小微企業(yè)貸款越來越難利率差距大


作者:曹 蓓    時(shí)間:2014-03-05





  據(jù)了解,如果小微企業(yè)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表,各種資料齊全,那么其貸款利率是在基準(zhǔn)利率上浮30%-50%,但是如果沒有可以變現(xiàn)的抵押物和擔(dān)保,財(cái)務(wù)報(bào)表還不是很完整,那么利率很可能上浮200%

  銀行逐漸上升的資金成本已經(jīng)開始傳導(dǎo)到貸款端。同業(yè)貸款利率的走高、理財(cái)收益率的上揚(yáng)以及來自金融體系內(nèi)部和外部的沖擊等因素,經(jīng)過了去年下半年的發(fā)酵,已經(jīng)開始逐步過渡到由客戶(特別是小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營性貸款的客戶)買單了。

  “今年我們銀行內(nèi)部的貸款政策不太好,我們支行目前已經(jīng)不怎么做小企業(yè)這塊的貸款業(yè)務(wù)了”,一家股份制銀行阜成門支行的信貸人員稱。

  “如果是有房產(chǎn)抵押的話,一共需要20天才能放款”,德勝門一家股份制銀行的支行信貸人員稱,“如果沒有抵押,可以提供3個(gè)月的銀行流水,利率是11%?!?/p>

  “與大企業(yè)不同,小企業(yè)關(guān)心的首先不是利率,而是放款速度。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)大多是短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不開,因此銀行放款時(shí)間的拉長,很大程度上也把一些小微企業(yè)拒之門外”,業(yè)內(nèi)人士指出。

  小微貸趨嚴(yán)?

  在經(jīng)歷了去年六月份流動(dòng)性緊張后,去年下半年銀行的資金成本在不斷的上升,這種情況延續(xù)到了今年,而且開始向客戶端傳導(dǎo)。

  有券商研報(bào)指出,2014年,由于銀行杠桿快速上升,在央行下調(diào)存款準(zhǔn)備金率之前,同業(yè)利率可能在較長時(shí)間內(nèi)保持于較高水平,銀行或?qū)⒈黄扰帄Z存款,因?yàn)門+0貨幣市場(chǎng)基金迅猛增長、銀行面臨貸存比和存款準(zhǔn)備金率的極嚴(yán)格量化要求,同時(shí)利率市場(chǎng)化進(jìn)程正在推進(jìn)。

  在這種情況下,企業(yè)的融資成本也開始上升,尤其是小微企業(yè),受影響最嚴(yán)重。這種影響不僅僅表現(xiàn)在利率方面,也體現(xiàn)在一些分支行的政策上。

  記者隨機(jī)調(diào)查了幾家銀行,原本在小微貸方面很有特色的銀行,在對(duì)小微企業(yè)貸款政策上,也開始有所不同。

  “對(duì)于小微企業(yè),我們有抵押貸款,目前利率是7.8%,還有房地產(chǎn)評(píng)估費(fèi)幾百元,銀行審批大概要一周多,房產(chǎn)抵押那邊辦好需要十個(gè)工作日,大概下來要20天”,信貸人員介紹,“我們銀行現(xiàn)在審批的時(shí)間比較長,而且看的比較細(xì)?!?/p>

  而在各股份制銀行的網(wǎng)站上,記者卻看到了另一番景象。

  多家銀行在首頁顯著位置放置了小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái),民生銀行商貸通及各種適用于小微企業(yè)和個(gè)人的貸款、浦發(fā)銀行的“微小寶”及信貸工廠小微企業(yè)金融服務(wù)、招商銀行小企業(yè)E家小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)、華夏銀行“龍舟計(jì)劃”等并且紛紛推出了在線辦理業(yè)務(wù)。

  “我們一直以來跟很多商業(yè)銀行有合作,負(fù)責(zé)他們的個(gè)人零售貸款系統(tǒng)、小微企業(yè)貸款系統(tǒng)、小額貸款公司的微型貸款系統(tǒng)的開發(fā)及應(yīng)用”,為多家商業(yè)銀行提供融資平臺(tái)及相關(guān)服務(wù)的北明軟件金融事業(yè)部總經(jīng)理高文剛說,“從我們了解的情況來看,民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行,但是各銀行對(duì)于小微金融的定義卻不同。民生銀行針對(duì)是100萬元-500萬元貸款的小企業(yè)和微型企業(yè),浦發(fā)銀行推行大零售模式,主要包括500萬元以下的個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營貸款、小微貸款。華夏銀行是針對(duì)200萬元以下的個(gè)人經(jīng)營性貸款、小額貸款和微型貸款。”

  央行公布的《2013年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,去年小微企業(yè)貸款增速回升。去年12月末,主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元,同比增長14.2%,增速比上季末高0.6個(gè)百分點(diǎn),比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高3.9個(gè)百分點(diǎn)和4個(gè)百分點(diǎn),比同期全部企業(yè)貸款增速高2.8個(gè)百分點(diǎn)。

  去年12月末,小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.4%,比9月末占比高0.3個(gè)百分點(diǎn);去年全年小微企業(yè)新增貸款占同期全部企業(yè)新增貸款的43.5%,比1至9月增量占比高0.1個(gè)百分點(diǎn)。

  利率分化

  即便是對(duì)于同屬小微企業(yè)的貸款,利率也大有不同。

  業(yè)內(nèi)人士透露,大企業(yè)貸款中,大約有85%的企業(yè)可以以基準(zhǔn)利率貸款,而小微型企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營性貸款這個(gè)比例大概只有20%左右。

  “在這20%拿到基準(zhǔn)利率貸款的小微企業(yè)中,很多是偏中型企業(yè)客戶,且貸款金額低,一些銀行把這樣的貸款劃到了小微貸款,在一定程度上是因?yàn)殂y行希望爭取到這個(gè)客戶”,一位長期從事金融行業(yè)的人士告訴記者。

  此外,貸款利率的高低也跟不同的行業(yè)有關(guān)?!叭绻型暾呢?cái)務(wù)報(bào)表,各種資料齊全,那么可能利率是在基準(zhǔn)利率上浮30%-50%,但是如果沒有可以變現(xiàn)的抵押物和擔(dān)保,財(cái)務(wù)報(bào)表還不是很完整,那么利率很可能上浮200%,也就是基準(zhǔn)利率的3倍”,該人士稱。

  業(yè)內(nèi)人士稱,如今銀行關(guān)心的更多不是抵押物,因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的第一還款來源是經(jīng)營收入,銀行更關(guān)心借款人還款的能力、經(jīng)營是否正常、還有是否有還款的意愿等,并且很多銀行是以此來確定利率的。


來源: 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《證券日?qǐng)?bào)》 曹 蓓



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