互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或一致

　　如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的“元年”,那么2014年則有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管年”。近期,有關(guān)部門(mén)在公開(kāi)場(chǎng)合對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管問(wèn)題密集表態(tài),這似乎意味著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“真空期”即將終結(jié)。

　　權(quán)威人士向中國(guó)證券報(bào)記者透露,互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展已列為重大課題,并由央行牽頭負(fù)責(zé)課題研究。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P平臺(tái)的監(jiān)管政策呼之欲出,“線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致”可能成為較明確的監(jiān)管原則之一。

　　P2P平臺(tái)需注重防范風(fēng)險(xiǎn)

　　多數(shù)監(jiān)管層人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展予以肯定。毫無(wú)疑問(wèn),互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)態(tài),不僅成為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充,更讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有了加速轉(zhuǎn)型的動(dòng)力。但是,與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展相伴隨的,是市場(chǎng)對(duì)其“野蠻生長(zhǎng)”及“泡沫滋生”的擔(dān)憂。

　　權(quán)威人士向中國(guó)證券報(bào)記者透露,目前監(jiān)管層醞釀對(duì)一些比較成熟的、問(wèn)題比較突出的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài),比如P2P平臺(tái),采取從嚴(yán)監(jiān)管措施。而對(duì)于一些剛開(kāi)始發(fā)展、規(guī)模不大的業(yè)務(wù),則會(huì)留出更多空間。“監(jiān)管部門(mén)將從更嚴(yán)、更高的層次,采用適當(dāng)?shù)恼叻ㄒ?guī),規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?！?/p>

　　央行副行長(zhǎng)劉士余此前公開(kāi)表示,目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的評(píng)價(jià),無(wú)論好壞都還缺乏完整的時(shí)間序列和相應(yīng)的數(shù)據(jù)來(lái)支持,還需要一定發(fā)展觀察期,在觀察期之內(nèi)要體現(xiàn)包容。

　　但劉士余多次強(qiáng)調(diào),互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)“底線”絕不能碰:一條是非法吸收公共存款,另一條是非法集資?！把胄械冉鹑诒O(jiān)管部門(mén)下一步一定會(huì)配合公安機(jī)關(guān)和各級(jí)政府,出重拳打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙犯罪活動(dòng),以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！?/p>

　　央行條法司副司長(zhǎng)劉向民16日明確指出,互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn):第一,機(jī)構(gòu)的法律定位不明,可能觸碰法律的底線;第二,目前部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金第三方存款制度缺失,導(dǎo)致資金安全存在隱患;第三,也是風(fēng)險(xiǎn)比較突出的問(wèn)題,即內(nèi)控制度不健全,可能會(huì)引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！皩?shí)踐中我們注意到一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)和盈利,采用了一些高風(fēng)險(xiǎn)的交易模式,也沒(méi)有建立客戶(hù)身份識(shí)別、交易記錄保存和可疑交易分析報(bào)告的機(jī)制,容易被不法分子利用,進(jìn)行洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理,信息安全保護(hù)水平比較低,客戶(hù)個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)比較高。”

　　劉向民還點(diǎn)名“P2P平臺(tái)”需要注重防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)?！安荒芨阗Y金池,不能集擔(dān)保、借貸于一體,更不能碰非法吸收存款和非法集資兩條底線。”他進(jìn)一步指出,一些P2P平臺(tái)還沒(méi)有建立資金的第三方托管機(jī)制,這就導(dǎo)致相當(dāng)額度的投資者資金沉淀在P2P平臺(tái)的賬戶(hù)里。如果沒(méi)有外部監(jiān)管,存在資金被挪用甚至是攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn)?！敖粌赡晗群蟀l(fā)生了一些惡性事件,給行業(yè)的整體形象造成了負(fù)面影響?！?/p>

　　多部門(mén)嚴(yán)查線上非法活動(dòng)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)首位會(huì)長(zhǎng)、平安集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲直言:互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融,只有在“一行三會(huì)”的領(lǐng)導(dǎo)下不斷夯實(shí)平臺(tái)建設(shè),完善風(fēng)險(xiǎn)管理,才能確保行業(yè)有序健康持續(xù)發(fā)展。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層警覺(jué),但現(xiàn)實(shí)情況是,目前我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管在很大程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。令人欣喜的是,各金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)針對(duì)各自領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)醞釀新的監(jiān)管思路。目前就各方的表態(tài)來(lái)看,遵循線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的原則已較明確。

　　劉向民表示,當(dāng)前全世界范圍內(nèi)尚未出現(xiàn)一個(gè)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。劉向民設(shè)想的監(jiān)管思路是,針對(duì)那些市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)比較大,主要風(fēng)險(xiǎn)基本暴露的業(yè)態(tài),監(jiān)管需要進(jìn)行介入、規(guī)范和引導(dǎo)。而對(duì)于眾籌融資這類(lèi)還處于起步階段的業(yè)態(tài),則在堅(jiān)持底線思維的基礎(chǔ)上,鼓勵(lì)其對(duì)業(yè)務(wù)模式繼續(xù)開(kāi)展探索。

