完善商業(yè)銀行對中小微企業(yè)支持與服務(wù)


作者:楊勇    時間:2014-01-20





  中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍。在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面,發(fā)揮著極為重要的作用不容忽視,“據(jù)統(tǒng)計,全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收,而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點?!便y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識到中小微企業(yè)的重要性。改變對中小微企業(yè)認(rèn)識不足及態(tài)度,多策并舉,多管齊下,不斷提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平,從根本上緩解小微企業(yè)融資難的難題,全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。

  大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)

  中小微企業(yè)與本地中小銀行建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系,并由這家中小銀行向其提供全面的金融服務(wù),包括基本結(jié)算及存貸款服務(wù),是理論上最優(yōu)的中小微企業(yè)融資模式。

  大力發(fā)展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業(yè)融資難最有效的辦法。從實證分析結(jié)果看,市場定位更加明確的城商銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小型和微型企業(yè)貸款效率普遍較高,它們機(jī)構(gòu)點多面廣,具有信息、成本、管理等優(yōu)勢,與小微企業(yè)更加“門當(dāng)戶對”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給,又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競爭性。因此,直接設(shè)立市場定位為小型、微型企業(yè)的中小銀行機(jī)構(gòu)可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對中小微企業(yè)融資機(jī)制,建立適合中小微企業(yè)的信用等級、評估制度,解決中小微企業(yè)授信過程中出現(xiàn)的問題,建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式,合理調(diào)整信貸投向,充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用,突出支持地方重點中小微企業(yè)。

  改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制,提高風(fēng)險控制能力

  完善風(fēng)險管理機(jī)制,提高風(fēng)險控制能力,加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè),提高專業(yè)人員素質(zhì),最大限度地降低貸款風(fēng)險。

  一是建立約束與激勵相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制,促進(jìn)銀行貸款營銷的積極性,改善金融服務(wù),加大對中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制,推行以行長負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制,明確客戶經(jīng)理的責(zé)任,同時建立貸款激勵機(jī)制,提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核,建立一支品質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊伍。

  二是嚴(yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款,審核中小企業(yè)的財務(wù)報表,分析其可行性,按規(guī)定要求辦理。

  三是改進(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制,在有效控制風(fēng)險的前提下,合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限,優(yōu)化審批流程,提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,堅持以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段,滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開展的信貸制度、風(fēng)險管控制度和激勵考核制度,保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新,針對不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè),加大金融創(chuàng)新力度。

  四是確定對中小微企業(yè)貸款的合理比例,避免貸款過度向大企業(yè)、大項目集中,防止增加信貸風(fēng)險。

  五是加強(qiáng)對中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督,定時檢查中小企業(yè)的財務(wù)報表,掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況,對有多個戶頭的中小微企業(yè),各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作,減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。

  六是加強(qiáng)對中小微企業(yè)所有者的約束,為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù),可以要求所有者以個人家庭財產(chǎn)作為抵押物品。

  發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)

  發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會責(zé)任,更是銀行尋求新的利潤增長點、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。

  銀行要加強(qiáng)對中小微企業(yè)的融資營銷服務(wù),主動參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,加強(qiáng)與企業(yè)主管部門的溝通形成良好的關(guān)系,取得營銷優(yōu)質(zhì)客戶的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢客戶資源的源頭,鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策,可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識。由于種種原因,不少銀行只對大中型和行業(yè)重點骨干企業(yè)開展主動的營銷服務(wù),對中小微企業(yè)往往坐等上門,為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。

  因此,銀行要主動挖掘中小微企業(yè)市場的潛力,制訂并落實資金營銷計劃,主動尋找、選擇和培養(yǎng)客戶,滿足產(chǎn)品有市場、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。處理好與工商、稅務(wù)、海關(guān)的關(guān)系,取得能夠反映企業(yè)經(jīng)營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如,稅單、報關(guān)單、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量等,更加有利于優(yōu)質(zhì)客戶的識別和判斷。行業(yè)協(xié)會或商會是銀行拓展目標(biāo)客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動,既能了解行業(yè)最新的動態(tài)及發(fā)展趨勢,又能廣泛地宣傳銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。注重大客戶上下游的供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的分析,滿足成長型中小微企業(yè)的融資需求。

