財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)更加均衡

　　日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展最新數(shù)據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2012年的5530.1億元增長(zhǎng)至2021年的1.4萬億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)10.6%，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快、最具活力的行業(yè)之一，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居世界第二位。其中，第一大險(xiǎn)種車險(xiǎn)保費(fèi)占比由2012年的72.4%調(diào)整至2021年的56.8%，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)更加均衡。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，黨的十八大以來，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決回歸保險(xiǎn)保障本源，堅(jiān)定不移地走中國(guó)特色的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展道路，緊緊圍繞防控金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化金融改革三項(xiàng)根本任務(wù)，持續(xù)推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，積極服務(wù)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)建設(shè)，取得顯著成效。

　　財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)格局優(yōu)化

　　截至目前，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)共有直保財(cái)險(xiǎn)公司89家，其中中資67家、外資22家；專業(yè)性公司達(dá)16家，初步形成股份制公司、有限責(zé)任公司、自保公司、相互保險(xiǎn)社等多種組織形式和中外資公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展、日益開放的多元化市場(chǎng)格局。與此同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度逐步降低，2021年保費(fèi)規(guī)模前3家公司的市場(chǎng)份額合計(jì)63.6%，比2012年降低1.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　2021年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)10860.3萬億元，是同期GDP的95倍，近十年年均增長(zhǎng)率達(dá)43.5%。重點(diǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)覆蓋率持續(xù)提高，2021年行業(yè)承保機(jī)動(dòng)車共計(jì)3.2億輛，是2012年的2.5倍，近十年年均增長(zhǎng)率為10.5%。2021年支付賠款8848億元，是2012年的3.1倍，近十年年均增長(zhǎng)率達(dá)13.2%，高于保費(fèi)增長(zhǎng)率2.6個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)在重大災(zāi)害事故的恢復(fù)重建中發(fā)揮了積極作用，2013年“菲特”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)賠付約60億元，“海力士”火災(zāi)保險(xiǎn)賠付54.2億元，2021年河南、山西強(qiáng)降雨保險(xiǎn)賠付121億元，其中河南強(qiáng)降雨保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失比例達(dá)到10%。

　　記者在采訪中了解到，十年間，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保持整體經(jīng)營(yíng)盈利，年均凈利潤(rùn)約400億元。保險(xiǎn)公司運(yùn)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)持續(xù)賦能，在精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)、智能理賠、品質(zhì)管控等核心環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的新型業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，經(jīng)營(yíng)效率顯著提升。

　　車險(xiǎn)曾是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大險(xiǎn)種，占比超過七成。近年來，隨著行業(yè)發(fā)展提速，車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及信用保證保險(xiǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等個(gè)性化、有特色的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，線上化不斷增強(qiáng)，為客戶提供更便捷、更透明、更多樣、更高效的保險(xiǎn)服務(wù)，較好地滿足了人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，基本覆蓋了國(guó)計(jì)民生的各個(gè)領(lǐng)域，成為政府進(jìn)行社會(huì)管理的重要市場(chǎng)機(jī)制。

　　來自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，財(cái)險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)2.5萬億元，凈資產(chǎn)7361.9億元，實(shí)收資本3500.5億元，分別是2012年底的2.6倍、3.3倍和2.1倍，近十年年均增長(zhǎng)率分別為11.1%、14.3%和8.5%，行業(yè)資本實(shí)力顯著增強(qiáng)。截至2022年二季度末，行業(yè)核心償付能力充足率203.7%，綜合償付能力充足率238.5%，償付能力整體充足。

　　多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，通過風(fēng)險(xiǎn)保障功能，能夠提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展韌性；利用保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航積極參與社會(huì)治理，進(jìn)而服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，這是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)共同富裕、推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的重要切入點(diǎn)。

　　重點(diǎn)改革成效顯著

　　自2012年起，關(guān)于車險(xiǎn)領(lǐng)域“高保低賠”和“無責(zé)不賠”等難點(diǎn)問題反映日益突出。2020年9月份，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》在全國(guó)落地實(shí)施。改革實(shí)施以來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，廣大消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利。截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額達(dá)到194萬元，較改革前大幅提升。保障責(zé)任更為全面，將玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失等責(zé)任納入主險(xiǎn)承保范圍，開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等新附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，2015年，指導(dǎo)行業(yè)組建中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。2016年，聯(lián)合財(cái)政部出臺(tái)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，2017年，配合財(cái)政部出臺(tái)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》，建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，推動(dòng)多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。截至2022年6月末，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體累計(jì)為全國(guó)1876萬戶次居民提供7087億元的地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)賠款約9636萬元，地震頻發(fā)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)得到有效覆蓋，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)保障水平不斷提升。

