LPR轉(zhuǎn)換大限將至 轉(zhuǎn)還是不轉(zhuǎn)？銀行偏向貸款客戶選擇LPR

　 “我還沒(méi)去變更，之前有收到過(guò)貸款行的短信，提示可以通過(guò)手機(jī)APP進(jìn)行貸款利率轉(zhuǎn)換，最近聽(tīng)說(shuō)有期限，看來(lái)得抓緊辦一下，把貸款利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。”北京市民張先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》如是說(shuō)。

　　貸款利率轉(zhuǎn)換選擇權(quán)的最終期限為2020年8月31日?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在走訪北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中了解到，大部分住房貸款用戶已經(jīng)將貸款利率轉(zhuǎn)換為了LPR。有銀行工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，就目前來(lái)看，相對(duì)此前的基準(zhǔn)利率，貸款用戶將手中的貸款利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR更為合適一些。如果未來(lái)房貸利率下行，選擇LPR的話還款金額會(huì)減少，但是如果未來(lái)利率上行了，也會(huì)造成還款金額增加的情況。所以，關(guān)鍵還是選擇“適合自己的”。

　　LPR與固定利率各有千秋

　　與LPR相比，固定利率還款的優(yōu)勢(shì)在于計(jì)算方便，包括還款總額以及每個(gè)月還本付息的金額都是固定的，同時(shí)，不會(huì)受未來(lái)外界因素影響發(fā)生比較大的變化；其劣勢(shì)在于，如果整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會(huì)維持相對(duì)比較高的利率。而LPR還款方式正好相反，會(huì)隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境浮動(dòng)。

　　中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，如果客戶在按揭還款期間，能夠確保收入比較穩(wěn)定，可以考慮固定利率還款的形式，這樣可以方便安排其他的支出；每個(gè)月的收入波動(dòng)較大，則要看具體情況，如果每個(gè)月的收入與市場(chǎng)利率變化有一定關(guān)系，比如投資比較多，可以考慮選擇LPR。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪招商銀行某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)了解到，由于不同的客戶在申請(qǐng)房貸時(shí)簽訂的貸款利率不同，所以在選擇LPR還是固定利率時(shí)，也要有所區(qū)分。

　　上述銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前各大金融機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)利率整體是下行的，也就是較為寬松的貨幣政策環(huán)境，所以認(rèn)為L(zhǎng)PR更合適。比如客戶簽訂的貸款利率是6%，則選擇LPR比較合適；但是，如果之前的貸款利率在3%~4%，則需要再衡量一下是否值得更換。

　　北京社科院助理研究員王鵬在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，房貸用戶在選擇LPR還是固定利率時(shí)需要綜合考慮兩點(diǎn)：第一，自己的收入情況，如果未來(lái)浮動(dòng)利率有一個(gè)相對(duì)較大的上浮，收入能不能承受得了等情況；第二，如果客戶認(rèn)為簽訂的貸款利率處于歷史低點(diǎn)，或者對(duì)未來(lái)利率預(yù)期是上漲的，可以考慮選擇固定利率，反之，可以考慮LPR。所以，選擇LPR還是固定利率，需要客戶考量各項(xiàng)條件后，最終確定適合自己的貸款利率計(jì)算方式。

　　趙錫軍認(rèn)為，通過(guò)判斷未來(lái)利率走勢(shì)選擇LPR還是固定利率，是沒(méi)有辦法做到的。“通常按揭貸款期限很長(zhǎng)，起碼十年以上，目前還沒(méi)有可能對(duì)未來(lái)十年之內(nèi)的利率變化做出一個(gè)清晰的判斷。”

　　銀行偏向貸款客戶選擇LPR

　　工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，目前LPR相比固定利率更低，每個(gè)月會(huì)少還一些貸款，但以后不確定是否會(huì)增加，并且以現(xiàn)在的政策來(lái)看，選擇是單向的，不可逆，這也就意味著一旦選擇了LPR，不能再選回固定利率。

　　“據(jù)我所知，房貸用戶基本上都轉(zhuǎn)為了LPR還款利率，之前是期限到2020年6月份，很多人沒(méi)轉(zhuǎn)就給延期了一次?！痹摴ぷ魅藛T說(shuō)。

　　記者在走訪時(shí)了解到，部分房貸用戶收到的銀行提示短信，會(huì)更多建議客戶把貸款利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。

　　趙錫軍認(rèn)為，從銀行管理的角度看，客戶選擇LPR利率對(duì)銀行管理是有幫助的。因?yàn)殂y行將來(lái)在貸款定價(jià)的時(shí)候，只會(huì)按照LPR的基準(zhǔn)進(jìn)行判斷和定價(jià)，其他的方式會(huì)逐步淡出。參與LPR機(jī)制的大型銀行，從利率風(fēng)險(xiǎn)或者市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的角度，完全把定價(jià)基準(zhǔn)建立在LPR的基礎(chǔ)之上，有利于銀行進(jìn)行管理。

　　同時(shí)，中央銀行貨幣政策的制定和傳導(dǎo)也是按照LPR的機(jī)制。既然LPR已經(jīng)成為貨幣政策一個(gè)重要的傳導(dǎo)機(jī)制，那么從政策傳導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，商業(yè)銀行都會(huì)更歡迎LPR一些。

　　王鵬認(rèn)為，從目前來(lái)看，銀行認(rèn)為存貸款利率相對(duì)比較低，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可能會(huì)造成一定的利息損失。如果未來(lái)大部分貸款用戶選擇LPR，一旦外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、貨幣政策、存貸款利率、銀行準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，利息和利率可能存在上浮空間，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)會(huì)有更多的盈利空間。同時(shí)，客戶選擇LPR對(duì)銀行來(lái)說(shuō)增加了調(diào)整的靈活性，因?yàn)樵贚PR值確定過(guò)程中，銀行方面有很大的話語(yǔ)權(quán)，所以比較樂(lè)意客戶去選擇LPR。

　　轉(zhuǎn)自：證券日?qǐng)?bào)網(wǎng)

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