利率市場(chǎng)化沖擊中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道日前聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2013》。報(bào)告指出,當(dāng)前利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)方面,在風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性管理方面的壓力尚不明顯。

　　2012年6月、7月,中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)行了兩次調(diào)整。2013年7月,央行宣布完全放開(kāi)貸款利率下限,利率市場(chǎng)化進(jìn)程再進(jìn)一步。

　　從受訪銀行反饋的情況看,利率市場(chǎng)化帶來(lái)的最明顯沖擊,是“凈息差進(jìn)一步收窄,成本定價(jià)管理難度加大”,給一向“吃利差”“攬大戶”的銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　調(diào)查同時(shí)顯示,貸款利率完全市場(chǎng)化的沖擊主要體現(xiàn)在中長(zhǎng)期,短期影響較小。從中長(zhǎng)期看,銀行家普遍認(rèn)為會(huì)對(duì)銀行業(yè)盈利造成沖擊79%;也有74.7%的銀行家認(rèn)為,會(huì)促使銀行調(diào)整客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu);46%的銀行家認(rèn)為,會(huì)引發(fā)“價(jià)格戰(zhàn)”,使貸款競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

　　目前利率市場(chǎng)化推進(jìn)的速度是快還是慢?調(diào)查報(bào)告稱,過(guò)半數(shù)的銀行54.5%認(rèn)為目前利率市場(chǎng)化“推進(jìn)得較快,有壓力但可以應(yīng)對(duì)”,認(rèn)為“進(jìn)度合理”的占31.8%。

　　一旦存款利率上限完全放開(kāi),銀行家認(rèn)為,中國(guó)銀行業(yè)面臨的最大困難分別是:內(nèi)部定價(jià)機(jī)制不完善;依賴凈息差的傳統(tǒng)盈利模式;自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、管理能力有待提升;產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。

　　“在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化過(guò)程中,提升創(chuàng)新能力,是九成以上銀行共同采取的戰(zhàn)略調(diào)整方向。落實(shí)到產(chǎn)品線和金融工具創(chuàng)新上,最主要的措施是建立同業(yè)交流和市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制,同時(shí)也受到人才短缺和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的制約?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員巴曙松說(shuō)。

　　調(diào)查顯示,在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面,銀行采取的最主要措施是“提升創(chuàng)新能力,加大向新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的資源配置力度”90.9%。其他三項(xiàng)主要戰(zhàn)略措施是:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)、重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式向差異化、特色化轉(zhuǎn)變占比均為68.2%。

　　現(xiàn)階段中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新活力依然不足。調(diào)查表明,“創(chuàng)新人才短缺”86.4%是銀行內(nèi)部在創(chuàng)新產(chǎn)品線和金融工具方面遇到的最大困難;選擇“管理信息系統(tǒng)不健全”、“收入結(jié)構(gòu)相對(duì)單一”的占比也分別達(dá)到77.3%和72.7%。

　　調(diào)查顯示,外部環(huán)境對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的不利因素,“金融法規(guī)、信用環(huán)境等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后”86.4%,反映了銀行對(duì)加強(qiáng)金融法規(guī)、信用環(huán)境建設(shè)的強(qiáng)烈呼聲;也有81.8%的銀行家認(rèn)為“金融市場(chǎng)間還存在經(jīng)營(yíng)和投資壁壘”。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理方面的準(zhǔn)備,差異化定價(jià)和對(duì)定價(jià)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整,成為銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的首選措施。

　　“利率市場(chǎng)化絕非銀行自身單獨(dú)所能完成,它依賴并受制于一系列外部環(huán)境條件。當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境較過(guò)去有較大改善,但仍存在一些掣肘之處?！卑褪锼烧f(shuō)。

　　調(diào)查顯示,中國(guó)銀行業(yè)普遍認(rèn)為“基準(zhǔn)利率不健全”“利率傳導(dǎo)機(jī)制不暢通”是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的主要外部障礙。同時(shí),指出促進(jìn)債券市場(chǎng)統(tǒng)一利率形成、擴(kuò)大Shibor報(bào)價(jià)行范圍并強(qiáng)化成交義務(wù),是培育基準(zhǔn)利率的關(guān)鍵所在。

來(lái)源： 新華網(wǎng) 劉詩(shī)平 陳雯瑾

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