我國銀保新規(guī)倒逼保險業(yè)務結構調(diào)整


作者:譚謨曉 李延霞    時間:2014-04-08





  備受業(yè)內(nèi)關注的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》正式實施?!锻ㄖ窂奶囟ㄈ巳罕Wo、引導銀保業(yè)務調(diào)整、延長猶豫期等方面進行了規(guī)范,旨在發(fā)揮保險核心功能,轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務發(fā)展方式,保護消費者合法權益。

  新規(guī)直指“存單變保單”

  “存單變保單”、虛夸收益率一直是銀保渠道投訴的重災區(qū),上當受騙的也往往是一些對收益有著更高期望、缺乏相關金融知識的老年人?!锻ㄖ芬?,對投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,必須由保險公司人工審核之后方可出單,核保時應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。這意味著向老年人賣保險時,銀行將不能當場出單。

  同時,《通知》還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。并且在猶豫期內(nèi)退保,保險公司只收取10元保單工本費。在扣費環(huán)節(jié)上,新規(guī)要求銀行和投保人達成協(xié)議,并要求銀行劃扣保費24小時內(nèi)短信提醒消費者。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱表示,保險公司和商業(yè)銀行在銷售保險產(chǎn)品時要著眼于企業(yè)長遠發(fā)展而不是短期利益,須明確身份,充分保障消費者知情權,如實向消費者推薦產(chǎn)品,尤其是免責條款和潛在風險。

  讓保險回歸風險保障本質(zhì)

  為發(fā)揮保險的風險保障功能,轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務發(fā)展方式,《通知》明確要求保險公司、商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。

  據(jù)介紹,商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。

  目前,我國已成為全球第四大保險市場。保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成表示,銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右,這與以風險保障為本質(zhì)的保險業(yè)的地位不相符。庹國柱認為,保險公司需要開發(fā)一些適合在銀行銷售的保險產(chǎn)品,發(fā)展長期保障型保險產(chǎn)品將是大勢所趨。“現(xiàn)在銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品多是是分紅險 和 萬 能 險 , 在 整 個 壽 險 保 費 中 占 比 超 過80%。 通 過 發(fā) 展 風 險 保 障 型 和 長 期 儲 蓄 型 產(chǎn)品,不僅可以改善保險公司的保費結構,對經(jīng)營結構的調(diào)整也有重要意義?!?/p>

  保險公司忙業(yè)務結構調(diào)整

  目前各大壽險公司已按照新規(guī)要求進行籌備,主要內(nèi)容之一就是主動調(diào)整產(chǎn)品結構,重點轉(zhuǎn)向期交產(chǎn)品的銷售推動。新華保險相關負責人表示,銀行代理仍然是獲取規(guī)模的重要渠道,公司將繼續(xù)加強與渠道合作共贏模式的深入拓展,加強期交產(chǎn)品和高價值率產(chǎn)品的銷售。

  中國人壽則將主動調(diào)整業(yè)務結構,減少躉交和短期期交業(yè)務規(guī)模,加大中長期期交業(yè)務發(fā)展力度,重點考慮公司做大之后如何做強的問題。即將實施的新規(guī)對一些依賴銀保渠道的中小險企來說影響則要大得多?!锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行每個網(wǎng)點不得與超過3家保險公司開展保險業(yè)務合作,這意味著很多中小險企的產(chǎn)品很可能退出銀行銷售在這樣的背景下,銀保新規(guī)將促進中小險企在產(chǎn)品、費率、其它渠道等方面進行創(chuàng)新。中小險企如果不能提供適合監(jiān)管需求的產(chǎn)品并開拓新的銷售渠道,被市場淘汰在所難免。

  庹國柱表示,保汐司應發(fā)揮好銀行的渠道作用,優(yōu)化產(chǎn)品結構,規(guī)范與銀行的合作方式,在一種良性環(huán)境中,合作可以做到雙贏。


來源: 《經(jīng)濟參考報》 譚謨曉 李延霞 



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