“我們現(xiàn)在基本沒怎么做信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了,負(fù)責(zé)的團(tuán)隊(duì)主要忙著追償了?!闭勂鸾诘男疟I(yè)務(wù),一家中型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。
????這并非個(gè)案。記者從另外2家財(cái)險(xiǎn)公司了解到,目前,其工作重點(diǎn)早已不是開展信保業(yè)務(wù),而是開展追償工作。
????工作重心的轉(zhuǎn)移,反映出的是不少財(cái)險(xiǎn)公司的信保業(yè)務(wù)之痛。今年,受疫情及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變等因素的疊加影響,融資性信保業(yè)務(wù)行業(yè)賠付率已經(jīng)超過100%,行業(yè)承保陷入虧損。針對(duì)信保業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn),日前,銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)發(fā)布相關(guān)政策,地方銀保監(jiān)局亦多次發(fā)布提示。業(yè)界普遍認(rèn)為,規(guī)范信保業(yè)務(wù)發(fā)展是必然選擇。
????信保業(yè)務(wù)“不敢做了”
????“現(xiàn)在誰也不敢再做(融資性信保業(yè)務(wù))了?!蹦炒笮拓?cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。
????信用保證保險(xiǎn),曾是不少財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)力非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的抓手之一,不少公司下大力氣開展該項(xiàng)業(yè)務(wù),首家市場化運(yùn)營的專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司也于2016年1月份成立。如今,卻有不少“踩雷”的公司正在“療傷”,處理保后事宜,重點(diǎn)是開展追償工作。
????據(jù)介紹,融資類信保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司“先賠后追”,當(dāng)借款人不能按照貸款合同約定的期限償還貸款時(shí),保險(xiǎn)公司先向放款機(jī)構(gòu)等受益人賠付,此后再向借款人進(jìn)行追償。對(duì)于險(xiǎn)企而言,追償工作要耗費(fèi)大量人力物力,同時(shí)今年還面臨不少惡意投訴以及“代理退保”的煩惱。
????統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2010年至今,財(cái)險(xiǎn)行業(yè)信保業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模從20多億元增至800多億元,成為不少財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的領(lǐng)軍產(chǎn)品,尤其是在2017年和2018年,該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)爆炸式增長,分別增長106%和70.1%。2019年,該業(yè)務(wù)開始減速,財(cái)險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入843.65億元,同比增長30.80%。
????在快速發(fā)展的背后,風(fēng)險(xiǎn)也快速集聚,尤其是在網(wǎng)貸平臺(tái)參差不齊、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下。近幾年,多家財(cái)險(xiǎn)公司在信保業(yè)務(wù)上“踩雷”,其中,對(duì)公司償付能力和發(fā)展造成較大影響的公司包括浙商財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等。
????“按我的想法,一筆信保業(yè)務(wù)都不能做,尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)。”某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,去年3月份,該公司第三次拒絕了某網(wǎng)貸平臺(tái)的合作邀請(qǐng),“否則,我們可能更早爆雷。”他表示。
????密集發(fā)布政策擬規(guī)范前行
????那么從此以后,是否再無信保業(yè)務(wù)?
????答案并不是簡單的否定。但規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展是必然選擇,做到風(fēng)險(xiǎn)可控是前提。近期,銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù),同時(shí),各地銀保監(jiān)局也持續(xù)對(duì)消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,力圖從機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者兩端著手,使之穩(wěn)健前行。
????5月份,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù),重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管,提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。
????6月初,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《監(jiān)管提示函》,再度強(qiáng)調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī),謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù);夯實(shí)自身基礎(chǔ),防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞;妥善處置風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)格壓實(shí)高管人員責(zé)任。
????此外,日前銀保監(jiān)會(huì)起草的信保業(yè)務(wù)保前保后操作指引在業(yè)內(nèi)征求意見,即《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》(下稱《保前指引》)和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》(下稱《保后指引》)。其中,《保前指引》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)確保消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán),在銷售融資性信保業(yè)務(wù)時(shí),不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品;《保后指引》要求保險(xiǎn)公司保后監(jiān)控措施應(yīng)與其經(jīng)營業(yè)務(wù)類型、實(shí)際經(jīng)營情況等相匹配,并與核保時(shí)的風(fēng)控措施保持延續(xù)性,確保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的一致性、客觀性和準(zhǔn)確性。上述指引還擬建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、逾期催收和追償制度。
????在銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布文件的同時(shí),各地銀保監(jiān)局也持續(xù)發(fā)布消費(fèi)者提示。《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),最近3個(gè)月,至少有12個(gè)地方的銀保監(jiān)局先后發(fā)布關(guān)于保證保險(xiǎn)的消費(fèi)提示,最近一次是河南銀保監(jiān)局于6月30日發(fā)布的《關(guān)于貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示》。從這些提示來看,銀保監(jiān)局一方面提醒作為借款人的投保人認(rèn)清投保信用保證保險(xiǎn)的責(zé)權(quán),另一方面要明白,購買保證保險(xiǎn)能夠幫助投保人成功申請(qǐng)貸款,但并不能免除投保人償還貸款的義務(wù),當(dāng)投保人(借款人)不能償還貸款時(shí),保險(xiǎn)公司將直接向受益人賠付且可以向借款人進(jìn)行追償。
????《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的多家險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人都表示,對(duì)于融資性信保業(yè)務(wù),現(xiàn)在大家態(tài)度都很謹(jǐn)慎,今后險(xiǎn)企開展信保業(yè)務(wù)會(huì)大幅提升風(fēng)控措施,市場規(guī)模也會(huì)明顯縮減,但長期看,這項(xiàng)業(yè)務(wù)還會(huì)存在,只是要走得慢一些,也希望走得更遠(yuǎn)。
轉(zhuǎn)自:證券日?qǐng)?bào)
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