監(jiān)管部門推動普惠保險發(fā)展 要求重點聚焦三類群體

　　作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險在完善多層次社會保障體系、助力全面推進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共同富裕等方面具有重要作用。

　　近日，記者獲悉，銀保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)印發(fā)《關于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見》)。

　　《意見》提出的發(fā)展目標顯示，到2025年，普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務的便捷性和滿意度有效改善。

　　新階段提出新要求

　　普惠保險包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。

　　依據(jù)《意見》，普惠性質(zhì)的保險是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品和服務，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫(yī)療保險、稅優(yōu)健康保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品和服務。

　　專屬普惠保險則主要指針對社會保險保障不足、商業(yè)保險覆蓋空白領域，面向特定人群或特定群體開發(fā)的普惠保險產(chǎn)品和服務。

　　中國社科院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王向楠在接受《金融時報》記者采訪時表示：“我國保險業(yè)在發(fā)展過程中始終秉持著普惠的理念。例如，服務農(nóng)戶和小生產(chǎn)者的農(nóng)業(yè)保險、小額保險、扶貧保險、‘惠民?！犬a(chǎn)品，均明顯體現(xiàn)出普惠保險的理念，產(chǎn)生了廣泛的社會影響，很好地發(fā)揮了保險的社會‘穩(wěn)定器’和經(jīng)濟‘減震器’作用?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，大病保險覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，累計賠付超過6000萬人次；惠民保覆蓋人群達1.4億人次；長期護理保險參保人數(shù)超過1.4億，受益人數(shù)超過160萬人。2012年到2021年，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供的保險保障從9006億元增長到4.7萬億元，增長4.2倍。

　　但《意見》也指出，當前普惠保險仍然存在服務廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。

　　“隨著保險的需求和供給均發(fā)展到了新階段，新發(fā)展理念要求保險業(yè)將‘普惠’進一步融入發(fā)展的全過程中。這需要對保險的產(chǎn)品設計、營銷推廣、再保險、理賠、資金運用等環(huán)節(jié)繼續(xù)加以改進，強化與外部組織合作，讓有保障需求的各類群體均能買到保障適宜、費率公允、投保便利的產(chǎn)品?！蓖跸蜷f。

　　重點瞄準三類群體

　　《意見》提出，當前普惠保險的發(fā)展重點是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風險群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風險能力。

　　“上述群體應對風險沖擊的自有抵御能力較弱，更需要保險保障，而當前相關保險產(chǎn)品的覆蓋率和保障程度仍然存在明顯不足?！蓖跸蜷硎?，“雖然農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險等實現(xiàn)了快速發(fā)展，但農(nóng)民群體自發(fā)投保的積極性仍然偏低；城鎮(zhèn)低收入群體的風險異質(zhì)性較大，交費能力較低?！?/p>

　　在提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平方面，《意見》表示，支持保險公司繼續(xù)做好大病保險和長期護理保險承辦各項工作；因地制宜針對農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的實際情況開發(fā)農(nóng)房保險、意外險、健康保險、定期壽險等產(chǎn)品，提高抵御風險能力；積極發(fā)展面向農(nóng)村和邊遠地區(qū)人口、脫貧人口、城市低保人群等群體的人身保險，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領取形式多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　王向楠還對記者表示：“特定風險群體的數(shù)據(jù)積累往往較少，使得相關保險產(chǎn)品的風險費率偏高，這需要新型組織形式和投保方式上的創(chuàng)新。就小微企業(yè)而言，其面臨的風險十分多樣，僅看其中的市場風險，也在行業(yè)性、地域性、周期性等方面呈現(xiàn)明顯不同的特點，因此保險需求和保險供給匹配面臨不小挑戰(zhàn)，尤其關鍵的是拉動投保需求?！?/p>

　　記者注意到，此次印發(fā)的《意見》提到，鼓勵保險公司發(fā)展適合小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從業(yè)人員的意外傷害保險、健康保險和定期壽險等，創(chuàng)新企業(yè)和個人風險共擔、靈活付費的服務方式。

　　如何促進專屬產(chǎn)品發(fā)展

　　鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品，也是此次監(jiān)管部門推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的重要方向。

　　《意見》提出，在風險可控的前提下，鼓勵保險公司創(chuàng)新專屬普惠保險產(chǎn)品和服務，在商業(yè)可持續(xù)前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應低于普通保險產(chǎn)品費率水平。保險公司在申請專屬普惠保險產(chǎn)品備案或?qū)徟鷷r，須同時提供專屬普惠保險業(yè)務方案，對產(chǎn)品設計和定價、保障對象、投保方式、預期效果、風險控制舉措等進行說明。

　　就如何提升保險公司發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品的意愿與能力，王向楠表示：“在產(chǎn)品研發(fā)方面，可通過行業(yè)信息平臺、市場大數(shù)據(jù)企業(yè)、政務數(shù)字中心、再保險公司等向保險機構提供數(shù)據(jù)支持，做到科學設計產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品有市場和業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。在客戶服務方面，要加強與政府、企事業(yè)團體客戶的合作，提升產(chǎn)品服務的智能化和線上化運營水平。在適當減少服務環(huán)節(jié)、適當放寬服務標準以降低市場費用的同時，要注意保護消費者權益。在后端監(jiān)管方面，需推廣普惠保險理念，加快新開發(fā)產(chǎn)品的上市速度，逐步完善統(tǒng)計標準，適當降低專屬普惠保險的監(jiān)管費用和資本要求。在稅收制度方面，考慮到普惠保險能提升被保險居民和企業(yè)的抗風險能力，有利于財政減少救濟性支出和平滑稅收收入，可考慮對專屬普惠保險產(chǎn)品提供稅收優(yōu)惠?！?/p>

　　銀保監(jiān)會也在《意見》中表示，擬優(yōu)化專屬普惠保險產(chǎn)品償付能力計算規(guī)則，降低專屬普惠保險產(chǎn)品資本占用，完善專屬普惠保險產(chǎn)品費率調(diào)節(jié)機制等。同時，保險公司參與政府主導的專屬普惠保險業(yè)務可適當簡化投保手續(xù)、理賠流程和材料要求，保險公司可探索通過與政府部門協(xié)商建立盈虧分擔機制等多種方式進行風險分散和調(diào)節(jié)。

　　轉(zhuǎn)自：金融時報

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