國(guó)內(nèi)三家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建 專家：有助推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，今天，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2014年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上披露，銀監(jiān)會(huì)近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。這三家民營(yíng)銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行，以及華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行。

　　目前來(lái)看這三家銀行有定位差異，深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

　　然而民營(yíng)銀行的開(kāi)設(shè)仍有諸多法律和其他問(wèn)題尚未解決，此外國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，行業(yè)一旦開(kāi)放，后來(lái)者能否取得一席之地仍然要觀察。

　　銀監(jiān)會(huì)在今天下午的發(fā)布會(huì)上公布，三家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建。銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的選擇標(biāo)準(zhǔn)是什么？民營(yíng)銀行將如何保護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益？

　　大家對(duì)民營(yíng)銀行最關(guān)心的問(wèn)題之一，可能就是儲(chǔ)戶的存款安全怎么保證。據(jù)了解，這三家試點(diǎn)銀行的籌建方案均是在現(xiàn)行商業(yè)銀行法等法律法規(guī)框架下制定的，持續(xù)經(jīng)營(yíng)也要符合監(jiān)管法律法規(guī)的統(tǒng)一要求，與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，民營(yíng)銀行發(fā)起人在出資之外還自愿承擔(dān)了更多的責(zé)任。比如試點(diǎn)銀行承諾以企業(yè)凈資產(chǎn)和實(shí)際控制人凈資產(chǎn)給予存款人全部或者部分存款進(jìn)行賠付。

　　試點(diǎn)銀行都堅(jiān)持純民資的發(fā)起原則，確定了自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)安排，股東承諾自愿接受延伸監(jiān)管。為了防范關(guān)聯(lián)交易，股東自愿放棄了關(guān)聯(lián)貸款。也就是說(shuō)，股東不在入股的民營(yíng)銀行貸款。

　　銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，不強(qiáng)制民營(yíng)銀行承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，企業(yè)自愿選擇自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了加強(qiáng)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)正在起草民營(yíng)銀行的監(jiān)管指引，設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員對(duì)試點(diǎn)銀行進(jìn)行監(jiān)管。

　　這三家民營(yíng)銀行可能不會(huì)在近期跟大家見(jiàn)面，因?yàn)榛I建的工作比較繁重，包括搭建公司的治理構(gòu)架、起草銀行的章程、選聘董事高管、建立風(fēng)控體系等等。銀監(jiān)會(huì)給出的籌備期是6個(gè)月以內(nèi)，可以申請(qǐng)延期一次，是3個(gè)月，也就是說(shuō)，最晚9個(gè)月內(nèi)，這三家民營(yíng)銀行將會(huì)開(kāi)業(yè)。

　　這次三家民營(yíng)銀行的發(fā)起人和今年三月公布的10家民企將試點(diǎn)首批5家民營(yíng)銀行的名單稍有出入，銀監(jiān)會(huì)表示，自己的選擇標(biāo)準(zhǔn)有五點(diǎn)，一是要自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，第二是辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，第三個(gè)是由股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款，第四個(gè)是有差異化的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略，第五個(gè)是合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和計(jì)劃。

　　這當(dāng)然不代表另外2家民營(yíng)銀行就不建了，而是說(shuō)正在籌建當(dāng)中。銀監(jiān)會(huì)也會(huì)繼續(xù)指導(dǎo)另外兩家民營(yíng)銀行可行性報(bào)告和籌建方案。除此之外銀監(jiān)會(huì)還透露，將研究擴(kuò)大試點(diǎn)的有關(guān)適宜，未來(lái)民營(yíng)銀行可能不止這5家。

　　關(guān)于“銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行籌建申請(qǐng)”的話題，經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員袁鋼明對(duì)此做獨(dú)家解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本控股，并采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)的銀行。目前我國(guó)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行，法律上沒(méi)有障礙，實(shí)踐中也已經(jīng)比較普遍，但真正由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立還比較少。我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展至今，已經(jīng)不缺銀行，為什么國(guó)家還要主導(dǎo)并推進(jìn)民營(yíng)銀行的設(shè)立？

