金融支持實體經濟并非均分 小微貸款現(xiàn)挪用跡象

　　7月8日，在未來銀行業(yè)之路論壇中，銀監(jiān)會副主席王兆星認為，強調支持實體經濟絕對不是一種政治口號，也不是一種行政干預，這是由金融和實體經濟的這種血肉聯(lián)系所決定的。

　　隨著兩次定向寬松支持三農、小微，再加上存貸比調整，小微企業(yè)獲取信貸資金或許較之前更加便利。然而，小微企業(yè)主獲取貸款后如期投入生產了嗎？有沒有挪作他用？作為資金供給方的商業(yè)銀行，如何既能有效地支持實體經濟，又能將風險把控在合理區(qū)間內呢？

　　小微貸款規(guī)模虛胖？

　　隨著政府一波又一波支持小微、三農的政策不斷落地，投向三農、小微企業(yè)的銀行貸款余額不斷擴大。

　　數(shù)據顯示，截至2013年年底，銀行業(yè)的企業(yè)貸款余額近45萬億，其中，大企業(yè)貸款余額15萬億，中型企業(yè)16萬億左右，小微企業(yè)13萬億。在小微企業(yè)貸款中，投向小企業(yè)的貸款近12萬億，微企業(yè)約1.2萬億。從增速來看，大中小微企業(yè)的貸款增速約11.4%，而小微企業(yè)的增速則達到14.2%。

　　13萬億銀行信貸進入小微市場，但為什么小微企業(yè)依然喊“融資難、融資貴”呢？

　　浙江一位從事外貿的小企業(yè)主徐培向本報記者透露，浙江無論正規(guī)金融還是民間金融都很發(fā)達，但小微企業(yè)主借不到資金的比比皆是。“全國有近1200萬家小微企業(yè)，要全部解決融資問題，肯定是不可能的?！毙炫啾硎尽?/p>

　　不過，徐培表示，現(xiàn)實中一些現(xiàn)象值得警惕，那就是拿不到貸款的小微企業(yè)喊融資難，那些拿到貸款的小微企業(yè)主仍然喊融資難，為什么呢？“一些小微企業(yè)主能從銀行獲得貸款，但拿到資金后卻很少投入到企業(yè)生產中去，而是投到房地產以及‘錢生錢’的生意中，這些行當相比小微企業(yè)賺錢速度更快。”

　　一位從事林業(yè)的李先生曾向記者介紹過他的生意經，也印證了上述一些企業(yè)主的做法。他介紹稱自己之前承包了一座山，種植了一些經濟林木，經評估整個林場價值3億，于是向銀行抵押貸款，隨之將貸款投入到高利貸和房地產融資中。

　　本報記者了解到，在支持三農、小微企業(yè)的過程中，貸款挪作他用的并非個案。“小微企業(yè)是個筐，什么都可以往里裝?！币晃还煞葜沏y行人士告訴記者。他介紹稱，銀監(jiān)會目前將小微貸款、三農貸款等納入到了考核標準中，在監(jiān)測時查出了不少小微貸款的騰挪現(xiàn)象。

　　“比如有的集團公司有很多子公司、孫公司，甚至更遠一層關系的股權錯綜復雜公司。如果集團公司急需商業(yè)銀行貸款支持，只要有能與三農、小微沾上邊的公司，就會想方設法把集團貸款并入到小微貸款或三農貸款中，以求達到多方因素的合格。”上述銀行人士分析。

　　華夏銀行副行長黃金老認為，應該說銀行融資的第一手資金基本上都在實體經濟之內，但企業(yè)借了錢以后，它的第二手、第三手資金流向哪里，銀行是很難把控的。銀行融資基本上沒有脫離實體經濟。但中國目前的問題是社會融資“脫實就虛”，在社會融投資上，銀行作為的空間是很有限的。

　　回歸信貸規(guī)則

　　王兆星認為，金融支持實體經濟，強調支持實體經濟絕對不是一種政治口號，也不是一種行政干預，而是由金融和實體經濟的血肉聯(lián)系所決定的。因為金融和實體經濟本身就是一個共生共榮、同舟共濟、共同發(fā)展的孿生姐妹，金融危機也告訴我們金融體系搞自我創(chuàng)新、自我循環(huán)、自我膨脹，嚴重脫離實體經濟是沒有前途，沒有出路的，甚至說是死路一條。

　　“金融支持實體經濟并不是簡單地讓銀行放款更多，甚至是不顧風險來更多地給這些困難的企業(yè)放款，而是銀行業(yè)在支持實體經濟過程當中，在防范風險、商業(yè)可持續(xù)的前提下，要給那些符合結構調整、符合市場需求、有經濟效益的企業(yè)，應該提供更好的支持和服務?！蓖跽仔沁M一步解釋。

　　顯然，政府積極推動的金融支持實體經濟，并不是雨露均分，也決非普惠金融。“盡管廣泛的包容性是普惠金融最本身的屬性，但是普惠金融并不等于扶貧。從國際經驗來看，那些無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難維持下去，最終必然會背離實現(xiàn)普惠金融的初衷?！?中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示。

　　正是由于行業(yè)特殊性，與其他行業(yè)相比，小微企業(yè)以及三農由于覆蓋人口眾多，牽涉面極大而備受重視，經營穩(wěn)定性差，風險較高。

　　“為什么小微金融在全球來說都是一個難點呢？主要體現(xiàn)兩個方面。一個是小微金融成本比較高，二是風險難以控制。小微企業(yè)的死亡率是比較高的，所以就會使銀行面臨很多信貸風險?！泵裆y行發(fā)展規(guī)劃部溫彬分析道。

　　面對金融支持實體經濟的難點，黃金老認為，回歸股改以來所建立的信貸規(guī)則，堅守信貸文化。一是信貸決策的制衡。二是要重視第一還款來源，第一還款來源是信貸安全的重要保障。三是對資金流向的監(jiān)控，這筆貸款做什么。四是全過程的貸后管理。

　　“抑制風險偏好的上升。這些年銀行業(yè)的風險偏好是在上升的，主要是銀行業(yè)績競賽推動的，外貿企業(yè)、政府平臺、中小微企業(yè)等主體以前是銀行不敢貸的，但今天銀行需要競爭。特別是對抵押物的放松。在目前這種情況下，強抵押不能丟的。”黃金老進一步分析道。

　　融資難、融資貴特別是小微企業(yè)融資難、融資貴一個長期復雜的問題，如何緩解？

　　王兆星分析，首先要保持適當?shù)呢泿判刨J和流動性的供應。其次，要進一步強調優(yōu)化結構。再者，要進一步下大力氣盤活社會資金的存量。最后，應該發(fā)展多種形式的金融工具、金融手段、金融機構來增加資金的有效供給，同時增加市場的公平競爭。（楊中華）

來源：華夏時報

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