監(jiān)管合力打擊“代理退?！边`法違規(guī)活動(dòng) 根除黑產(chǎn)更需險(xiǎn)企完善公司治理

　　12月8日，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市公安局等五部門發(fā)布《關(guān)于依法打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域代理投訴舉報(bào)黑產(chǎn) 優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》；12月7日，安徽省公安廳發(fā)布通告，征集“代理退?！焙诋a(chǎn)違法犯罪線索。這是近期全國(guó)各地開展打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)違法犯罪活動(dòng)的一個(gè)縮影。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“代理退?！焙诋a(chǎn)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，必須予以嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展模式、公司治理、銷售管理等方面也亟待提升，多方面合力，才能根治“代理退?！焙诋a(chǎn)。

　　“代理退?！币研纬僧a(chǎn)業(yè)鏈

　　2021年年底，某壽險(xiǎn)公司重慶分公司保險(xiǎn)代理人嚴(yán)英彤(化名)辭職。在處理完自己的退保問題后，2022年，她轉(zhuǎn)行做起了代理退保、網(wǎng)貸延期等業(yè)務(wù)，并持續(xù)在朋友圈分享成功“全額退保”案例。盡管聲稱只做正規(guī)維權(quán)退保，拒接惡意退保，嚴(yán)英彤卻在朋友圈點(diǎn)名保險(xiǎn)公司，“各種線上購(gòu)買的保險(xiǎn)，斷繳的、失效的、不想續(xù)繳的，統(tǒng)統(tǒng)可以退回全部所繳費(fèi)用。”

　　事實(shí)上，像嚴(yán)英彤從保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)行“代理退保”的人并不在少數(shù)。截至今年6月底，行業(yè)保險(xiǎn)代理人為570.7萬人，較2019年高峰時(shí)期減少402.3萬人。

　　記者了解到，除了在朋友圈進(jìn)行宣傳，“代理退?！焙诋a(chǎn)還有多種方法獲客，例如，通過業(yè)主群、車友群等社交網(wǎng)絡(luò)，以及部分開放式自媒體平臺(tái)發(fā)布廣告和信息，還有的“代理退保”黑產(chǎn)瞄準(zhǔn)有資金需求的群體，通過小額貸款公司、法律咨詢公司等渠道承接業(yè)務(wù)，慫恿持有保單的客戶通過“代理退?！钡姆绞将@得資金。

　　除了針對(duì)單個(gè)消費(fèi)者的“代理退?！保糠帧按硗吮！币呀?jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈，甚至從投保環(huán)節(jié)就設(shè)下了連環(huán)套。BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，這種有預(yù)謀的“代理退?！焙诋a(chǎn)涉及人員更多，手法更加隱蔽專業(yè)，還常有保險(xiǎn)從業(yè)人員參與，實(shí)現(xiàn)里應(yīng)外合，其危害性也更大。

　　某人身險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)消費(fèi)者的正常退保需求公司有成熟的制度處理制度，而大量的非正常退保(指的是猶豫期之后消費(fèi)者要求全額退保)不僅給公司增加大量工作，且對(duì)正常經(jīng)營(yíng)造成干擾。

　　對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，一方面，其要被“代理退?！睓C(jī)構(gòu)收取高額“代理維權(quán)”手續(xù)費(fèi)；另一方面，有的消費(fèi)者退保后還被誘導(dǎo)“退舊買新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。此外，“代理退保”黑產(chǎn)組織還會(huì)要求消費(fèi)者提供詳細(xì)個(gè)人信息，這些信息可能被惡意使用、違法泄露或買賣。

　　多措并舉才能鏟除黑產(chǎn)

　　從2018年起，監(jiān)管部門就持續(xù)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提示確有退保需求的消費(fèi)者通過正規(guī)途徑來退保。去年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》，明確強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)厲打擊“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退?！毙袨?；同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局正聯(lián)合開展整治“代理退?！焙诋a(chǎn)亂象專項(xiàng)行動(dòng)，從嚴(yán)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、嚴(yán)厲打擊違法犯罪。近期，深圳、海南、湖北、江西、重慶、安徽等多地(市)公安機(jī)關(guān)發(fā)布公告，向社會(huì)征集“代理退?！焙诋a(chǎn)違法犯罪線索。

　　“代理退?！焙诋a(chǎn)機(jī)構(gòu)如何獲得生存空間？據(jù)受訪的業(yè)內(nèi)人士介紹，相關(guān)機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者希望減少退保損失的心理，號(hào)稱可以全額退保以獲得消費(fèi)者信任，同時(shí)，其切斷消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門的正常溝通途徑。這些黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)的全額退保訴求之所以能成功，采取的核心手段就是惡意投訴。面對(duì)投訴，不少保險(xiǎn)公司出于各方面壓力而妥協(xié)，從而讓黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)得逞。

　　同時(shí)，為了快速做大保費(fèi)，壽險(xiǎn)公司普遍對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)置了較高的傭金比例，部分險(xiǎn)企給出的首年傭金加獎(jiǎng)金等總金額甚至高出首年保費(fèi)，這也讓部分不法分子發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”，采取先投保再惡意投訴全額退保的方式或者慫恿客戶“退舊保新”等方式獲利。

　　李世同表示，要根治“代理退?！焙诋a(chǎn)問題，不僅要靠監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育，監(jiān)管部門和公安機(jī)關(guān)聯(lián)手進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，還離不開行業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，離不開保險(xiǎn)公司治理的完善，以及對(duì)產(chǎn)品銷售的持續(xù)規(guī)范。

　　轉(zhuǎn)自：證券日?qǐng)?bào)

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