微眾銀行行長助理公立：大數(shù)據(jù)風(fēng)控能否真正穿越周期 “目前保持審慎的樂觀”

　　“微眾銀行這幾年在‘會貸’方面用了一些新的、數(shù)字化的、金融科技的方法進(jìn)行嘗試，我覺得在一定程度上破解了(數(shù)字化風(fēng)控)這個問題。”

　　9月28日，微眾銀行行長助理公立在以“小微金融可持續(xù)路徑：穿越周期的大數(shù)據(jù)風(fēng)控”為主題的金融圓桌研討會上表示。本次研討會由南方財經(jīng)全媒體集團(tuán)、微眾信科聯(lián)合主辦，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道、廣東粵港澳大灣區(qū)研究院聯(lián)合承辦，并進(jìn)行線上直播。

　　公立表示，關(guān)于“敢貸愿貸能貸會貸”，“敢貸”是要解決銀行內(nèi)部的機制，“愿貸”是解決銀行主觀的動力，對未來發(fā)展有可持續(xù)性幫助；“能貸”是銀行有沒有對小微融資的資源、基礎(chǔ)條件和能力；“會貸”是銀行要有創(chuàng)新的方法、技術(shù)手段來解決傳統(tǒng)的服務(wù)方式、風(fēng)控方式、信貸流程。

　　他表示，在普惠金融領(lǐng)域，微眾銀行的初心是服務(wù)小微企業(yè)，重點通過科技與數(shù)字化手段創(chuàng)新解決“會貸”問題。該行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、精準(zhǔn)獲客營銷、精細(xì)運營三方面數(shù)字化解決上述問題。核心是依托數(shù)字科技，“真正依靠數(shù)據(jù)制定策略，而并非完全依賴人為經(jīng)驗。數(shù)據(jù)依托策略結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)手段，便能夠低成本、高效地獲取客戶?！?/p>

　　其中，數(shù)字化手段不僅涉及申請和審批，而是與國民經(jīng)濟(jì)的變化、行業(yè)的榮枯波動與企業(yè)本身的生命周期三個層面中，在宏觀、中觀、微觀維度經(jīng)由數(shù)字化手段研判，系統(tǒng)部署策略并自動執(zhí)行。

　　在公立看來，數(shù)字化風(fēng)控手段需要重視企業(yè)經(jīng)營狀況，并非單純依賴抵押物、個人信用及個人財力?；谠撜J(rèn)知，微眾銀行逐步引入大數(shù)據(jù)與銀稅互動，旨在打通涉企數(shù)據(jù)、納稅、工商等數(shù)據(jù)。

　　為此，該行采取的措施包括：首先是借鑒過去零售信貸的成功經(jīng)驗，堅持在產(chǎn)品形態(tài)上的小額分散、標(biāo)準(zhǔn)化的邏輯；其次是在風(fēng)險管理中，對全周期、全流程的預(yù)警、監(jiān)測；再次是在風(fēng)險組合理念的引導(dǎo)下，對不同行業(yè)、區(qū)域、客群細(xì)分等進(jìn)行組合與分析，從而探索數(shù)字化手段上發(fā)揮優(yōu)良作用。

　　“實踐證明上述方法應(yīng)用在小微企業(yè)的公司經(jīng)營中是成功的?！惫⒎Q，然而，對是否能真正穿越周期，“我們目前保持的是一種審慎的樂觀?！痹蚴牵?jīng)過近五年的實踐，該行在小微金融實踐上的理論推演與實踐表現(xiàn)目前為止都很不錯，但從行業(yè)周期看，經(jīng)過七八年的周期檢驗后才可得出最終結(jié)論。

　　公立認(rèn)為，從微眾銀行本身出發(fā)，專注的是通過金融科技途徑解決小微融資領(lǐng)域中“不可能三角”，尤其是解決風(fēng)險成本高的問題。同時，通過大數(shù)據(jù)減緩小微企業(yè)融資信息不對稱，幫助金融機構(gòu)更為準(zhǔn)確了解企業(yè)的性質(zhì)與經(jīng)營狀況，并依托標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化的模式進(jìn)一步提升效率，解決運營成本高的障礙。

　　目前，微眾銀行利用數(shù)字化精準(zhǔn)獲客與觸達(dá)，在合適的時間和地點向客戶提供合適的金融產(chǎn)品，并通過線上有效高效地觸達(dá)，這既是風(fēng)控的基礎(chǔ)，也是降成本的基礎(chǔ)。

　　“科技手段依舊是核心的解決方法?！彼f，但同時也需全社會在基礎(chǔ)設(shè)施與監(jiān)管環(huán)境等領(lǐng)域中的共建努力。監(jiān)管與政府強有力的推動或許是最初動力之一，但隨著時間的發(fā)展，若要真正達(dá)至中小微企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)融資，銀行的風(fēng)險定價、利率、成本、能力將開始發(fā)揮關(guān)鍵作用。

　　在解決“融資難、融資貴”先后順序方面，他認(rèn)為若風(fēng)險得到良好管控，銀行則更為容易降低對客利率，真正普適下沉至小微客戶。

　　“小微企業(yè)融資環(huán)境在國內(nèi)已取得了較為顯著的提升?！惫⒎Q，全社會需要在在監(jiān)管、政策、銀行自律等層面形成更多更深層次的共識。在此過程中，隨著科技手段更深程度的應(yīng)用，小微金融的商業(yè)生態(tài)也將逐步達(dá)至自主可持續(xù)的良態(tài)。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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