分流的好處。

　　也有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，考慮到保險賠付限額的設(shè)置，大額存款人會更傾向于將巨額存款分散到不同金融機(jī)構(gòu)，以提高個人存款保險賠付限額，這也會帶來存款分流。因此，即便是大型銀行也有可能因存款保險制度的出現(xiàn)發(fā)生存款流失情況。

　　需有過渡期政策

　　王勇認(rèn)為，作為金融系統(tǒng)工程中的基礎(chǔ)性工程，存款保險制度的實(shí)施有助于完善公平競爭和優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制。同時，存款保險制度的發(fā)展也需要一個不斷調(diào)整的過程。考慮到小微金融機(jī)構(gòu)在諸多方面存在劣勢，因此在存款保險制度實(shí)施初期，應(yīng)給予小微金融機(jī)構(gòu)一定的政策傾斜，如對其繳納的保險費(fèi)采取國家財政補(bǔ)貼的方式。

　　上述村鎮(zhèn)銀行主要負(fù)責(zé)人表示，保險費(fèi)肯定會增加銀行的經(jīng)營成本，對于規(guī)模越小的金融機(jī)構(gòu)來說，感受就會越強(qiáng)烈。

　　對此，有業(yè)內(nèi)專家建議，在費(fèi)率設(shè)定上盡量保證中小銀行在差別費(fèi)率形式下的“實(shí)質(zhì)公平”，國家可在一定時期內(nèi)對中小銀行出臺相應(yīng)的財稅扶持政策，盡可能降低中小銀行的經(jīng)營成本。

　　值得注意的是，各國在實(shí)行存款保險制度時，均單獨(dú)成立了相應(yīng)的存款保險運(yùn)營機(jī)構(gòu)，如美國的聯(lián)邦存款保險機(jī)構(gòu)、日本的存款保險機(jī)構(gòu)等。從性質(zhì)來看，有政府性質(zhì)的也有商業(yè)性質(zhì)的。王勇建議，在存款保險制度實(shí)施初期，考慮到一直以來我國實(shí)行的都是由國家信用支撐的隱性存款保險機(jī)制，因此成立政府性質(zhì)的存款保險機(jī)構(gòu)更有利于該項制度的平穩(wěn)推進(jìn)和社會大眾的接受。對于未來發(fā)展，可以采取政府和商業(yè)性保險公司并行的道路。

　　存款保險制度不同于一般意義上的保險制度，是一項牽涉范圍廣、操作環(huán)節(jié)多的公共金融保障制度。王勇表示，金融監(jiān)管部門在推出這項制度時，一定是借鑒國際國內(nèi)多方經(jīng)驗教訓(xùn)，并經(jīng)過反復(fù)推敲、廣泛爭求意見后設(shè)定的，必將會保護(hù)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和大多數(shù)人的基本利益。

來源: 金融時報

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