“代理退保”由暗轉(zhuǎn)明走向公司化運作 不法團(tuán)伙多頭非法獲利

        “惡意投訴代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”（下稱“代理退?！保┱齺碓絹碓蕉嗟年P(guān)注。近年來，一些不法團(tuán)伙打著“全額退?！钡幕献樱T導(dǎo)消費者委托其辦理退保業(yè)務(wù)，擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序的同時，也讓消費者陷入詐騙漩渦。

　　記者通過深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，與去年相比，今年以來“代理退?！背尸F(xiàn)高發(fā)趨勢，最主要的變化和特征就是“由暗轉(zhuǎn)明”，從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運作，并且地區(qū)范圍日漸擴大。甚至有的保險公司旗下八成分公司都曾遭遇過“代理退?！钡暮谑?，不法團(tuán)伙猖狂至極。

　　正面“迎戰(zhàn)”，絕不姑息。多家保險公司向記者反饋稱：公司從上至下高度重視，一方面重建內(nèi)部投訴管理和處理機制，加強源頭治理；另一方面積極推動行業(yè)協(xié)會、金融消費調(diào)解中心等多維糾紛調(diào)解機制的構(gòu)建，提升糾紛化解的公允性。

　　來自法律層面的推進(jìn)，也讓行業(yè)看到了“代理退?！辈环▓F(tuán)伙有望加速落網(wǎng)伏法的曙光。近日，上海證券報獨家獲悉，在公安部門、檢察機關(guān)和保險公司的共同努力下，南方地區(qū)一個“代理退?！眻F(tuán)伙被繩之以法，涉案人員相繼被判刑！

　　從目前公開信息來看，這可能是全國首個完成判決的“代理退?！卑讣?。如何對“代理退保”的不法行為進(jìn)行取證？“代理退?！本烤惯`反了哪些法律法規(guī)？此案的成功審判，無疑為接下來相關(guān)部門處置“代理退?！碧峁┲匾獏⒄?，有助于推動同類案件的審判結(jié)案。

　　這也是對不法分子的一次有力震懾。打著維權(quán)幌子，行詐騙之實，任憑手法如何復(fù)雜隱蔽，最終的結(jié)局必定是法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，追悔莫及。

　　由暗到明：“代理退?！弊呦蚬净\作

　　越來越多的保險分支機構(gòu)，開始向總公司反映當(dāng)?shù)亍按硗吮！壁厔萋拥膰?yán)峻程度。這些不法分子打著“專業(yè)保險維權(quán)”的名義，通過微信、淘寶、網(wǎng)絡(luò)等平臺，發(fā)布虛假信息，從事“全額退保”等職業(yè)索賠業(yè)務(wù)，從中謀取暴利，目前已形成較頑固的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　尤其是今年以來，呈現(xiàn)高發(fā)趨勢。最主要的變化和特征就是“代理退?！庇砂缔D(zhuǎn)明，公然發(fā)布信息開展非法業(yè)務(wù)，并且地區(qū)范圍日漸廣大。

　　記者在調(diào)研中了解到，不法團(tuán)伙已在部分地區(qū)正大光明地開展“代理退?！睒I(yè)務(wù)。例如，除了在微信朋友圈、抖音等線上平臺發(fā)布相關(guān)虛假信息之外，多個地區(qū)的“代理退?！辈环▓F(tuán)伙開始利用公交車車體、公眾場所告示牌等線下渠道，發(fā)布招攬非法業(yè)務(wù)廣告及增員招人廣告，以此吸引保險消費者進(jìn)行代理退保，以及拉更多人入伙。

　　市場一直好奇，“代理退?！辈环▓F(tuán)伙的發(fā)源點在哪里？

　　記者調(diào)研了解到，部分“代理退?！辈环▓F(tuán)伙最初的發(fā)源點是小貸公司。隨著對P2P打擊力度的加強，部分原來從事小貸、P2P業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)在轉(zhuǎn)做“代理退?！睒I(yè)務(wù)。

　　屢屢得逞之后，越發(fā)猖狂。部分“代理退?！鼻捌谶€是零散開展代理業(yè)務(wù)，如今都已注冊公司公開化運作。他們公然招募保險相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷的人員，甚至還安排律師參與其中，并且公開舉辦“代理退?！眲?chuàng)業(yè)說明會。

　　“代理退?！辈环▓F(tuán)伙的客源來自哪里？

　　記者調(diào)研了解到，他們的獲客方式主要有三種：

　　一是以利益分成方式，拉攏保險代理機構(gòu)及保險公司的離職業(yè)務(wù)員、電銷渠道人員等，為其介紹保險客戶。

　　二是通過小額信貸公司、理財咨詢公司等渠道獲取客戶的資金狀況。在拿到客戶信息后，以保險公司名義約見客戶，甚至偽造虛假的官方文件騙取客戶信任，誘導(dǎo)客戶辦理退保。

