金融科技行業(yè)2020往事：P2P清零謝幕 新政迭出“堵偏門”也“開正門”

　　疫情之下，每個行業(yè)的光景都非同尋常。面對即將過去的這一年，金融科技行業(yè)究竟應該怎樣“往事重提”？

　　回顧2020年，不難發(fā)現(xiàn)，金融科技的監(jiān)管思路越來越清晰，“堵偏門”的同時也“開正門”。只要秉持穩(wěn)健經(jīng)營，科技+金融賦能實體經(jīng)濟的未來可期。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務新規(guī)

　　今年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白，對自營、助貸和聯(lián)合貸的模式予以規(guī)范，從獲客、產(chǎn)品設計、風控、催收等各個環(huán)節(jié)細化合規(guī)發(fā)展，為銀行與金融科技公司的合作厘清了邊界和規(guī)范。

　　該《辦法》規(guī)定，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　網(wǎng)絡小貸高杠桿受限

　　11月，《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》發(fā)布，對網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務通過高杠桿率迅速擴張所帶來的風險，該征求意見稿明確網(wǎng)絡小貸公司的注冊資本、杠桿率、貸款金額、聯(lián)合貸款出資比例、展業(yè)范圍等，并對業(yè)務整改給出3年過渡期。

　　最受關注的要點之一是，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

　　互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品遭下架

　　互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是少數(shù)中小銀行的攬儲“利器”，但在監(jiān)管屢次表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)存款存在的問題之后，一些地方監(jiān)管部門也叫停了轄區(qū)內(nèi)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款規(guī)模明顯收縮。

　　截至目前，已有支付寶、騰訊理財通、天星數(shù)科(小米金融)、京東金融、美團金融等金融科技平臺紛紛下線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，并將停止新增發(fā)行。

　　4倍LPR利率紅線

　　對于民間借貸而言，2020年最大的變量來自4倍LPR的新規(guī)。8月20日，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式發(fā)布，以LPR4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限。按此計算，12月受司法保護的民間借貸利率為15.4%，較之前的24%和36%兩檔標準均有大幅下降。

　　去“金服”定“數(shù)科”

　　在監(jiān)管大環(huán)境變化下，今年以來多家頭部金融科技公司紛紛去“金服”，更名為“數(shù)字科技”，強化科技屬性對于金融行業(yè)與社會經(jīng)濟發(fā)展貢獻的核心價值。京東數(shù)科早在2018年9月就已將京東金融更名為“京東數(shù)科”，開創(chuàng)先河。其后，小米金融也在2019年9月更名為“小米數(shù)科”(后更名“天星數(shù)科”)。進入下半年，螞蟻金服、360金融相繼更名為“螞蟻科技集團”、“360數(shù)科”。另一方面，To B的融資服務需求及技術解決方案輸出，正日益成為金融科技企業(yè)鎖定的未來新增長點。

　　細分頭部公司爭相IPO

　　金融科技的發(fā)展及資本市場注冊制推開的良好外部環(huán)境，使得多家金融科技垂直細分領域的頭部公司紛紛謀求上市。今年以來，陸金所登陸美股；螞蟻集團、京東數(shù)科、馬上消費金融、微眾信科、聯(lián)合資信等均有IPO領域的進展。此外，支付科技領域的銀聯(lián)商務、連連數(shù)科也披露了上市沖刺計劃。

　　另一方面，廣為關注的是，一度作為全球最大規(guī)模融資定價的螞蟻集團上市在屢屢高歌猛進之際，突然被摁下“暫停鍵”。最新的消息是，12月26日，金融監(jiān)管部門約談螞蟻集團并提出五條整改意見；12月27日，螞蟻集團官方公告回應：全力保證業(yè)務合規(guī)，在整改過程中堅持“不增加消費者成本、不增加金融機構等合作伙伴成本；不降低消費者服務體驗、不降低風險防范標準和要求”。

　　P2P全清零謝幕

　　11月中旬，有銀保監(jiān)會方面的監(jiān)管人士在公開演講中稱，全國在運營P2P平臺當前完全歸零。從2007年6月國內(nèi)第一家P2P公司拍拍貸(后改名“信也科技”)成立，到2015年行業(yè)高峰時5000多家公司運營、年交易規(guī)模近3萬億元，，2020年末則最終退出落幕。當前，仍有網(wǎng)貸平臺在兌付清退，更多機構則努力完成轉型。

　　蛋殼“破碎”

　　今年11月，許多年輕的“蛋殼公寓”租客經(jīng)歷了寒冬，因蛋殼公寓背后運營方資金鏈斷裂，其此前通過“高收低租”、“長收短付”等方式火速擴張的一線城市租賃市場遭殃。蛋殼“跑路”，租客與房東矛盾無解。

　　近兩年來，屢屢在教育培訓、房屋租賃等領域出現(xiàn)B端企業(yè)如培訓機構、公寓運營方失信違約跑路，進而牽連到C端用戶的消費信貸(如學費分期、租金貸款)的事件，再一次暴露了場景金融的風控失序，以及場景方、金融機構、C端用戶風險意識較差的復雜性，亟待市場理性辨知。

　　監(jiān)管沙盒試點擴容

　　行業(yè)不斷有序出清風險之際，中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”不斷鋪開。

　　截至目前，北京市、上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市九市(區(qū))均先后成為“監(jiān)管沙盒”試點地區(qū)，且均已發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用名單，共60個創(chuàng)新項目，涉60余家金融機構以及30多家科技公司。

　　“嘗鮮”數(shù)字人民幣

　　2020年，數(shù)字人民幣進入了試點測試階段。4月初，央行數(shù)字貨幣研究所指出數(shù)字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。比如，近期在蘇州市的試點中，除了工、農(nóng)、中、建、交、郵儲6家銀行外，還有京東、美團、滴滴以及華為、OPPO等手機廠商，多方均在其中貢獻了各自的力量。

　　銀行系金融科技公司

　　金融科技子公司方面，央行成立金融科技子公司“中匯金科”。今年還有“農(nóng)銀金科”、“太保金融科技”、“匯豐金融科技服務公司”相繼成立；11月27日，交通銀行金融科技子公司“交銀金科”正式開業(yè)。

　　為業(yè)界關注的直銷銀行方面，時隔三年之后，今年再有兩家獲批籌建。12月11日，由招商銀行、京東數(shù)科發(fā)起的招商拓撲銀行籌建申請獲銀保監(jiān)會批復；12月21日，“郵惠萬家銀行”也獲批籌建。(作者：段久惠)

　　轉自：證券時報

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