　　談及傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù),劉向民認(rèn)為:“從線下搬到線上的業(yè)務(wù)應(yīng)該要求嚴(yán)格遵守線上業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定,統(tǒng)一線上線下的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?！贝送?還要分離梳理各相關(guān)金融業(yè)態(tài)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)監(jiān)管政策和措施的針對(duì)性。

　　劉向民指出,未來(lái)會(huì)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況,適時(shí)進(jìn)行政策的評(píng)價(jià)、評(píng)估和調(diào)整。政策不是一出臺(tái)就不管了,要適時(shí)的評(píng)估和調(diào)整。還有積極的行業(yè)自律是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個(gè)重要保證。

　　銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示,監(jiān)管部門(mén)積極支持廣大銀行和金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。但在創(chuàng)新過(guò)程中,要堅(jiān)持“柵欄原則”,把保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益始終放在首位,所有商業(yè)銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上必須遵循線上、線下的一致性原則。在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí),我們也希望機(jī)構(gòu)嚴(yán)格控制相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn),我們要求金融機(jī)構(gòu)和金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要嚴(yán)格重視支付風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)要積極教育、宣傳各種金融知識(shí)、防范金融詐騙。作為金融監(jiān)管者,我們始終鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,同時(shí)大力倡導(dǎo)保護(hù)金融消費(fèi)者,防止互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)。

　　證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也在16日表態(tài)稱(chēng),將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)強(qiáng)化監(jiān)管,切實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。證監(jiān)會(huì)副主席劉新華表示,證監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)有效的監(jiān)管、加強(qiáng)信息披露和誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)信息安全管理。

　　保監(jiān)會(huì)副主席周延禮明確表示,下一步保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)研究制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的思路。周延禮透露,保監(jiān)會(huì)正在抓緊起草網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法,該辦法主要體現(xiàn)以下的監(jiān)管思路:一是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展;二是切實(shí)保護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益;三是線上與線下的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要完全一致;四是要強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管;五是要強(qiáng)化信息的公開(kāi)、透明和安全。

　　“草根金融”促進(jìn)利率市場(chǎng)化

　　互聯(lián)網(wǎng)金融又被稱(chēng)為“草根金融”,但誰(shuí)也沒(méi)想到“草根金融”一出現(xiàn)就會(huì)有如此強(qiáng)大的生命力,甚至改變了金融市場(chǎng)格局和金融監(jiān)管思路。銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民此前指出,云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)將推動(dòng)金融決策更加科學(xué),服務(wù)更加精細(xì),交易更加高效。信息傳播的全息化、持續(xù)化、無(wú)差異化,將使運(yùn)營(yíng)方式更加扁平化、彈性化,真正實(shí)現(xiàn)全方位、不間斷服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速崛起,帶來(lái)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式的深刻變化。手機(jī)銀行、微信銀行等遠(yuǎn)程移動(dòng)金融服務(wù),將逐步與物理網(wǎng)點(diǎn)并駕齊驅(qū),成為越來(lái)越重要的業(yè)態(tài)形式。

　　現(xiàn)在看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”,在帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)新鮮的血液。多數(shù)業(yè)內(nèi)人士相信,伴隨著相關(guān)監(jiān)管政策的成型和出臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將更規(guī)范化、陽(yáng)光化,更加持續(xù)健康。與此同時(shí),追趕互聯(lián)網(wǎng)金融也將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的動(dòng)力。

　　最新上線的微信版無(wú)疑延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“戰(zhàn)火”,而互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭之間的爭(zhēng)奪,在使“草根”、“屌絲”受益的同時(shí),也讓看上去“高大上”的利率市場(chǎng)化演變成為“自下而上”的改革。業(yè)內(nèi)人士表示,P2P、P2C的信息是透明的,所有的選擇權(quán)都在借貸雙方。借款人可以自己決定借多少資金,要借多久,承擔(dān)多少貸款利率,而投資者也可以自行挑選不同行業(yè)的借款人,這是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的最大沖擊所在。

　　銀行業(yè)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了資金端的“爭(zhēng)奪”,抬高了傳統(tǒng)銀行的資金成本,也在很大程度上迫使銀行提早面對(duì)存款利率市場(chǎng)化的壓力。而為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),2014年商業(yè)銀行勢(shì)必“背水一戰(zhàn)”,加大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,進(jìn)行多元化渠道建設(shè)與一體化整合,通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)合增強(qiáng)金融綜合服務(wù)能力。

來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào) 陳瑩瑩

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