“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)僅余一款在售 未來新冠相關(guān)保險(xiǎn)保障內(nèi)容或向重癥、危重癥及身故轉(zhuǎn)移

　　“新十條”發(fā)布后，多家保險(xiǎn)公司對包含新冠確診責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取了緊急下架的調(diào)整處理；在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺，“如何購買新冠保險(xiǎn)”、“新冠保險(xiǎn)理賠條件”等詞條均引發(fā)熱議。

　　近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

　　疫情防控已進(jìn)入新的階段。如何在新冠病毒傳染病帶來的不確定性下挑選、甄別適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，已成為消費(fèi)者的共同訴求；如何在新形勢之下完善精算模型，找到消費(fèi)者需求、企業(yè)可持續(xù)能力及產(chǎn)品普惠屬性間的平衡點(diǎn)，也成了保險(xiǎn)業(yè)的“必修課”。

　　僅余一款“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)尚未下架

　　“該產(chǎn)品已售罄”“產(chǎn)品已無法搜索”“暫無相關(guān)信息”……隨著“新十條”發(fā)布，曾在各大平臺風(fēng)靡一時的“防疫險(xiǎn)”目前只剩由人保健康承保的“疫安心·防疫保(含新冠)”一款。

　　從產(chǎn)品屬性看，除針對疫情單獨(dú)設(shè)置的“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)都可拓展新冠病毒傳染病相關(guān)保障責(zé)任。

　　保障范圍方面，“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)幾乎涉及新冠疫情中可能出現(xiàn)的所有場景，內(nèi)容包含前期的核酸查驗(yàn)補(bǔ)償、隔離津貼、確診津貼，以及中后期的輕癥、重癥、危癥補(bǔ)償；重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障范圍則多集中在新冠病毒及新冠疫苗導(dǎo)致的重癥、危重癥及身故幾類。

　　截至12月13日，各大中介平臺所售“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)已僅剩“疫安心·防疫保(含新冠)”一款。該產(chǎn)品在支付寶“螞蟻保”平臺上銷售，由人保健康承保，保費(fèi)為2.61元/月，保障內(nèi)容包括新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元和傳染病(含新冠)住院(含方艙)津貼100元/天。

　　“水滴?！毙〕绦蛑校捎腊藏?cái)險(xiǎn)承保，保障內(nèi)容包括最高30萬元新冠身故/傷殘保障、最高1萬元新冠確診保險(xiǎn)金以及200元/天新冠集中隔離津貼的“水滴新冠防疫險(xiǎn)”已處于售空狀態(tài)；美團(tuán)平臺上，由大地保險(xiǎn)承保的新冠抗疫保也已下架。此前，華泰財(cái)險(xiǎn)曾推出新冠疫情保障險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括新冠病毒肺炎身故/傷殘保障、確診津貼、隔離津貼、預(yù)防接種意外身故/傷殘責(zé)任等，目前，該產(chǎn)品同樣作下架處理。

　　一位中介機(jī)構(gòu)代理人對記者表示，公司平臺曾售新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品已全面下架，經(jīng)查詢，當(dāng)前市場中僅剩人保健康承保的“疫安心·防疫保(含新冠)”一款產(chǎn)品仍在“螞蟻?！逼脚_銷售。

　　“這款產(chǎn)品無癥狀、輕癥都是不賠付的，同時有十五天等待期?！鄙鲜龃砣吮硎荆爱a(chǎn)品重點(diǎn)是重癥，遇到問題需要住院，它可以提供充足的治療費(fèi)。”

　　記者注意到，除“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)外，不少拓展新冠保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品也已停售。如昨日市場中僅剩的一款保障范圍涵蓋新冠肺炎、新冠疫苗導(dǎo)致的身故、傷殘的“中國人保大護(hù)甲3號成人意外險(xiǎn)”，也于13日顯示“迭代中”，已關(guān)停購買通道。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授周渭兵指出，此次產(chǎn)品的下架與防疫政策的調(diào)整有關(guān)?！敖夥饬?，不需要隔離，所以原來的隔離津貼、確診津貼等險(xiǎn)種部分失去了意義；而由于疫苗的成熟和非強(qiáng)制性的接種，疫苗接種異常保障的需求也會減少。但保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)依然具有保險(xiǎn)的意義?！?/p>

　　保障內(nèi)容向重癥、危重癥及身故轉(zhuǎn)移

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院系主任何小偉指出，市場中，新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種的發(fā)展與疫情可能對消費(fèi)者身體造成的影響緊密相關(guān)。