　　袁鋼明：咱們國(guó)家銀行已經(jīng)很多了，有的銀行規(guī)模還特別大，甚至達(dá)到了世界級(jí)的水平，但現(xiàn)在建立的民營(yíng)銀行和我們已有的銀行不太一樣，我們正好缺少這種民營(yíng)或者說(shuō)非公有的銀行。

　　這種銀行和我們已有的國(guó)有銀行或者一些公有資本占比的銀行的金融方式和運(yùn)作機(jī)制不太一樣，我們最重要的是考慮銀行融資功能。我們可以發(fā)現(xiàn)，我們國(guó)有大銀行主要是對(duì)一些國(guó)家大型項(xiàng)目，像建行、工行，國(guó)家把已經(jīng)確定好的一些項(xiàng)目分給這些銀行來(lái)做，因此這些國(guó)有銀行就和國(guó)家的一些主要決策、主要項(xiàng)目連在一起了。還有一些國(guó)有大銀行是對(duì)國(guó)有大企業(yè)、央企型企業(yè)貸款，忽略了中小企業(yè)。

　　很多股份制銀行也好，或者是公有資本的銀行也好，它們也主要是面向大項(xiàng)目、大企業(yè)、大的貸款用戶，因此我們國(guó)家的一些中小微企業(yè)融資非常困難，門(mén)檻很高，而且融資難，融資貴，甚至成本比小銀行成本更高，這就造成咱們國(guó)家企業(yè)結(jié)構(gòu)或者產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或者經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不太平衡。

　　可以這樣說(shuō)，民營(yíng)銀行針對(duì)的是民營(yíng)企業(yè)。民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題可以通過(guò)民營(yíng)銀行來(lái)完成。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這三家民營(yíng)銀行的籌建批準(zhǔn)以后，對(duì)我國(guó)既有的銀行業(yè)格局會(huì)產(chǎn)生多大的影響？

　　袁鋼明：目前不會(huì)產(chǎn)生多大影響，因?yàn)樗€處在初始建立的過(guò)程，探索的過(guò)程，而且它的資本積累或者擴(kuò)大的過(guò)程還需要很長(zhǎng)時(shí)間?？梢哉f(shuō)，當(dāng)未來(lái)民營(yíng)銀行發(fā)展到一定規(guī)模的時(shí)候，它一定會(huì)對(duì)我們?cè)械墓秀y行和國(guó)有銀行產(chǎn)生一些影響。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這次試點(diǎn)的一個(gè)特征就是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，具體來(lái)說(shuō)，就是讓資本說(shuō)話，讓資本決策的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場(chǎng)約束機(jī)制。讓資本說(shuō)話，是不是也難以解決中小企業(yè)貸款融資難、融資貴的問(wèn)題？因?yàn)橐L(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，民營(yíng)銀行可能也會(huì)考慮到自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，而且它們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能更差。

　　袁鋼明：對(duì)。民營(yíng)銀行成立不止是面向生產(chǎn)型企業(yè)或者說(shuō)非金融企業(yè)融資便利問(wèn)題，它還要考慮到它自己，因?yàn)橘Y本約束加強(qiáng)以后，它的融資就不太便利了。其實(shí)民營(yíng)銀行成立有另外一種功能，就是加強(qiáng)金融企業(yè)的市場(chǎng)化改革，民營(yíng)銀行加強(qiáng)了自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或者自我約束、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，這樣就能對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一種示范的或者探路的作用，使我們的國(guó)有銀行也能夠改進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。這樣的話，我們民營(yíng)銀行，或者說(shuō)整個(gè)金融體制，也能朝這個(gè)方向推進(jìn)改革。 （記者 初日）

來(lái)源： 中國(guó)廣播網(wǎng)

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