商業(yè)銀行應(yīng)從四方面應(yīng)對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融革命

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在不斷升溫階段，商業(yè)銀行應(yīng)在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加快創(chuàng)新，努力構(gòu)建在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先行優(yōu)勢(shì)

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是金融界最熱門的名詞之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，深刻改變了傳統(tǒng)金融交易模式。或許在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還遠(yuǎn)不足以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)地位，但是這種以網(wǎng)絡(luò)渠道拓展、大數(shù)據(jù)運(yùn)用和虛擬信用平臺(tái)為主要特征的金融交易模式的快速發(fā)展，尤其是可能革新傳統(tǒng)金融中介和貨幣發(fā)行體系的虛擬信用平臺(tái)，將實(shí)現(xiàn)新生代金融生態(tài)圈的重構(gòu)，這會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融體系形成重塑和顛覆。

　　作為服務(wù)業(yè)，銀行體系賴以生存的基礎(chǔ)，在于其支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基本功能。從理論上講，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的基本功能可分為六個(gè)方面，即支付清算、積聚資源、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供信息以及處理激勵(lì)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將通過(guò)掌握傳統(tǒng)金融體系所具備的基本功能，由此對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊。比如阿里金融所推出的“余額寶”，不僅可以擔(dān)當(dāng)儲(chǔ)蓄存款或積聚資源的功能，用戶還可以用其進(jìn)行貨幣市場(chǎng)基金投資，由此獲取超過(guò)普通銀行存款更高的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種“積聚資源”功能的出現(xiàn)，將動(dòng)搖商業(yè)銀行生存的根基——存款，“金融脫媒”趨勢(shì)將進(jìn)一步加劇；再者，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等網(wǎng)絡(luò)信貸公司的出現(xiàn)，將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行體系發(fā)揮資源配置的功能，由此對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的業(yè)務(wù)空間和盈利空間產(chǎn)生沖擊。同時(shí)，第三方支付、大數(shù)據(jù)信息處理以及虛擬貨幣等服務(wù)模式的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸獲得與傳統(tǒng)銀行業(yè)相融合的金融功能，一些大的電商集團(tuán)，比如天貓、京東商城、蘇寧易購(gòu)等紛紛建立自身的金融集團(tuán)，正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，這種具有多元化功能的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系進(jìn)一步擠壓傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存空間。

　　面對(duì)沖擊和挑戰(zhàn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是墨守成規(guī)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，把握大勢(shì)、加快創(chuàng)新、改造流程、提高效率應(yīng)是主要的應(yīng)對(duì)之舉。首先，商業(yè)銀行應(yīng)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，及時(shí)更新操作系統(tǒng)中的服務(wù)終端，實(shí)現(xiàn)渠道細(xì)分和整合；其次，推進(jìn)同業(yè)連接和跨業(yè)對(duì)接，創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式。未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應(yīng)實(shí)現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應(yīng)該實(shí)現(xiàn)跨業(yè)對(duì)接，突出金融與非金融的“一站式”服務(wù)，也就是說(shuō)銀行的服務(wù)外延應(yīng)從金融領(lǐng)域向非金融領(lǐng)域拓展，為客戶提供全能型的服務(wù)；第三，重視客戶體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗(yàn)不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業(yè)銀行改變以自我為中心的營(yíng)銷方式，按照客戶需求來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式。最后，創(chuàng)新商業(yè)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行必須擺脫線上產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)高度依賴物理渠道產(chǎn)品遷移的發(fā)展模式，要強(qiáng)化適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及線下線上一體化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，并通過(guò)智能終端自助服務(wù)與遠(yuǎn)程人工服務(wù)的結(jié)合，建立全新的遠(yuǎn)程銀行模式，并構(gòu)建物理渠道人工服務(wù)、自主電子銀行服務(wù)之外的第三種渠道和服務(wù)方式，同時(shí)建立基于動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　總之，不變則“死”，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在不斷升溫階段，對(duì)于商業(yè)銀行而言，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加快創(chuàng)新，充分利用自身資源，努力構(gòu)建在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先行優(yōu)勢(shì)。

來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《證券日?qǐng)?bào)》 李 佳

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