　　周渭兵表示，從整個新冠病毒產(chǎn)生、傳染和防疫、治療的過程和影響的人群看，涉及新冠的保險(xiǎn)在老年人群和從事特定工種的特殊群體中會有持續(xù)的需求，近期需求較大但過了高峰期后會逐漸減少。

　　“保險(xiǎn)能夠發(fā)揮作用的領(lǐng)域一定是小概率事件。當(dāng)比例過高，確診就不可能作為事件進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司在以往疾病相關(guān)保險(xiǎn)的測算、定價上都有穩(wěn)定的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)支持，新冠亦然?！焙涡ケ硎?，“需要注意的是，病毒的變化本身就是一個變數(shù)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價時更應(yīng)審慎推進(jìn)?！?/p>

　　12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。同時，提升“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ说谋Ｕ纤剑С直ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。

　　“北京銀保監(jiān)局的態(tài)度是科學(xué)、準(zhǔn)確的——未來保險(xiǎn)能發(fā)揮作用的方向主要集中在重癥、危重癥及身故三類。”何小偉表示，“‘北京普惠健康?！龅教峁└哔|(zhì)量保障，就必須考慮產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。如果將隔離、無癥狀等情況加入保障范圍，勢必面臨大量的賠付支出，企業(yè)經(jīng)營壓力增加，產(chǎn)品將面臨可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)?！焙涡シQ。

　　周渭兵則指出，對于傳染病防疫險(xiǎn)，要考慮的因素包括參保人群、參保人數(shù)、疾病的發(fā)病率、醫(yī)療費(fèi)用以及人體的傷害程度五項(xiàng)。“未來，隨著人們對新冠病毒認(rèn)識深入，參保人群和參保愿望有可能大幅度減少，這時必須提高費(fèi)率，即提高進(jìn)入門檻，才能確保保險(xiǎn)產(chǎn)品不出現(xiàn)虧損。”

　　同時，亦有業(yè)內(nèi)人士表示，此輪新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)的下架調(diào)整也是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)及銷售持續(xù)規(guī)范化的體現(xiàn)。記者注意到，此前，在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺均有大量因新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)理賠而產(chǎn)生的糾紛。

　　如部分保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳語較為模糊。此前，有新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁面表示“隔離即賠付”，但實(shí)際條款中則強(qiáng)調(diào)區(qū)分居家隔離、集中隔離、強(qiáng)制集中隔離等概念，消費(fèi)者理賠時發(fā)現(xiàn)不滿足要求；有產(chǎn)品宣傳頁面表示“確診即賠付”，但實(shí)際理賠中要求上交材料復(fù)雜、且脫離實(shí)際，除核酸檢測結(jié)果外還需出具醫(yī)師報(bào)告、肺部ct等集中隔離時難以提供的證明材料。

　　“一方面，部分機(jī)構(gòu)有博眼球、炒噱頭的傾向。”何小偉指出，“部分機(jī)構(gòu)通過模糊語義打‘擦邊球’，吸引消費(fèi)者投保。實(shí)際上此類產(chǎn)品定價不科學(xué)，若依照宣傳語賠付，勢必產(chǎn)生虧損，無法持續(xù)發(fā)展；若按照具體條款和保險(xiǎn)公司的釋義執(zhí)行，則產(chǎn)品對消費(fèi)者實(shí)際提供的保障作用不大。”

　　“另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)主動提升認(rèn)知?！焙涡ケ硎?，“日常語境和專業(yè)語境可能存在區(qū)別，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時消費(fèi)者可以主動對比、閱讀條款，避免此類情況發(fā)生，增加理賠難度?！?/p>

　　此外，何小偉表示，監(jiān)管層在審核保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品備案時，也應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對相關(guān)標(biāo)語的關(guān)注，避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間因認(rèn)知差異產(chǎn)生理賠糾紛?！澳壳?，大部分機(jī)構(gòu)態(tài)度仍是謹(jǐn)慎、保守、合規(guī)的。信息差有時候是被誤導(dǎo)產(chǎn)生的，這時更大的責(zé)任在產(chǎn)品提供方，保險(xiǎn)公司在這一過程中更應(yīng)愛惜羽毛，避免引發(fā)輿情。近年來，監(jiān)管層在人身險(xiǎn)方面對誤導(dǎo)銷售、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)持續(xù)強(qiáng)化，這樣的倡導(dǎo)也有利于消除誤導(dǎo)，引導(dǎo)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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