　　新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)通過免費(fèi)擴(kuò)展新冠確診或身故責(zé)任、適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限或延后繳納保費(fèi)、豐富復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)產(chǎn)品供給、簡(jiǎn)化理賠流程和創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)、捐款捐物等方式，積極支持各地疫情防控。2021年以來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)為疫情防控提供相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障6.9萬億元，支付賠款3.0億元。疫苗保險(xiǎn)累計(jì)為超34億劑次新冠疫苗接種提供保險(xiǎn)保障，有力支持疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

　　此外，銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)新市民較為集中行業(yè)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開展適合新市民特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、教育機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高新市民保險(xiǎn)保障水平。聯(lián)合有關(guān)部委持續(xù)優(yōu)化環(huán)保、醫(yī)療、交通、食品安全、旅游、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境，提高社會(huì)治理水平。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)已在31個(gè)省區(qū)市開展，覆蓋冶金、制藥、造紙、火電等多個(gè)環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，二級(jí)以上醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)參保率超過90%，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在八大高危行業(yè)領(lǐng)域迅速開展，校方責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)等基本實(shí)現(xiàn)相關(guān)領(lǐng)域全覆蓋。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在日前舉行的北大賽瑟論壇上表示，要實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化和共同富裕，需要大量高附加值的先進(jìn)制造和專利技術(shù)創(chuàng)新。近年來，保險(xiǎn)業(yè)通過科技保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)等產(chǎn)品支持國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，支持產(chǎn)業(yè)鏈提升。銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)成立中國(guó)集成電路共保體，加強(qiáng)對(duì)集成電路產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障，為長(zhǎng)江存儲(chǔ)、中芯國(guó)際等集成電路企業(yè)提供保險(xiǎn)保障5903億元。持續(xù)推進(jìn)首臺(tái)(套)、新材料、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等科技保險(xiǎn)發(fā)展，為全國(guó)各類重大技術(shù)裝備和全國(guó)重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障9745億元。

　　持續(xù)防范化解風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)業(yè)本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)于行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范也顯得尤為重要。

　　隨著財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額擴(kuò)大，基于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散的需求，再保險(xiǎn)體系的建設(shè)也在穩(wěn)步推進(jìn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，我國(guó)現(xiàn)有專業(yè)再保險(xiǎn)公司15家，其中中資7家，外資8家，再保險(xiǎn)公司數(shù)量較2012年新增6家。截至2021年底，已有529家境外再保人完成再保險(xiǎn)登記系統(tǒng)登記，通過跨境交易的方式為我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供供給。2021年，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)向境外市場(chǎng)分出保費(fèi)約1050億元。

　　銀保監(jiān)會(huì)修訂發(fā)布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引和費(fèi)率厘定指引，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為。開展財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革，啟用自主注冊(cè)平臺(tái)，建立7×24小時(shí)產(chǎn)品自主注冊(cè)并及時(shí)向社會(huì)公開的信息披露機(jī)制，提高產(chǎn)品信息透明度，截至2021年底，注冊(cè)產(chǎn)品共101840個(gè)，公眾查詢?cè)L問量累計(jì)達(dá)256萬余次。組織4輪產(chǎn)品大抽查，實(shí)現(xiàn)所有財(cái)險(xiǎn)公司全覆蓋，累計(jì)清退問題產(chǎn)品3800余個(gè)。記者在采訪中了解到，銀保監(jiān)會(huì)多次開展財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品需求大調(diào)查，廣泛聽取社會(huì)公眾的意見建議，增強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)的適用性。

　　值得一提的是，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020—2022年)》，錨定高質(zhì)量發(fā)展方向，推動(dòng)行業(yè)形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、治理科學(xué)、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。堅(jiān)決落實(shí)“放管服”的要求，實(shí)施監(jiān)管主體職責(zé)改革，按照明晰職責(zé)、各司其職、權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，將64家法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)下放到屬地監(jiān)管局，制定統(tǒng)一機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則，發(fā)揮一線監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建銀保監(jiān)會(huì)與36家銀保監(jiān)局協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管新格局。

　　近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)災(zāi)害事故分級(jí)處置辦法》。《辦法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)災(zāi)害事故等級(jí)進(jìn)行劃分，并明確各級(jí)災(zāi)害事故的統(tǒng)籌應(yīng)對(duì)主體和工作措施。具體將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)災(zāi)害事故按照事件性質(zhì)、損失程度和影響范圍等因素劃分為特別重大、重大、較大3個(gè)等級(jí)，對(duì)應(yīng)Ⅰ級(jí)、Ⅱ級(jí)、Ⅲ級(jí)響應(yīng)，分別由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌啟動(dòng)響應(yīng)、開展應(yīng)對(duì)處置并適時(shí)終止響應(yīng)。

　　梁濤認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)共同富裕和中國(guó)式現(xiàn)代化仍有較大空間。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平還不充分，保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容有待擴(kuò)展，保險(xiǎn)保障仍有較大缺口。要完善不斷創(chuàng)新的多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，達(dá)到需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動(dòng)態(tài)平衡。

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

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