銀保新規(guī)：銀行越來越強(qiáng)勢 險企無奈妥協(xié)

　　自保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》已一月有余。數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施后的4月單月，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險的壽險銀保新單出現(xiàn)集體明顯下滑，同比下滑幅度分別超過80%、50%、80%、80%。

　　一方面，新規(guī)實(shí)行后銀保新單規(guī)模出現(xiàn)下滑，險企承受著保費(fèi)下行壓力。另一方面，隨著險企對銀行網(wǎng)點(diǎn)更為激烈地?fù)寠Z，銀行渠道優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯，險企不得不忍受銀行的各種“盤剝”。

　　近日某險企人士告訴《證券日報(bào)》記者，和銀保新規(guī)實(shí)施前相比，保險銷售誤導(dǎo)是明顯降低了，但銀保保費(fèi)規(guī)模也隨之驟降。同時，銀行也比以前更“霸道”，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至拿著各種培訓(xùn)發(fā)票要求保險公司報(bào)銷，而保險公司為了維持保費(fèi)收入，不得不“妥協(xié)”。

　　銀保新單同比下降超60%

　　銀保新規(guī)的實(shí)施，不僅倒逼保險公司在銀保渠道提升保障型險種和長期型險種的銷售比例，也使得險企之間的競爭加劇，銀行的渠道優(yōu)勢被放大。

　　此前《證券日報(bào)》保險周刊就相繼刊發(fā)了《銀保新規(guī)實(shí)施半月 日均規(guī)模環(huán)比猛降七八成》、《最嚴(yán)銀保新規(guī)實(shí)施首日調(diào)查：險企搶奪網(wǎng)點(diǎn)更激烈》等系列報(bào)道，銀保新規(guī)對保險業(yè)的影響仍在發(fā)酵。

　　數(shù)據(jù)顯示，占據(jù)國內(nèi)壽險市場半壁以上江山的前八大壽險公司，4月單月合計(jì)銀保新單同比也大幅下滑超60%。八家公司中，除泰康人壽外，國壽、平安、太保、新華、人保壽、生命4月單月銀保新單均出現(xiàn)明顯下滑，人保壽同比下滑幅度均超八成。

　　迫于保費(fèi)下滑壓力，險企不得不“討好”銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　上述險企人士表示，近期有銀行網(wǎng)點(diǎn)以培訓(xùn)銀行保險銷售人員專業(yè)水平為借口，要求保險公司分?jǐn)傄徊糠峙嘤?xùn)費(fèi)用，但公司對銀行是否真發(fā)生培訓(xùn)并不知情，此前也有沒有約定，為了不影響銀保銷售業(yè)績，公司還是支付了這筆費(fèi)用。

　　某地保監(jiān)局人士王先生表示，按照合同法上的“應(yīng)債權(quán)人要求向第三人履行債務(wù)”的條款，只要債權(quán)債務(wù)確實(shí)合法合規(guī)，保監(jiān)局是同意列支銀行培訓(xùn)費(fèi)的，也就是說銀行享有培訓(xùn)費(fèi)債權(quán)請求權(quán)。如果培訓(xùn)提升了銷售人員營銷技能，也是合理范疇內(nèi)的培訓(xùn)，保險公司應(yīng)該也愿意背這個債務(wù)，談不上違規(guī)。

　　而另一保監(jiān)局壽險監(jiān)管人士李先生則表示，現(xiàn)在多數(shù)培訓(xùn)不是保險公司組織的，都是銀行外包給其他機(jī)構(gòu)來完成的，比如多數(shù)銀行會組織員工考取壽險管理師。碰見類似情況，是否需要支付培訓(xùn)費(fèi)用，要看保險公司是否和銀行有約在先，如果代理協(xié)議上已注明就要按照代理協(xié)議的規(guī)定辦事，銀行便不能隨意索要培訓(xùn)費(fèi)。

　　“真實(shí)情況是，目前部分銀行在代理協(xié)議里面沒有標(biāo)明相關(guān)事項(xiàng)，在保監(jiān)局檢查的時候再臨時與保險公司簽訂一個補(bǔ)充協(xié)議，這種情況本身是不合規(guī)的。另外，我們也發(fā)現(xiàn)部分保險公司保費(fèi)與培訓(xùn)費(fèi)掛鉤的現(xiàn)象，這也是監(jiān)管不允許的，監(jiān)管要求培訓(xùn)費(fèi)不能與保費(fèi)掛鉤，禁止按照保費(fèi)的一定比例給付培訓(xùn)費(fèi)。再者，培訓(xùn)事項(xiàng)必須真實(shí)，要保留照片等證據(jù)。培訓(xùn)必須是保險公司自己組織的，銀行組織的不能讓公司付費(fèi)?！崩钕壬f。

　　他認(rèn)為，把培訓(xùn)費(fèi)轉(zhuǎn)到銀行指定的單位，如培訓(xùn)公司、會務(wù)公司、旅行社，絕大多數(shù)都是少部分人花掉了，屬于賬外費(fèi)用。

　　賬外費(fèi)用監(jiān)管困難

　　上述保監(jiān)局人士李先生表示，目前銀保監(jiān)管的一大重點(diǎn)是銷售誤導(dǎo)，另一大重點(diǎn)就是賬外費(fèi)用，這兩項(xiàng)尤其占用監(jiān)管資源。

　　此前一銀保人士告訴記者，為了激勵銀行銀保產(chǎn)品銷售人員的積極性，公司專門在銀行下班時間或休息時間做培訓(xùn)，并提供各種果盤、飲料等小吃，但實(shí)際效果不明顯，部分銀保銷售人員抱怨保險公司的激勵不夠，降低銷售的積極性。

　　“無論保險公司直接撥給銀行銷售人員各種獎勵，還給客戶贈送大禮包，激勵過頭了則會遭到監(jiān)管處罰，不激勵則無法調(diào)動銷售人員積極性，現(xiàn)在銀保處于一個兩難的境地。”上述險企人士如是說。

　　記者統(tǒng)計(jì)，排除各地方保監(jiān)局的下發(fā)的處罰函，去年以來，僅保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的涉及虛列費(fèi)用、賬外費(fèi)用的處罰通知就涉及7家保險公司。處罰緣由為“向銀保專管員發(fā)放超額薪酬等方式套取費(fèi)用”、“通過公務(wù)交通費(fèi)科目列支3.088萬元，實(shí)際用于支付銀保渠道客戶聯(lián)誼會、購買銀行促銷獎品、培訓(xùn)餐費(fèi)”。

　　同樣，廣東某壽險公司此前就接到保監(jiān)會的處罰函，處罰原因?yàn)椋阂皇且月糜慰ǎɑ蛘鄢涩F(xiàn)金）的形式向銀保專管員支付激勵費(fèi)用。二是營業(yè)部部分銀行保險業(yè)務(wù)會議費(fèi)，實(shí)際用于支付給合作銀行農(nóng)行及農(nóng)信社由其舉辦銀行系統(tǒng)半年工作會議等，營業(yè)部并不參與相關(guān)會議籌備工作。

來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《證券日報(bào)》 蘇向杲

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