  建立專門的中小微企業(yè)信用評價體系

  銀行要對不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度,對有信用、有市場、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持。

  銀行要對不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度,對有信用、有市場、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持;對暫時盈利能力較差,但市場反應(yīng)敏感的中小微企業(yè),在審查企業(yè)貸款條件時,應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象,給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。

  注重信息的準(zhǔn)確評價,針對中小微企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財務(wù)報表可信度不高的特點,對中小微企業(yè)的等級評定和客戶評價根據(jù)實際情況,減少對企業(yè)正式財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴,注重現(xiàn)場調(diào)查和收集企業(yè)非財務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營者素質(zhì)和對銀行忠誠度等信息,必要時把借款企業(yè)和主要經(jīng)營者家庭財產(chǎn)合并為一進(jìn)行信用分析。

  充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險,實施差別化的信貸發(fā)展策略

  從風(fēng)險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度,對中小微企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分,并實施差別化的信貸發(fā)展策略。

  由于中小微企業(yè)客戶群體具有特殊性,在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時,應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險。加強(qiáng)防范中小微企業(yè)信貸風(fēng)險的對策研究,從風(fēng)險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度,對中小微企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分,并實施差別化的信貸發(fā)展策略。

  在行業(yè)上,選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵具有較強(qiáng)生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè);在產(chǎn)業(yè)鏈上,選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè);在企業(yè)生命周期上,選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè);在客戶品質(zhì)上,重點選擇經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、信用等級高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的中小微企業(yè)。此外,與公司類大企業(yè)客戶相比,中小微企業(yè)客戶資金實力較弱、抗風(fēng)險能力較差。因此,建議在客戶準(zhǔn)入與選擇中,充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險,重點支持與大中型客戶建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的中小微企業(yè)客戶。

  堅持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式,推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險定價

  對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況,更要加強(qiáng)對未來利率市場發(fā)展趨勢的判斷和分析。

  中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高,銀行貸款議價能力相對較強(qiáng),對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況,更要加強(qiáng)對未來利率市場化發(fā)展趨勢的判斷和分析。因此,要根據(jù)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩兀诳茖W(xué)計量信用、市場、操作風(fēng)險的前提下,按照有利于彌補(bǔ)資本成本、有利于創(chuàng)造價值回報、有利于防范風(fēng)險、有利于實現(xiàn)戰(zhàn)略預(yù)期的原則,對不同行業(yè)、不同擔(dān)保方式、不同借款人的中小微企業(yè)貸款實行不同的風(fēng)險定價,合理確定價格,對不同借款人實行差別利率,并根據(jù)風(fēng)險變化靈活進(jìn)行調(diào)整。對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況,更要加強(qiáng)對未來利率市場發(fā)展趨勢的判斷和分析。

  從政策上講,商業(yè)銀行貸款利率可以上浮,沒有上限限制,從銀行經(jīng)營上講,貸款風(fēng)險大,成本高,應(yīng)該實行高利率,從道義上講,銀行應(yīng)該扶持中小微企業(yè),貸款利率過高,容易受到指責(zé)。由于中小微企業(yè)風(fēng)險大,應(yīng)該提取較高比例的壞賬準(zhǔn)備金,這樣,利率就應(yīng)該有所提高。要解決中小微企業(yè)承受能力和銀行效益問題,首先要求中小微企業(yè)依靠自身的積累和尋找合伙人維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,銀行貸款主要滿足臨時性,季節(jié)性的資金需求,這樣銀行資金所占比重不高,使用時間有限,高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化,貸款利率完全由銀行與企業(yè)協(xié)商,充分發(fā)揮資金價格在分配資金方面的引導(dǎo)作用,增加銀行對中小微企業(yè)貸款的積極性。


來源:中國經(jīng)濟(jì)時報 楊勇



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