銀行探路新模式 小微金融服務(wù)升級(jí)

　　“北京銀行今年年初給了我們1000萬(wàn)元的授信額度，目前我們已經(jīng)提款100萬(wàn)元。”面對(duì)前來(lái)采訪的記者，91金融的首席執(zhí)行官許澤瑋不無(wú)感慨地說(shuō)，作為輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，能從銀行貸到款著實(shí)不容易?！耙恢币詠?lái)，我們更多的是依靠風(fēng)險(xiǎn)投資的資金，91金融第一輪投資人的回報(bào)率達(dá)到50倍，遠(yuǎn)高于銀行貸款的利率，但我們不得不接受這個(gè)事實(shí)。”

　　近日，記者隨銀監(jiān)會(huì)組織的采訪團(tuán)對(duì)北京地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管層相關(guān)政策的引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)正在得到持續(xù)優(yōu)化和改善。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額18.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.87%，高于各項(xiàng)貸款增速近5個(gè)百分點(diǎn)；目前全國(guó)小微企業(yè)申貸獲得率89.16%，小微企業(yè)貸款覆蓋率21.63%。

　　政策引導(dǎo)

　　“做深、做細(xì)差異化監(jiān)管政策，強(qiáng)化正向激勵(lì)?！边@是銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)確定的基調(diào)。確?！皟蓚€(gè)不低于”年度目標(biāo)，將單家銀行“兩個(gè)不低于”完成情況與適用正向激勵(lì)的監(jiān)管政策掛鉤——正是銀監(jiān)會(huì)對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)的這一態(tài)度，保證了近年來(lái)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的持續(xù)改進(jìn)。

　　除正向激勵(lì)外，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)落實(shí)小微企業(yè)收費(fèi)政策情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查，規(guī)范銀行收費(fèi)，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件，并鼓勵(lì)銀行業(yè)主動(dòng)對(duì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利。

　　為盤活貸款存量，提高資金使用效率，銀監(jiān)會(huì)支持銀行發(fā)放小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，常態(tài)化推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化。目前，已經(jīng)有52家銀行發(fā)放專項(xiàng)金融債合計(jì)4885億元，全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款；已批復(fù)16家銀行發(fā)行20單信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，規(guī)模總計(jì)866.91億元。

　　北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為鼓勵(lì)銀行業(yè)積極支持小微企業(yè)，銀監(jiān)局要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適度提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并制定相應(yīng)的盡職免責(zé)辦法；實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”按季度持續(xù)達(dá)標(biāo)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)、綜合金融服務(wù)戶數(shù)和申貸獲得率不低于上季度末水平。

　　與此同時(shí)，北京銀監(jiān)局不斷強(qiáng)化對(duì)于小微企業(yè)聚集區(qū)和社區(qū)金融服務(wù)的支持力度。今年，北京銀監(jiān)局專門印發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》等相關(guān)文件，要求轄內(nèi)銀行，特別是大型商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，通過(guò)遷址、改造等方式建設(shè)服務(wù)社區(qū)的支行機(jī)構(gòu)，盤活存量，為社區(qū)企業(yè)、居民提供綜合性金融服務(wù)；同時(shí)，用好增量，按照組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)范圍簡(jiǎn)化的思路，設(shè)立持有限牌照服務(wù)社區(qū)的支行機(jī)構(gòu)，有效填補(bǔ)金融服務(wù)空白；對(duì)于符合條件的中小銀行，降低準(zhǔn)入門檻，支持設(shè)立持有限牌照經(jīng)營(yíng)的社區(qū)支行、小微支行。

　　銀行發(fā)力

　　據(jù)了解，在政策的引導(dǎo)下，各家商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的進(jìn)度明顯加快。目前，5家大型銀行在全國(guó)已建有小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)3600余家；中小銀行積極增設(shè)專業(yè)支行，目前已設(shè)立4300余家。村鎮(zhèn)銀行等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也穩(wěn)步發(fā)展，為服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)提供了有力支撐。

　　“如果沒(méi)有北京銀行海淀園支行給我們300萬(wàn)元的信用貸款，我們的生肖馬型共振音響就不能正常面世，這給我們帶來(lái)了2000萬(wàn)元的銷售額?！被庙懮裰輨?chuàng)始人張昕尉表示，“股權(quán)抵押獲得銀行的信用貸款，這對(duì)于我們還是第一次?！?/p>

　　采訪中，北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍告訴記者，該行已經(jīng)為8萬(wàn)戶小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，在北京地區(qū)每4家小微企業(yè)中就有1家是北京銀行的客戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，北京銀行小微企業(yè)人民幣貸款（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性）余額1935億元，較年初增加407億元，增幅26.6%，增速高于同期全行貸款平均增速4.5個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款余額北京地區(qū)市場(chǎng)份額排名第一。

　　在民生銀行，相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者介紹，基于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征和資金需求特點(diǎn)，該行相繼推出了“一圈一鏈”、“專業(yè)支行”、“小微城市合作社”等業(yè)務(wù)模式，建立了可持續(xù)的小微金融商業(yè)模式。至2013年年底，民生銀行在北京的商貸通非抵押類貸款（保證類和信用類）已經(jīng)占到貸款總額的54%；在北京地區(qū)累計(jì)投放小微貸款超過(guò)1600億元，覆蓋服裝服飾、家居建材、批發(fā)零售等與百姓生活緊密相關(guān)的八大行業(yè)，以及雅寶路市場(chǎng)、大紅門、中關(guān)村電子市場(chǎng)等16個(gè)商圈和152個(gè)市場(chǎng)，服務(wù)北京地區(qū)小微商戶達(dá)到10萬(wàn)戶。

　　探索創(chuàng)新

　　記者在調(diào)研中還了解到，針對(duì)小微企業(yè)融資，銀行正在探尋一些新模式，也推出了不少特色金融產(chǎn)品。

　　為更好地支持“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展，北京銀行近年來(lái)致力打造鎮(zhèn)域小微金融服務(wù)模式，相繼推出“薦信貸”、“廠房貸”、“農(nóng)樂(lè)貸”等特色產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新表外融資模式，累計(jì)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)13只、近20億元；積極推動(dòng)中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)的開展，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，幫助企業(yè)改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低財(cái)務(wù)成本。

　　值得一提的是，北京銀行還積極探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，相繼在北京、濟(jì)南、深圳、上海等地與國(guó)內(nèi)知名廠商、平臺(tái)合作推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　而以小微業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的民生銀行，面對(duì)聯(lián)保機(jī)制可能引發(fā)的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，其創(chuàng)新成立的小微城市商業(yè)合作社，為客戶搭建了商務(wù)、交易、金融和生活服務(wù)四大平臺(tái)。該行以合作社為基礎(chǔ)推出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款，是一種“信用貸款+保險(xiǎn)理念”的創(chuàng)新產(chǎn)品，符合大數(shù)法則、小額分散的原則。目前，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款已累計(jì)審批筆數(shù)8264筆，授信總額83.02億元。

　　隨著各家商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，小微企業(yè)金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，小微企業(yè)金融服務(wù)逐漸由傳統(tǒng)單一貸款服務(wù)向融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等一體化綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，由針對(duì)個(gè)體小微企業(yè)的服務(wù)，轉(zhuǎn)為對(duì)上下游企業(yè)的“鏈?zhǔn)健狈?wù)。截至2014年3月末，全國(guó)三分之二地區(qū)的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率超過(guò)70%。

來(lái)源： 金融時(shí)報(bào)

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