　　三是利用百度搜索、淘寶、抖音、小紅書、微信公眾號等用戶量較多的網(wǎng)絡(luò)平臺，推送代理全額退保廣告，或在公共場所發(fā)放張貼小廣告進(jìn)行推廣傳播，部分不法團(tuán)伙甚至在保險公司附近租賃場地，打出“全額退保專家”等標(biāo)語，吸引客戶關(guān)注。

　　勢力擴大：不法團(tuán)伙多頭非法獲利

　　“由暗轉(zhuǎn)明”之后，不法團(tuán)伙的勢力范圍也在不斷擴大。記者在調(diào)研中了解到，有的壽險公司多達(dá)半數(shù)以上的省級分公司都接到過不法團(tuán)伙的惡意投訴及全額退保訴求，甚至有的不法團(tuán)伙還跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

　　有壽險公司向記者反饋稱：今年以來，其累計接到不法團(tuán)伙“代理退?！睌?shù)百件，涉及退保金額達(dá)數(shù)千萬元。

　　這些不法團(tuán)伙想方設(shè)法通過多種形式非法獲利：

　　一是簽訂“服務(wù)協(xié)議”，收取定金及客戶身份證、銀行卡、保單等個人信息，慫恿或冒充客戶通過監(jiān)管投訴電話或寄送信函等方式進(jìn)行投訴；

　　二是指導(dǎo)客戶用話術(shù)引導(dǎo)保險公司銷售人員或內(nèi)勤人員做出不利的陳述，并利用電話錄音、微信截屏等釣魚取證。撰寫格式化代理投訴信，郵寄給當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，利用監(jiān)管施壓保險公司，在保險公司全額退保后向客戶收取全額保費30%-60%的手續(xù)費；

　　三是組織離職保險業(yè)務(wù)員，以原保險公司產(chǎn)品收益低為由，誘導(dǎo)保險消費者“撤舊投新”，即購買所謂“高收益”的產(chǎn)品，撬單賺取傭金收入。

　　甚至有的不法團(tuán)伙為了獲取更大的利益，還會截留保險消費者的退保金，甚至利用“代理退?！边^程中掌握的保險消費者身份證、銀行卡信息，再次詐騙消費者錢財。

　　重拳出擊：保險公司正面“迎戰(zhàn)”

　　對于這些擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序的不法團(tuán)伙，全行業(yè)深惡痛絕。在調(diào)研的過程中，但凡受到過“代理退?！辈环▓F(tuán)伙滋擾的保險公司，無不表示出“正面迎戰(zhàn)、絕不姑息”的決心。

　　中國人壽(27.210, 0.01, 0.04%)向記者表示，已按照銀保監(jiān)會2020年新頒布實施的《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》，對公司內(nèi)部的投訴處理機制進(jìn)行了全面梳理和調(diào)整。

　　一是強化內(nèi)部管理，加強源頭治理，加大銷售合規(guī)和警示教育力度，加大違規(guī)查處處罰力度，做好投訴風(fēng)險的事前事中事后管控。

　　二是要求各級公司在日常投訴處理過程中，注意收集和掌握當(dāng)?shù)貝阂馔对V的證據(jù)資料，及時向監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和司法機關(guān)做好匯報溝通，集聚行業(yè)力量共同抵制和打擊惡意投訴。

　　三是根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的要求，廣泛發(fā)布“代理退?！憋L(fēng)險提示，教育和提醒廣大保險消費者理性維權(quán)，不要被不法團(tuán)伙蒙蔽和欺騙。

　　平安人壽相關(guān)人員向記者表示，目前，“代理退?！边\作模式呈現(xiàn)手法專業(yè)化、渠道擴張化、組織集團(tuán)化、目的利益化等特征，不僅擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序，更損害了保險消費者的合法權(quán)益。

　　面對代理退保，平安人壽積極應(yīng)對：

　　一方面對內(nèi)治理銷售糾紛源頭問題，杜絕投訴隱患，從制度優(yōu)化、流程管控、風(fēng)險排查以及人員培訓(xùn)等方面開展全方位的銷售品質(zhì)治理，強化合規(guī)經(jīng)營。

　　另一方面對外加強消費者風(fēng)險提示和消保教育，強化公司官方投訴渠道的宣傳，引導(dǎo)消費者從正規(guī)渠道理性維權(quán)，切實維護(hù)消費者權(quán)益。

