嚴防銀行資金監(jiān)管業(yè)務引發(fā)風險

　　資金監(jiān)管業(yè)務是指銀行應客戶要求，對其特定資金支付進行監(jiān)管，保證?？顚Ｓ玫囊环N中間業(yè)務。該業(yè)務是為優(yōu)質客戶提供服務時的一項配套服務，具有附隨性特點。因此，在辦理此業(yè)務時，往往會忽略其法律風險，亟須引起警惕。

　　合同履約中存在的風險

　　在合同中作出不合理約定的法律風險。由于商業(yè)銀行不能準確定位資金監(jiān)管業(yè)務的法定違約責任，在營銷時，一旦在合同中做出不合理約定，就加大了違約責任風險。《擔保法》中第26條規(guī)定：“第三人向債權人保證監(jiān)督支付?？顚Ｓ玫?，在履行了監(jiān)督支付?？顚Ｓ玫牧x務后，不再承擔責任。未盡監(jiān)督義務造成資金流失的，應當對流失的資金承擔補充賠償責任?！庇纱丝梢?，資金監(jiān)管的法定責任是補充賠償責任。所謂“補充賠償責任”，即對于第三人（監(jiān)管人）未盡監(jiān)督義務造成資金流失的，債權人首先應當向債務人主張清償，債務人清償不足部分才由第三人（監(jiān)管人）承擔賠償責任。如果在資金監(jiān)管業(yè)務合同中做出比法定責任更重的責任約定，如“銀行因監(jiān)管不力，給對方造成損失的，承擔賠償責任”、“銀行對監(jiān)管的資金承擔連帶賠償責任”等，根據(jù)約定責任優(yōu)先的原則，銀行可能承擔連帶賠償責任，而非補充賠償責任，這就加大了銀行違約風險。

　　資金監(jiān)管審查約定過于嚴格的法律風險。目前，法律對資金監(jiān)管義務的內(nèi)容和監(jiān)管標準沒有具體規(guī)定，司法實踐中，主要是以合同約定為準，合同未明確約定的，一般要求監(jiān)管者要盡到形式審查義務。但監(jiān)管資金一旦進入流通市場后，監(jiān)管銀行就無法控制其資金走向。因此，一旦合同未從實際情況出發(fā)，在審查義務環(huán)節(jié)對銀行要求過于嚴格，就容易發(fā)生履約不能的法律風險。

　　合同簽訂與履約脫節(jié)引發(fā)的法律風險。在資金監(jiān)管中，由于部門分工不同，監(jiān)管合同多由客戶部門簽訂，而資金監(jiān)管主要由柜臺會計人員操作，常出現(xiàn)合同簽訂階段與履約階段脫節(jié)，即合同實際執(zhí)行部門未被告知監(jiān)管事項或監(jiān)管合同的具體內(nèi)容。而資金監(jiān)管業(yè)務通常是一個長期過程，涉及的資金數(shù)額和筆數(shù)較多，任何一個執(zhí)行環(huán)節(jié)疏漏，就可能引發(fā)監(jiān)管資金被挪用的風險。

　　未按資金用途支取資金引發(fā)的法律風險。在資金監(jiān)管業(yè)務中，一般涉及三方主體：債權人（監(jiān)管資金的利益方）、債務人（監(jiān)管資金持有方或是支付方）、監(jiān)管銀行。監(jiān)管銀行必須按照合同約定，在特定用途下支付資金，以達到資金監(jiān)管目的。實務中，一旦監(jiān)管銀行為迎合債務人要求，不按約定用途支付資金，將監(jiān)管資金挪作他用，損害債權人利益，就可能導致監(jiān)管銀行發(fā)生違約的法律風險。

　　提升制度執(zhí)行力

　　嚴格按照銀行規(guī)章制度辦理業(yè)務。在營銷時，商業(yè)銀行要本著平等協(xié)商原則，接受客戶合理要求。對客戶提出的不合理、不平等要求，不能一味委曲求全，以損害自身利益為代價。對客戶提出的超出自身服務范圍或不合法要求的，不能抱著“先答應再找辦法”的想法，隨意予以接受。實務中，應嚴格執(zhí)行銀行的相關規(guī)章制度，避免上述類似情況的發(fā)生。

　　嚴格審查合同文本的使用。銀行在對外簽訂資金監(jiān)管合同時，如果總行已經(jīng)有統(tǒng)一制式合同文本的，原則上只能選用總行合同文本。因客觀原因確實需要使用客戶提供的資金監(jiān)管合同文本的，銀行在簽訂之前，應當按規(guī)定送法律事務部門進行法律審查，經(jīng)審查確認無誤后方可對外進行簽訂。

　　合同條款的約定要從實際出發(fā)。資金監(jiān)管合同的條款應當明確、具體，不得使用模糊不清、容易引發(fā)歧義的表述。資金監(jiān)管合同關于監(jiān)管義務的約定要從實際出發(fā)，不得做出超過自身監(jiān)管能力的承諾，避免因履約不能遭受被訴風險。

　　合同簽訂與合同履約要有效銜接。資金監(jiān)管實務中，要特別注意部門間的溝通和協(xié)調，負責前臺客戶營銷的客戶經(jīng)理與負責后臺業(yè)務操作的會計人員要有效銜接，才能確保監(jiān)管業(yè)務不發(fā)生疏漏。資金監(jiān)管業(yè)務是一個長期過程，任何環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員都要熟知監(jiān)管事項，避免不知情不作為造成違約。

　　明確履行合同義務。鑒于法律對資金監(jiān)管責任做了明確規(guī)定，如監(jiān)管人未盡監(jiān)管責任，要依法對流失的資金承擔“補充賠償責任”，銀行一旦對外簽訂資金監(jiān)管合同，就應嚴格按照合同的約定全面履行資金監(jiān)管義務。實務中要注意設立監(jiān)管專用賬戶，確保資金封閉運行，做到?？顚Ｓ?。要嚴格把握合同約定的付款先決條件，不得選擇性執(zhí)行或為了便利客戶而違反合同約定付款。

來源：中國城鄉(xiāng)金融報
　　

　　版權及免責聲明：凡本網(wǎng)所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