　　此外，公司還積極推動行協(xié)、金融消費調(diào)解中心、人民調(diào)解室、街道等多維糾紛調(diào)解機制的建立和運作，提升糾紛化解的公允性。

　　重要參照：已有團(tuán)伙鋃鐺入獄

　　“代理退?！睂鹑谑袌鲋刃蚣吧鐣€(wěn)定造成了極為惡劣的影響，監(jiān)管部門高度重視，全行業(yè)也迅速行動，相繼采取加強客戶信息安全、加強從業(yè)人員教育與管理、收集線索向公安機關(guān)報案等措施。

　　但也有部分業(yè)內(nèi)人士向記者表達(dá)了他們的困惑。比如，上述舉措似乎尚未對違法行為形成有力震懾和打擊，打擊“代理退?！钡男蝿菀廊粐?yán)峻，行業(yè)當(dāng)前面臨的主要困難就是證據(jù)采集難與立案難。

　　不過，近日一起“代理退?！卑傅呐袥Q，讓行業(yè)看到了勝利曙光。上海證券報近日獨家獲悉，在公安部門、檢察機關(guān)和保險公司的共同努力下，南方地區(qū)一個“代理退?！眻F(tuán)伙被繩之以法，涉案人員相繼被判刑！

　　通過對該案件的剖析，有助于破解困擾保險公司的難題。

　　首先，如何對“代理退保”的違法過程進(jìn)行取證？

　　凡做過，必留痕。從這起案件的審判來看，公民個人信息表、微信聊天記錄截圖、銀行流水、委托協(xié)議、手機勘查視頻等，都可以成為法院審理此類案件的證據(jù)，而保險消費者、涉案人員等的證言、供述都將對審判起到支撐作用。

　　其次，“代理退?！本烤惯`反了哪些法律法規(guī)？

　　多名資深律師告訴記者，“代理退?！辈环▓F(tuán)伙在開展業(yè)務(wù)的過程中，可能會涉嫌違反《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國廣告法》等。

　　比如，記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少“代理退?！眻F(tuán)伙會通過淘寶、微信、百度、抖音等渠道發(fā)布“代理退?！钡奶摷購V告，誘導(dǎo)保險消費者上門。由于不法團(tuán)伙往往利用大眾對于保險規(guī)則、法律知識的欠缺，對所謂“代理退保”服務(wù)進(jìn)行夸大、虛假宣傳，而實質(zhì)上根本不能提供相對應(yīng)的服務(wù)。

　　發(fā)布這類虛假廣告，根據(jù)其不同情形，可能涉嫌觸犯多項法律。在這個過程中，不良團(tuán)伙違背了《中華人民共和國廣告法》第五十五條、《中華人民共和國刑法》第二百二十二條以及《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第七十五條相關(guān)規(guī)定。根據(jù)違法行為及情節(jié)嚴(yán)重情況，違法人員將被處一定額度的罰款、判處有期徒刑及拘役。

　　再如，在進(jìn)行“代理退保”時，不良團(tuán)伙往往會向保險消費者收取一定的報酬。有的不良團(tuán)伙為了打消消費者的顧慮，謊稱部分報酬可以由保險公司退回；有的不良團(tuán)伙為了獲取更大的利益，會截留保險消費者的退保金；甚至有的不良團(tuán)伙還會利用“代理退?！边^程中掌握的保險消費者身份證、銀行卡信息，進(jìn)行其他詐騙行為。

　　這些行為往往都符合《中華人民共和國刑法》第二百六十六條“詐騙罪”的約定，詐騙公私財物，在處以罰金之外，根據(jù)數(shù)額及情節(jié)嚴(yán)重情況，最低會被處以三年以下有期徒刑、拘役或者管制，最高會被處以十年以上有期徒刑、甚至無期徒刑。

　　于行業(yè)而言，此案的成功審判還有更深一層次的意義——給同類案件的搜查取證指明了方向，為同類案件的定罪量刑提供了重要參照，有助于推動全國各地同類案件的審判結(jié)案，加速不法團(tuán)伙的落網(wǎng)伏法。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這一案件的成功審判，還源于金融監(jiān)管部門、公安、檢察院、法院等相關(guān)部門的多方合力?！拔覀兿Ｍ嚓P(guān)部門繼續(xù)給予支持，進(jìn)行專題研究，能在立案偵查、審查起訴、刑事審判等方面形成合力，共同打擊影響金融秩序及社會穩(wěn)定的違法犯罪行為，震懾非法團(tuán)伙的囂張氣焰，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益。”一位保險業(yè)資深專家表示。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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